健康無憂一直是新華人壽重疾險中的拳頭產品。但是說實話這個系列產品表現並不好，保障很一般，價格又特別的貴。
最近新華2020開門紅，推出了最新的健康無憂宜家版，當然不是什麼和宜家商場搞的聯名款。新產品聽說價格便宜了不少，可是我拿來一看產品的坑依然不少。
那麼這款產品究竟存在什麼問題呢？一起來看看吧。
一、產品形態
為方便對比我把老版的C1和C3都貼上來了。可以看到宜家版價格確實便宜了不少。但產品其實也存在減配的。
最早的是C1版：是85種重疾，35種輕症。
成人版保單前10年重疾額外賠20%基本保額。並且可選附加特定心腦血管疾病責任，包含15中輕症和18種重疾，保額可自行設置。
少兒版則是15種兒童特定重疾額外賠100%基本保額。
最新的是C3版：重疾病種增加到110種，成人版輕症55種，少兒版57種。
成人版將C1的6種特定重疾升級成了10種特定重疾和3種特定癌症。還增加了附加金滿多兩全險，可以實現70/80歲保費返還功能。
少兒版的兒童重疾也增加到18種。
而宜家版則反其道而行之，在C3的基礎上又做了減配，取消了特定疾病額外賠責任，也取消了成人的重疾前10年額外賠。只保留的兒童18種特定疾病和可選保費返還責任，輕症疾病也統一為57種。
宜家版取消了把一個產品拆分成少兒版和成人版的做法，但整體形態還是重疾單次賠付+輕症3次賠付。繳費期只支持9年和18年。按保險公司的說法是減免了1年和2年的保費。
宜家版更簡潔更便宜，但存在的問題也還是不少，主要還是歷史遺留問題，因為比起C3其實並沒有升級什麼實質的內容。
二、產品不足
2.1 基本保障太弱
輕症保額萬年不變的20%基本保額，沒有中症責任，重疾也只有光禿禿的單次賠付。這個產品形態已經不知道是多少年前的了。
現在熱銷的產品，比如同樣剛上市的信泰超級瑪麗2020max，輕症賠3次，每次45%基本保額，中症賠2次，60%基本保額，重疾60歲前額外賠50%基本保額。
你說健康無憂與之相比，是不是寒酸的不像話？可能有人說X安國壽輕症也只有20%基本保額，我只能說你學點好行不行，只跟最差的比，那還有什麼前途？
2.2 輕症缺少高發疾病
從上圖我們可以發現，C1升級C3時補全了缺失的微創冠狀動脈搭橋和慢性腎功能衰竭，但還是存在不足。“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”這項疾病缺少了一項
腦動脈瘤。
視力嚴重受損依然缺失，只有單目失明這項疾病，而後者比前者理賠要求高的多：
而新上市的宜家版，這些問題通通沒有解決！
2.3 兒童特定疾病沒有疊加賠
瞭解網紅兒童重疾媽咪保貝的小夥伴都知道，兒童特定疾病都是能疊加賠的。即重疾賠一遍保額，特定疾病責任再賠一遍保額。
健康無憂從C1開始，兒童特定疾病就只是給重疾列表打補丁的形式存在。即重疾列表本身沒有這些疾病，發生了兒童特定疾病依然只能獲得1倍重疾保額的賠償。
健康無憂C3、宜家版也是一樣的，只增加了幾項病種，重疾列表裡依然不包含。當然特定疾病種的白血病，因為屬於惡性腫瘤，所以是唯一可以獲得雙倍賠付的疾病。
下圖是宜家版兒童高發疾病的覆蓋情況，紅色是特定疾病打的補丁，白色是重疾原有疾病：
2.4 保費返還不要附加
宜家版如果附加金滿多兩全險，可以實現70/80歲保費返還，保險繼續有效的功能。保費返還這個坑，並不是新華獨有，而且這項責任也不是必選，所以不能嚴格算宜家版的坑。大家記住不要附加就好。
為啥說這個責任坑？因為保費返還的本質是讓你再額外交一筆保費給保險公司理財，保險公司把賺的收益，拿出與主附險總保費相等的部分給你，剩下的收益就自己留著了。
如果你自己拿這筆錢去買個理財，隨便一個保本穩健型的都比返還的那點保費高。保費返還不僅算下來“收益”低，而且還不保本。如果返還年齡之前發生重疾理賠，主險直接終止了，附加兩全險自然也就終止了，不僅主險保費不能返還，你多交的那筆錢也打水漂了。
2.5 繳費期太短
重疾險繳費期一般是越長越好，這樣可以最大降低年交保費，減少繳費壓力，再配合被保險人豁免責任，萬一保單前期出險，可以節省不少保費。所以我一般建議客戶選擇30年繳費。
而宜家版最長只支持18年，勢必會造成每年應交保費非常高，會佔用投保人大量預算。
2.6 價格依然昂貴
儘管宜家版在健康無憂系列裡已經算便宜的了，但它的費率依然不算低。我們和目前熱銷的產品來對比下：
我前面提到過的超級瑪麗2020max，不僅各項責任保額都非常高，由於取消了身故責任，進一步降低了費率，可以讓我們把全部預算用來做高疾病保障。它的價格只有宜家版的一半左右。
如果你手握足夠購買宜家版的預算，還能買到什麼產品呢？
同樣輕症45%保額、中症60%保額的完美人生守護尊享版，重疾可以分組賠6次，保額逐次遞增。不同部位極早期惡性腫瘤或惡性病變也可最多賠3次。價格依然比宜家版便宜好幾千。
如果嫌分組多次賠付保障還不夠好，重疾不分組賠3次，前10年首次重疾可賠150%的倍吉星，價格依然比宜家版便宜不少。
三、綜合評價
最新上市的健康無憂宜家版，其實並沒有解決老版C3甚至C1存在的問題。保障嚴重不足，價格卻賣的死貴。所以宜家版降價也不是真的優惠，而是通過減配原有保障達到的。
如果你買保險是為了獲得最好的保障，而不是為了日常和朋友聊天時炫耀自己的保險是大牌公司而讓自己更有面子的話，我強烈建議你不要考慮健康無憂系列產品。市面比它便宜保障還比它好的產品一抓一大把，沒必要讓自己做冤大頭。
