头条原创 文 | 保险集市
上篇回顾：预算有限的情况下，保险产品的优先次及其内在逻辑，医疗险和意外险可优先配置，年金险最后考虑。大家可以根据下面的工具表格来进一步梳理自己的保险需求，搞清楚自己到底需要什么。
医疗险可以说是所有保险中最复杂的一个险种，也是DIY难度最大，需要关注很多内容。
一、医疗险概况
同类医疗险不要重复购买
首先大家DIY时一定注意医疗险的特性，那就是同类的医疗险不要重复购买，这不同于意外险，也不同于重疾险，也不同于定寿，这些险种一旦符合理赔条件，按照保额进行给付。
医疗险是凭发票报销的险种，医疗费发生多少，最多赔付多少，并且不超过保额限制。所以，同类的医疗险，比如百万医疗，购买一份就够了，买多了浪费。
不同的医疗险，报销范围不同
医疗险一般分为意外医疗和疾病医疗，需要注意的是，如果仅仅购买了意外医疗，如果发生疾病去医院治疗，这份意外医疗是不赔付的，原因就是保障范围不一样。具体保障范围差异可参考下表：
医疗险配置优先级
预算有限的情况下，建议配置的优先次序如下：
大额疾病住院→意外门诊+意外住院→小额疾病住院→疾病门诊→住院津贴
DIY时可按照以下内容梳理医疗险的需求：
就医地区：本地、全国、港澳台、国外（亚太、美国）
医院要求：公立、私立、昂贵私立
科室要求：普通部、特需部、国际部
报销种类：门诊、住院还是二者都要
报销范围：社保内、社保外医药费、医疗费
报销比例：100%报销，还是80%，60%报销
报销额度：最高打算报销多少，1万、10万还是100万
其他需求：垫付功能，绿通功能，免赔额，续保友好性等等
对于不同的需求，选择不同的医疗险，相关责任和问题都可以在条款中找到，所以投保前一定要看条款，我们将在以后的文章中带着大家去了解如何看条款。
二、健康告知
医疗险的购买难度，尤其体现在健康告知这个环节，所有的健康险中，医疗险的投保门槛最高，DIY的第一步就是仔细阅读健康告知，特别是有点小毛病的非标准体人群。
非标准体是相对于标准体而言，例如曾经就医、住院，体检指标异常，有持续的症状等等。
保险集市观点：实际上我们并非在购买保险，我们是在申请保险，因为购买只需要有钱，无需对购买人设定门槛，但保险产品只有符合要求，才有投保资格。
DIY建议：对于非标准体人群而言，健康告知需要特别关注，如果发现不清楚的地方，一定要咨询专业人员，有必要的话，将投保资料（病历和告知事项）提交给保险公司进行核保，有时根据情况，还需要进行专项的体检。
健康告知原则
大陆保险公司的健康告知，一般采取有限告知原则，问什么答什么，主要依据病历、体检报告，而不是自己的主观想象。
DIY医疗险，建议一定选择可以预核保（人工核保）或智能核保的产品，一般网上的产品都是针对标准体的，健康告知任何一项有问题，保险公司都是拒绝承保的，如果自己强行承保，会有解除合同，无法顺利理赔的风险。
不同人群选择健康告知的原则
如果是健康人群，建议选择非常严格的健康告知产品，一般来说这样的产品价格更便宜，生命力更持久。
如果是非标准体，只能选择相对宽松的健康告知产品。
三、阅读条款
投保前就要仔细阅读条款，不明白的地方向专业人员咨询，现在头条上很多保险经纪人，保险代理人的头条号，向他们咨询，会得到很多的信息，多问几个就能得到相对完整的参考信息，也可以关注保险集市留言。
条款中关注以下几个方面：
保障责任：
说明了这份保险保障范围是什么，这里就是明确你需要的到底这份保险保不保的问题，很多人买了保险，条款也不看，买错了也不知道，这是DIY保险一定要避免的。
特别注意，不要听别人说，无论是销售人员，还是销售平台，还是海报，保险到底保什么，保到什么程度，只看条款。
条款里面有，符合条件，资料齐全，保险公司一定会正常理赔。要清楚，每一份正常理赔，都是一个最好的广告宣传。
反过来，条款里面没有，或者不符合规定的条件，投保有瑕疵产生疑问，保险公司一定会调查核实，这不是保险公司没有良心，恰恰是负责任的表现：保险公司要将所有恶意骗保，影响精算假设的因素剔除，保障健康投保人的权利。
免责条款：
除了知道保什么，还要知道一份保险中，哪些不保，这就是免责条款的作用。
比如先天性疾病、遗传疾病，以及既往症是不理赔的。
关于既往症，可参考我之前的文章：买保险不了解既往症，你的保险真的可能赔不了！
四、医疗险组合建议
普通的商业医疗险可以这样搭配：大额住院医疗+小额住院医疗+意外医疗，这样可以覆盖大多数的医疗费用，具体可以根据自己的预算来定。
保险集市观点：由于门诊费用比较少，对于一般家庭不会形成巨大打击，因此不建议过于关注门诊费用，包括1万-2万的免赔额，也不要作为选择的重点判断条件。
另外，医疗险中还有中端医疗和高端医疗，也是根据预算和家庭需要选择配置，相对百万医疗，这类医疗险保障范围更多，保费也更贵。
五、关于保证续保
根据监管的要求，目前市场上其实没有真正的保证续保产品，包括一些承诺保证续保的，或者保证6年续保的，大家考虑续保因素，需要关注医疗险产品本身的市场占有率和过往理赔、续保和产品升级的历史。
当然，近期银保监会下发新的健康险的管理办法，真正保证续保的产品不久的将来可能就会出现在市场上。
医疗险的细节还很多，自己DIY医疗险一定要注意以上五个方面的问题。
如有疑问请评论区留言，每天一点保险知识，明明白白买保险！
