自中央提出“房住不炒”定位後，成效顯著，這為很多剛需用戶提供了買房的絕佳機會
那公積金貸款的問題也一下子擺到了眼前
那今天摩碼君就給大家梳理一下公積金貸款中，幾個比較重要的點
01你能不能申請公積金貸款？
並不是所有繳存了公積金的職工，都可以申請住房公積金貸款，以下門檻請注意：
1、 連續交夠住房公積金6個月以上才能申請（斷繳需重新計算時限）
2、 申請公積金貸款，前提是沒有提取過公積金用來支付房子的首付（若已提取過，則不可以再申請公積金貸款，兩者只能“二選一”）
3、若名下還有房子正在使用公積金貸款，不能再申請
4、手上需有購房合同或協議，並且能辦理抵押、保證擔保手續（即在提交審核階段，擔保公司審核通過後給到你的《擔保承諾書》）
5、徵信良好
02你的房子能不能申請公積金貸款？
除對人有門檻，對房子也有要求
根據規定，新的商品房要獲得公積金貸款資格，房地產開發商要到公積金中心登記備案
若開發商嫌手續繁瑣，或本身達不到備案要求，未到公積金中心辦理登記備案，則這個樓盤的房子，是不能申請公積金貸款的
還有一些開發商，可能跟特定商業銀行合作，那麼這個樓盤房子的公積金貸款，只能在指定的銀行申請
所以，如果你是打算用公積金貸款的話，那麼最好在購買之前，問清楚要房子究竟能不能申請公積金貸款
03貸款額度
一般來說，公積金貸款的額度要比商業貸款低
具體的貸款額度，與賬戶餘額、每月的繳存額等因素有關
具體需參考當地政府規定
比如說廣州，按照目前的規定，公積金貸款額度的公式為：
賬戶餘額×8+月繳存額×到退休年齡月數
假設摩碼君現在的公積金賬戶餘額5萬元，每月繳存額500元，距離退休年齡為30年。那麼，摩碼君理論上可申請的額度=50000×8+500×30×12=580000元
這個額度，摩碼君在廣州買個廁所還是可以的……
不過，倒也不是沒有辦法增加額度
如果你已經成家，夫妻兩人都有公積金，可以申請另一方作為共同貸款人
按目前規定，廣州單個人的最高額度為60萬元，而兩人或兩人以上申請公積金買同一套房，最高額度就可以達到100萬元
要是額度還不夠，可以考慮組合貸，但前提同樣是，你買的樓盤支持組合貸
提醒一點：在考慮貸款額度的時候，先大概算一算自己每月的還款額，最好不要超過你月收入的40%。若還款壓力太大，需適當降低貸款額度，或者拉長貸款年限
04等額本息or等額本金？
無論是哪種貸款，債都是要還的
等額本息和等額本金，這兩種方式要選哪一種？
這裡捋一捋
等額本息：把貸款本金總額和利息總額相加，然後平均分攤到每個月中
即每個月要還的本息和是固定的，其中一部分是利息，另一部分是本金
不過，銀行是先收剩餘本金的利息，也就是說，前面的還貸期主要是還利息，等利息還得差不多了才開始還本金
等額本金：將貸款本金總額等分成每月的本金，也就是，你每個月還的本金部分是固定的，然後根據所剩本金再計算還款利息
簡單來說，就是：
等額本息，每個月還款額相同，主要是先還利息，再還本金；
等額本金，每個月還款額不同，還的本金固定不變，利息逐漸減少
用一張圖直觀表示就是：
（貸款100萬，20年還清）
上圖可以看出，如果是等額本息，那麼前期的還款壓力會比較小，但總利息會比等額本金法多。且隨著貸款期限越長，利息相差越大
相反，等額本金則是前期壓力大，後期隨著利息的減少，要還的金額也逐漸減少
那要選哪一個呢？
摩碼君建議：
若你現在的收入較低，前期承受不了過高的貸款壓力，可以選擇等額本息
相比等額本金，它還有一個好處，就是你有更多的資金可以提前使用
如果你現在收入還可以，自己有點儲蓄，不願承擔過多的利息，想後期更輕鬆一點，那就選擇等額本金
如果選擇等額本息，後期你想提前還款，或者是商貸轉公積金貸，就要付出更多的成本，因為前面你已經還了不少利息了
05利用公積金衝抵還貸
用公積金衝抵還貸的方式進行還款，即自己不用另外掏錢，而是委託公積金管理中心，從公積金賬戶中，提取資金還貸
公積金衝抵還貸也有兩種方式：
一種是“月衝”，銀行每月將公積金賬戶上的資金支取出來還貸；
一種是“年衝”，也稱為一次性還款法，就是直接拿公積金賬戶的全部餘額，來衝抵貸款本金。
每個城市的規定有所差異，你想辦理的話，最好先諮詢一下當地的住房公積金管理中心
06公積金異地貸款
還有一個問題關注度較高，就是能不能公積金異地貸款
很多人在大城市辛苦奮鬥了很多年，但無奈房價高不可攀
他們在大城市賺夠了錢，就可能會回家鄉買房
國家也注意到了這個問題，不少城市推出了允許公積金異地貸款的政策
但是，對於公積金異地貸款，不同地區的公積金管理中心對於購房者的要求也有所不同
還是以廣州為例子，2015年，廣州就開始實行住房公積金異地貸款政策了
如果是廣州戶籍在外地繳存公積金的，是可以回廣州使用公積金貸款買房的
但反過來，非廣州戶籍在廣州繳存公積金的，回到戶籍地能不能買房，就得看你所在的公積金繳存城市，支不支持異地貸款了
所以，如果是在大城市打拼，而選擇回家買房的小夥伴要注意了，購房之前要了解清楚自家當地支不支持公積金異地貸款
如果無法申請公積金異地貸款，將公積金賬戶裡的資金提取出來也不錯，可以減少一點負擔
不過摩碼君算了算，公積金貸款倒不是最要緊的，小巴差的是那套房子的首付啊……
摩碼君今天和大家詳細聊了聊公積金貸款，
如果還有不明白的，
不妨留言告訴小編吧~
