导 读
金融科技发展迅猛，已经从支撑业务发展向引领业务发展转变。如何顺应大势、再造优势？一要强化顶层设计，从组织和管理架构、推进机制、队伍建设等方面强化总体规划，确保数字化转型整体协同、全局统筹；二要金融科技为业务发展服务，以数字化转型支持大零售转型，实现管理决策更科学、营销作战更高效、客户服务更贴心、风险防控更精准。
作 者
浙江义乌农商银行党委书记、董事长 陈文学
当前，金融科技发展迅猛，已经从支撑业务发展向引领业务发展转变，特别是这场突如其来的疫情，进一步弱化了农商银行线下网点广覆盖的优势。如何顺应大势、再造优势，在这场现代科技与传统金融业之间的竞赛中突出重围，成为农商银行未来发展中最关键、最迫切的一项战略抉择。
强化顶层设计
把准转型“方向”
数字化转型是一项系统性、全局性的战略工程，涉及体制机制、业务、文化层面的全面大转型。近年来，浙江义乌农商银行以“线上再造一个义乌农商银行”为目标，从组织和管理架构、推进机制、队伍建设等方面强化总体规划，确保数字化转型整体协同、全局统筹。
↑图为义乌农商银行召开专题会议，学习贯彻浙江农信数字化转型方案。
搭好组织和管理架构。2017年，义乌农商银行“十三五”发展规划中提出了“大力实施‘互联网+’战略，以信息科技为支撑，提升业务运营的信息化和智能化水平。”这与浙江省农信联社提出的“以科技引领数字化转型”战略是高度契合的。同年在进行组织架构调整时，义乌农商银行单设了大数据中心，突显了大数据管理运用在全行经营管理中的重要地位。今年为进一步适应数字化转型的要求，健全管理架构，该行将大数据中心从风险合规部调整到科技管理部。同时，进一步明确了由董事会层面制定数字化转型战略，经营管理层制定数字化转型方案，确保数字化转型战略有序推进和落地。
优化协同推进机制。在推进数字化转型的过程中，往往会出现这些情况：科技部门局限于技术的单点发力，缺乏业务支持及配套的机制；业务和科技部门在数据化应用上相对割裂，业务需求响应链条长、速度慢。 为解决上述问题，义乌农商银行制订了数字化转型实施方案，围绕经营决策层、风险管理层、客户营销层、业务产品层、基础数据层五层逻辑框架，成立“数据治理”“风控数字化”“行政管理数字化”“考核评价管理数字化”“营销数字化”五个项目推进小组，负责数字化转型具体项目的实施推进。推进小组每月至少召开一次小组成员会议，对小组数字化转型项目推进工作进行分析和评估，掌握数字化转型进程、目标及与其他先进行之间的差距，评估存在问题，明确下步工作目标、推进措施等。
加强数据有效治理。数据治理是数字化转型的基石。该行下发数据治理管理办法，明确数据质量标准，对现有存量数据按质量等级要求进行分类，制定对应的排查规则、整改方案和计划，并实施增量数据质量监测机制，确保数据整改及时到位。自去年6月开始，该行启动客户信息质量提升工程，完善报表系统，结合受益所有人识别辅助系统完善对公客户信息，对2年以上未发生交易、账户余额小于1000元且信息有效性不足的客户采取账户控制，上线微信公众号线上收集客户信息渠道。到目前，
全行个人客户信息完善度由37%提升到79%。同时，加大存量客户信息数据的分析和应用，为存贷客户分层维护、业务造假识别和审计等提供支撑。培育数字化转型人才队伍。受地理位置限制，目前该行外部引进金融科技人才相对一线城市来说比较困难，内部具有数据分析思维的员工仍是少数，尤其缺乏既懂技术又懂业务的全能型、复合型科技人才。近年来，义乌农商银行采用“自主培养+人才引进”相结合模式，加快专业人才队伍培养，依靠省联社但不依赖省联社、依托科技公司但不依赖科技公司，目前已建成了一支由17人组成的数字化转型人才队伍，今年计划再引进7名系统开发和数据人才，以进一步壮大人才队伍。
注重因势利导
找准转型“路径”
围绕以人为核心的全方位普惠金融目标，通过科技引领下的
数字化转型，进一步支持大零售转型，努力实现让管理决策更科学、营销作战更高效、客户服务更贴心、风险防控更精准。促管理决策更科学。发挥数据在总部科学决策、精细化管理等方面的支持作用，变经验决策为数据决策。
一是优化网点内部控制机制，开发经营单位内控评价系统，实现总行各部室条线评分实时更新，提升内控评价考核工作效率，增强考核透明度。
二是充分发挥FTP系统的价格导向和调节作用, 提升财务配置和利率定价精细化管理水平。
三是优化督查督办系统和OA办公系统，有效提升督查督办质效和办公自动化水平。
