保險，在我們的生活中相當普遍，就以我國而言，有國家提供的居民保險，職工保險，新農合保險，有保險公司提供的商業保險等。保險的範圍也是很廣，有保疾病的，保意外的，保財產的，保汽車的。真是隻有想不到，沒有保不了。
保險雖然是近代才出現的事物，但在中國古代，有一件東西跟保險非常相似，那就是丹書鐵券。
古時皇帝為籠絡臣子，會頒發給功臣一些具有獎賞性質的憑證，如尚方寶劍、御賜黃馬褂等。丹書鐵券則是用來表彰受贈者的顯赫功勳，並申明受贈人他日若犯殺身之罪，可免於死刑。因刻於鐵製器物之上，故名“鐵券”。鐵券的外形一如瓦片，其上刻字，漢時因以丹砂填字，故稱“丹書鐵契”。自漢代以後，多用黃金鐫刻，又名“金書鐵券”，是我國古代特有的金石檔案。
丹書鐵券，歷史還是比較悠久的。據史料記載，鐵券最早見之於西漢初年。漢高祖劉邦為籠絡人心，“與功臣剖符作誓，丹書鐵契，金匱石室，藏之宗廟”。（《漢書·高帝紀下》）韓信、彭越、英布等開國功臣皆裂土封侯，但那個時候的鐵券，還叫鐵契，僅是一種封侯的憑證，其意義跟榮譽證書有點類似，持券者觸犯刑律也難得赦免。
丹書鐵券的創立者劉邦
隨著後來時代的進步，丹書鐵券被賦予了更多的內容，以至於看起來就像一份保險，鐵券本身，就像一張金屬保單。至於保險內容，一般是申明擁有者的功勞，以及根據功勞授予的官職，爵位和免死罪的次數，有的還包括子孫的免死次數。如果要把它的功能和現在的保險對應起來，勉強可以說這是一份意外險加財產險，而且保單還能繼承。下面是丹書鐵券的一些歷史沿革資料。
“丹書鐵券”有了免死的權限，最早在南北朝時期。早期鐵券免死次數大多在3次以下。從北魏至唐代，免死次數不斷增加，唐代後期，受賜鐵券者的子孫甚至可以憑鐵券免死1至3次。
宋代時，宋太祖趙匡胤“黃袍加身”，從後周柴家手中謀得皇位，為了安撫民心，下旨厚待柴氏子孫，賜柴氏“丹書鐵券”，即使柴氏後人犯罪也不得加刑。家喻戶曉的小說《水滸傳》中所描寫的“小旋風”柴進家的“丹書鐵券”，確實有其歷史依據。
到了明代，鐵券制度進一步完善，明太祖朱元璋從法律上規範了“丹書鐵券”的頒授對象，僅限於立有軍功，被封為公、侯、伯的勳臣。明代金書鐵券分為七等，其中公爵分為一等，侯爵分為二等，伯爵分為三等。各等鐵券大小不一，最大的公爵一等鐵券高一尺，寬一尺六寸五分。其他各等鐵券大體是每等在高和寬兩方面都遞減五分。最小的伯爵二等鐵券高七寸，寬一尺二寸五分。所有的鐵券都是一式兩件，一件授予獲賜者，另一件藏於內府。在需要查驗時，只要將它們放在一起，便可真偽立辨。
與現在人人都有資格買保險不同，丹書鐵券都是賜予有特殊貢獻的人，比如上文提到的韓信，彭越，英布等。
丹書鐵券
保費
至於保費，擱到現在，那是一分錢都不能少，一旦遲交，會收到友情提示，長期不交，保障就取消了。對丹書鐵券來說，被保人的功勞，就相當於預交的保費，等這保單一發下來，那麼就可以坐享保單紅利了。那麼，為了得到這丹書鐵券，需要交多少保費（功勞）呢？這個跟保險公司（王朝）的實力有關。一般在王朝開國的時候，要獲得這樣一份保險，要交的保費是相當高的，除了出生入死的打天下，立下大功，基本沒有別的辦法。但是當保險公司經營不善，由績優股變成ST股甚至可能退市時，為了維持公司發展，對保費的要求就沒有那麼高了，很多時候是半賣半送的性質。舉個栗子，唐朝中晚期，皇室衰微，為了治療安史之亂帶來的後遺症，丹書鐵券大量被用來賞賜功臣、招降武將或安撫藩鎮。獲此殊榮者功勞未必見著，然其享有的免死次數卻愈來愈多，甚至由本人惠及子孫。
保單的信用
現在的保單的信用由保險公司保證，由國家背書，信用方面是有保證的。古代的鐵券丹書的信用在這一點上比不過現在的保險。有時不但起不到保險作用，還會適得其反，被當作催命符。比如在唐德宗時，朱泚（cǐ）叛亂稱帝，德宗逃到奉天，朱泚兵圍奉天，朔方節度使李懷光率兵馳援，大敗朱泚，立下汗馬功勞，卻為奸臣盧杞妒忌，使其終不能得見德宗。德宗為表示對李懷光的信任，遣使加封他為太尉，並賜鐵券。豈料李懷光甚怒，投券於地說：“
聖人疑懷光邪？人臣反，賜鐵券。懷光不反，今賜鐵券，是使之反也！”（《資治通鑑·唐紀四十六》）由此可見，其時鐵券的信用已大打折扣。可見， 丹書鐵券的信用與王朝的氣運息息相關，唐德宗時唐朝已經走下坡路了，唐朝差點亡在德宗手裡，連帶著丹書鐵券的信用也變了味道。保險的理賠
