很多8090後的朋友跟我說，感覺現在的壓力特別大，上有老下有小的，身體大不如從前，不敢病，也病不起。特別是這次新冠疫情中，很多人從確診到死亡，不到一週的時間，其中不少人還正值壯年，是一個家庭的支柱。
身在武漢的葉子暝，對此更是深有感觸，在剛封城那陣子，有四處求助床位的曾經的同事，有逆行千里給感染家人送藥的師兄，有住進方艙醫院的朋友圈那頭的他們。我曾一度感覺死亡離我們如此之近，幸運的是，我們的國家非常強大，新冠疫情控制住了，不幸的是，因為新冠疫情，還是有很多人離開了，他們之中，有很多是上有老下有小的家庭頂樑柱。
這一次痛的領悟，讓我們對風險、對健康，對保險有了更深刻的認識，作為一個家庭的經濟支柱，我們深知自己肩上的責任重大，治療新冠肺炎，哪怕是輕症，都要花上好和萬，重症可能需要上百萬，我們都病不起，那麼作為家庭經濟支柱，該怎麼配置保險呢？
家庭經濟支柱一般會面臨三個方面的風險：意外事故、重疾和大額的負債（如車貸、房貸）。這時就要優先考慮意外險、重疾險、重疾這樣的保險產品。曾聽到過有人說，既然壽險和意外險都保身故，那隻買意外險好了，意外險價格還便宜那麼多。
還真不是這樣的！意外險和壽險，雖然同樣保身故和全殘，但意外險只保意外事故，不包含自然死亡、疾病身故、猝死等，責任範圍要比壽險少，保費自然比較便宜。
據理賠數據分析顯示，因“意外”死亡的比例僅有18.9%，而因“疾病”死亡的比例卻高達79.13%，所以單純購買意外險是無法解決身故風險的。因此，回到買保險上，其實我們也應該想想，面對生老病死殘的人生風險，需要多少錢才能應對？
比如一場重病，治療費用比較高，按照平均醫療費用大概需要30萬，且治療時間比較長，按照目前醫學上的標準是5年不復發，這個病就算治癒了，保額起碼得覆蓋三到五年的基本生活費用。所以，除了治療費用外，我們還需要考慮後期的康復費用以及康復期間的收入補償費用，因為重疾期間，很多時候是無法正常工作，也就斷了收入來源。
因此，葉子暝建議是：重疾險的保額，至少得覆蓋50萬左右的風險缺口，再附加百萬醫療險作為補充。
如果是身故，需要結合自身的貸款情況、家庭開銷、子女的教育費等去考慮，責任越大，保額越高。那麼，哪怕是普通家庭，意外險和壽險的保額，至少得覆蓋100~200萬左右的風險缺口。
當然，如果當下覺得經濟有壓力，可以先配置一部分保額，10萬20萬都可以，等後面有實力了再儘快作補充。因為我們保50萬，遠比攢50萬要容易得多。