今年该行还将着力开发人力资源管理系统，让人力资源管理和配置更加适应业务发展需求。 同时，聚焦规模性指标、流动性指标、结构性指标、经营性指标、市场性指标等每日实时数据变化，开发领导驾驶舱大屏，为决策层提供更加直观、清晰的数据呈现，一旦发现业务偏离或发展速度不及预期，立即采取措施予以调整纠偏。
促营销作战更高效。对客户进行全面画像，对客户的行为数据进行收集、打标，对产品信息进行分类、匹配，改变现有“广撒网”的全客户营销模式，实现个性化推荐、精准推荐，将符合客户个性及偏好的产品适时地推荐到存量和潜在客户面前。
↑图为义乌农商银行大堂经理使用人脸识别系统引导客户办理业务。
一是上线网格营销系统。包含综合营销、金融便利店管理和基础数据管理三大模块，对义乌全辖社区23万户80万社区人口进行了网格划分，为客户经理外拓精准获客提供了有效的工具，切实推动了客户经理“走出去”，有效实现了从“坐商”到“行商”的转变。
二是优化绩效考核系统。让客户经理能够直观查询个人T+1业绩变动和计酬情况，有效增强营销动力和工作主动性。
三是应用人脸识别系统和厅堂营销系统。通过导入人脸数据库，应用于厅堂营销、VIP客户精准推送、借冒名开卡预警、黑灰名单客户预警、贷款逾期客户到场通知、外拓业务营销身份认证等数字化应用系统，在防范各类金融风险的同时，能有效强化客户分层分类管理，提升客户服务体验度和业务营销成功率。 目前，所有营业网点均已上线使用，导入客户人脸数据超100万条，日均人脸扫描6万余次、日均成功营销客户2000余人。
促客户服务更贴心。顺应产品线上化趋势，加快存贷产品线上化迁移。同时，运用系统和大数据的预测分析功能，获得全方位的客户洞察，预测客户行为，响应客户需求，并实时与客户快速互动，为客户提供更多个性化、便利化选择和价值，提升客户体验感和满意度。
↑图为义乌农商银行与义乌商城集团共同推出“市场复工贷”，为国际商贸城的中小企业和市场经营户提供10亿元综合授信。
一是上线多款线上存贷款产品。对接义乌商城征信数据，依托公积金、税务、工商、征信等政府公共数据，在浙江农信“丰收互联”手机银行整合上线“浙里贷”“市民闪贷”“志愿汇信用贷”等个人线上信贷产品；开办500万元（含）以下小微企业“循环贷”业务，一次授信、循环使用、网银办贷、无需出门；依托浙江省金融综合服务平台，在浙江政务服务APP“浙里办”开通“浙里掌上贷”模块功能，上架“战疫振兴贷”“工业振兴贷”“科创贷”“法拍贷”等“抗疫专项产品”。同时，设立“线上存款超市”，上架“福存”系列存款产品、“天使存”等医务工作者专属线上存款产品。
二是推广智慧小微园区系统，让民企搭上智能快车。以小微园区企业员工的生产生活管理需求为切入点，通过对园区财务管理、员工管理、金融服务、后勤服务等智能管理场景的应用，为园区管理方、园区企业、员工等主体提供
信息化综合金融服务。到目前已建成智慧小微园7家，与28个小微园区签订战略合作协议，向212户小微园区企业发放贷款6.22亿元。
↑图为客户在义乌农商银行利用自助机具打印营业执照。
三是布放智能柜员机。为顺应网点智能化、轻型化的发展趋势，逐步实现“业务往机具走，人往营销走”的目标，提升客户服务体验，去年开始在营业网点布放智能柜员机。目前已布放30台，覆盖了辖内主要镇（街）营业网点，今年计划再布放78台，逐步实现全覆盖。
四是为解决数据应用场景狭窄的短板，大力拓展“智慧菜场”“智慧交通”“智慧校园”“智慧医疗”等民生项目，扩大应用场景，提升民生服务能力。
促风险防控更精准。运用智能风控在信贷、反欺诈、异常交易监测等领域广泛应用，实时更新模式识别数据、用户行为数据和标签样本数据等海量数据，全时监控、及时预警，一旦识别出异常，立即汇报反映，尽可能避免损失或将损失降到最低。
一是上线风险预警系统。针对目前30万以下小额贷款笔数多、贷后管理压力大的实际，开发上线风险预警系统。通过系统T+1分析预警，及时发现贷款资金流入股市、房市、以贷转存、以贷还贷、以贷付息等违规行为，实现贷款资金流向的有效监测和预警。自上线以来，已风险预警10493条，客户经理排查回复6092条，有效减轻了贷后管理压力，防范震慑了违规行为。
二是开发反洗钱系统，做好反洗钱合规监测。
三是积极应用浙江省农信联社开发的交易反欺诈系统、贷中风险预警系统和贷后催收系统。
1、浙江农信政银合作为企业开启“便捷融资”之门
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博
编辑/胡宏开 制作/吕国旺
