【三目財經原創】
今年的消金圈，長銀五八消費金融這匹“黑馬”備受關注。
近日，多家持牌的消費金融公司公佈了2019年業績，包括招聯消費金融、馬上消費金融、中銀消費金融、長銀五八消費金融等，其中，作為長沙銀行旗下的消費金融公司，僅成立三年的長銀五八消費金融，在營收和淨利潤方面的表現格外搶眼，成為最大的“黑馬”。
度過了“先抑後揚”的2019年，長銀五八消費金融對未來信心十足，但在這位消金圈的“進步最大獎”得主身上，一些“短板”和問題已逐漸顯現……
下半年力挽狂瀾 利潤暴增18倍
2019年，對長銀五八來說，是值得大書特書的一年。
數據顯示，在上半年虧損4336.81萬元的情況下，長銀五八下半年“力挽狂瀾”，2019年全年淨利潤達到2.1億元，同比增長18倍，營收方面為7.12億元，同比增長565%。
上下半年“冰火兩重天”的表現，引發了外界對長銀五八的好奇，對此，長銀五八方面表示這是“順理成章”的結果。
“2019年上半年虧損而全年盈利的主要原因是上半年隨著貸款投放的增加，撥備隨之增加，但新增貸款的收益需要一定時間才能體現出來，因此，導致長銀五八2019年上半年出現暫時性虧損。隨著全年新增貸款收益的持續釋放，2019年全年實現營業收入7.12億元，淨利潤2.1億元。”
值得一提的是，2020年1月，帶領長銀五八消金實現“逆襲”的董事長陽青松意外“隱退”，楊敏佳成為新任掌舵者，陽青松退出高級管理人員。
對此，長銀五八消費金融方面表示：“此次人事變動為正常的內部工作調整，目前長銀五八經營穩健，業務保持持續穩定的發展態勢。”
但在業內人士看來，“整體的消金行業正處於發展階段，消金公司應當在短期業績目標和長遠發展目標之間尋找平衡點，維護管理團隊的穩定，對公司戰略的持續推進和落地至關重要。”
現金流連續3年為負 不良率承壓
在資產規模、營收和淨利潤大增的同時，長銀五八自己的“短板”也逐漸暴露——現金流連續三年為負。
數據顯示，成立3年以來，長銀五八消金經營活動現金流量始終為負數，財務狀況尚不容樂觀。根據其2019年報，長銀五八消金經營現金流量為-2.17億元，與2018年的-3629.4萬元相比，擴大了將近6倍。
持續不見好轉的現金流狀況，疊加疫情對宏觀經濟和各行各業造成的影響，給“奔跑”中的長銀五八消金未來的發展蒙上了一層陰影。
一方面，隨著疫情的影響逐漸顯現，餐飲、旅遊、娛樂等受疫情影響較大的行業，會有大批企業倒下，而其從業者又與消費金融服務人群高度重合，極有可能會給消金公司帶來壞賬壓力，對於以“城一代”客群為目標用戶的長銀五八消金來說，逾期上升將在所難免。
另一方面，擁有“資金中介”屬性的消費金融公司，需要一手牽著資金方，另一手拉著用戶，往往現金流較為緊張，在這種情況之下，需要有足夠強的風控能力，降低資金“斷檔”的風險，對於長銀五八消金來說，經營性現金流的持續走弱並不是一個好信號。
旗下APP違規蒐集用戶信息
對於開業僅三年的長銀五八來說，旗下的城一代APP，為客戶提供服務的同時，頻頻踩著紅線，違規收集與業務無關的個人信息的情況。
自2019年1月開始，網信辦、工信部、公安部、市場監管總局四部門就已聯合起來，在全國範圍內，開展對APP違法違規收集使用個人信息的專項治理工作。
9月，央行發佈《關於發佈金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理的通知》，劃定個人金融信息保護的四大紅線。
11月，四部委聯合發佈《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法》，將收集與現有業務無關的個人信息，認定為“違反必要原則，收集與其提供的服務無關的個人信息”。
不少使用過長銀五八消金旗下城一代APP的用戶就曾反饋，用戶在註銷賬戶時，還要求手機用戶手持身份證的照片。並且，城一代APP在用戶明確拒絕使用某服務類型後，還會頻繁（如每48h超過一次）徵求個人信息主體同意使用該類型服務。
目前，我國已出臺多部相關法律法規及規範性文件來保護用戶個人信息。長銀五八消金作為持牌消金機構需要以身作則，不斷改進旗下APP的合規運營情況，確保用戶隱私安全。
前不久，平安消金已宣佈正式開業，據悉小米小金也已在路上，隨著越來越多持牌正規軍的加入，消費金融行業在快速發展的同時，同業之間的競爭也將日趨激烈。
背靠長沙銀行的長銀五八消金，雖然得到了股東的持續加碼，併成為2019年消金圈的最大“黑馬”，但在業績目標的“催促”之下，能否不忘初心，堅持“控制風險就是降低成本”的風控理念，實現保質保量的發展，這才是硬核實力的體現，也是從消金行業競爭中脫穎而出的關鍵。
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