理賠這件事，從古至今都是難題。筆者看很多的拒賠案例，都是沒有認真仔細的閱讀保險免責條款所致。其實這些條款，就算是當時搞清楚了，時間一長，也會忘記。當然也有惡意不賠的。筆者就看見過一個新聞，因為十八年前有過住院記錄但買保險時沒有提前告知，導致後來有重疾不賠，關鍵是前後這兩種病都沒有太大關聯。有興趣的讀者通過關鍵字搜索應該還能搜到這則新聞。遇到拒賠這種情況，現在還能通過法律解決，雖然不是百分之百奏效，但也不失為一種途徑。不過，我們還是要相信，隨著社會的進步，法制的健全，這類事情會越來越少。但是古人有時候就沒有這麼好的運氣了。在明太祖朱元璋時期，為了獎勵功臣，頒發了大量的丹書鐵券，有了這樣一份長期保單，功臣們都覺得生活有保障，工作有幹勁。可好景不長，朱元璋為了鞏固皇權，懲治貪汙，搞了幾個大案，一大批功臣被殺，他們的丹書鐵券沒有起到任何作用。這是怎麼回事，丹書鐵券不是有免死功能嗎？該理賠的時候怎麼不賠了呢？仔細看一下這些功臣的罪名，大部分是謀反罪，還有一些是使用違禁物品罪，如“僭用龍鳳”。這些都是屬於保險的免責條款，既然觸了高壓線，那麼丹書鐵券自然就失效了。
朱元璋劇照
這些個罪名，對大部分人來說，都是被強行安插上去的，屬於惡意拒賠的情況，不過等到明朝江山穩固後，丹書鐵券的效力還是有保證的。比如在朱元璋死後，燕王朱棣奪了侄子建文帝的皇位，做了新皇帝（明成祖）。徐輝祖，是大將軍徐達的兒子，同時是朱棣的小舅子（徐輝祖的姐姐是朱棣的元配，也是朱棣的皇后），但他本人是建文帝的忠實擁護者，曾帶兵和朱棣作戰。朱棣入南京後，徐輝祖留在父祠，不肯迎接朱棣，被下獄審問 。朱棣親自召見詢問，徐輝祖一言不發，始終沒有推戴朱棣稱帝的意思。法司逼迫他招供，徐輝祖振筆直書：“中山王（徐達）開國功臣子孫免死。”朱棣大怒，想要誅殺他，因其是元勳之後，且身為國舅，這才作罷。徐輝祖寫的這句話同樣也是他們家所有的丹書鐵券的內容之一。後來徐皇后病逝，在這之後，徐輝祖本人在永樂五年病逝 ，一稱被勒令自裁。一個多月後，朱棣以“中山王（徐達）不可無後”為理由，命其長子徐欽繼承魏國公。不管徐輝祖是否是正常死亡，朱棣還是遵守了丹書鐵券上的約定，徐達的子孫承襲魏國公的爵位一共十一代，到了南明弘光年間才結束。這裡再多說一句，徐達的另一個兒子徐增壽，由於支持朱棣，被建文帝所殺，所以朱棣追封他為定國公，傳了九代，最後一位定國公在崇禎十七年李自成攻破北京時被殺。
《大明風華》朱棣劇照
騙保那些事
騙保即保險欺詐。 對保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪,嚴格意義上說,保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當事人雙方都可能構成保險欺詐。以前看過報道，一些人到銀行本來是買理財產品，結果被忽悠買了保險，還欲退不能。還有的人給親屬賣鉅額人壽保險，然後故意謀殺被保人以領取保費，這不僅是騙保，都是刑事犯罪了。現在隨著法制的健全以及人們保險意識的增強，這類事情漸漸少了。圍繞著丹書鐵券，也有類似事情發生。在南北朝時期，北魏叛將、巴州刺史嚴始欣“恐
獲罪，陰來請降，帝遣使以詔書、鐵券衣冠等賜之”。梁武帝憑鐵券“約以不死”來招降嚴始欣，待其麻痺後，順勢將其翦滅，擴充了地盤。梁武帝就是“天下自我得之，自我失之”的那位，在中國歷史上獨一份，這裡就不展開說了。梁武帝的行為就是典型的賣方騙保。另一位歷史上有名的騙保人員就是安祿山，這個人就不多做介紹了。唐玄宗就曾賜予安祿山鐵券，許以他和子孫犯常刑不究、直至免死的極大特權。 可是安祿山拿著這份長期保險還不滿足，想新成立保險公司，取代大唐保險這個馳名商標，公司雖然開起來了，叫大燕，但是基礎不牢，除了他自己，幾年之內又換了三任董事長，最後倒閉。具有諷刺意味的是，大燕保險公司的員工後來很多被大唐保險收編，這些員工後來陸續成為高管，變成割據一方的節度使，如著名的“河朔三鎮”，混得比老員工還好。他們無一例外獲得了丹書鐵券，攥著這樣一份長期保單，傳之子孫。大唐榮耀，自此衰落，藩鎮之禍，自此始矣。
《大唐榮耀》安祿山劇照
後記
伴隨著明王朝的滅亡，鐵券之制亦壽終正寢，不復存在，也不見記載。 現今傳世的丹書鐵券共有五塊：唐末鎮海節度使（後為五代吳越王）錢鏐的這塊最為珍貴，藏於中國國家博物館；明代保國公朱永兩塊，藏於北京故宮博物院；會川伯趙安一塊，藏於甘肅省渭源縣文化館；高陽伯李文一塊，藏於青海省檔案館。
