一个51岁即将当姥爷的朋友向我咨询：“股票最近两个月缩水严重，股市风险太大，银行理财收益率一路下行，年纪大了，女儿即将生宝宝，想减少风险投资的配比，在现在的经济形式还有什么更好的投资，可以保证一个长期稳定的收益？”
非常理解这位朋友的担忧，目前经济形式下金融资产的投资，更要注重安全性、稳定性，反而收益率放在了最后。
就像前两天经济学家吴晓波的观点：疫情当下，我们对财富发生了一些新变化，原来关注资产的两个需求“增值”和“保值”，现在更关注“保值”。
我用增额终身寿险，给这位即将当姥爷的朋友做了规划，为什么是增额终身寿险？因为，它的特点：
- 锁定终身复利3.5%固定增长，现金价值（退保后拿到的钱）随着时间而“长大”。
- 回本很快，5年缴费，第6年高于本金，快速盘活资金，无论是保单贷款还是部分领取都可以实现灵活支取。
- 具有身故杠杆，身故达到140%-160%的杠杆率，如因航空意外导致身故+全残更是额外赔付现金价值，体现保险的保障特点。
- 避债避税，因为寿险特性，可在一年一次的公务系统申报中不申报此保单，也是因为寿险特性，法律角度明确发生债务风险不会抵债。
- 指定传承，朋友女儿已经27岁，成家即将生子，通过指定受益人，可以把这笔钱确定性给到女儿和外孙， 规避因子女发生婚姻风险而导致的财产分割；通过设定第二投保人，让此资产毫无风险的指定给自己想给的人。
于是，20万/年，5年缴费，总保费100万，我给朋友这笔钱，也假设了2个使用场景：
01
朋友的养老金
朋友今年51岁，爱人50岁，朋友作为投保人，爱人作为被保险人，从爱人60岁开始，即10年后，每年领取6万养老金，即月领5000元。
一直领取到爱人85岁，一共领取25年，总领取金额为：156万，85岁时退保还剩69万留给女儿或外孙，总利益一共225万。
02
女儿养老金+外孙教育金
朋友即将当姥爷，因为隔代亲，特别想送给外孙一个大礼，这份保单可以解决朋友既是父亲又是姥爷的一片爱心。
外孙18岁开始，每年领取20万，连续领取5年，作为外孙未来大学的教育金
女儿55岁开始，每年领取6万，连续领取25年到女儿80岁，作为女儿养老金
外孙教育金领取总额100万+女儿养老金领取总额156万，总领取256万，女儿80岁时退保，
还能再有32万留给外孙，总利益288万。真正实现，一笔钱管3代，指定传承！
以此而见，年存20万，存五年，100万本金，不仅可以解决自己的养老问题或者女儿的养老问题和外孙的教育金， 对比放在风险如此高的股市中，这个确定的未来更踏实，也更稳定。
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