文/黃玉璐
“‘你們明明知道他是個學生，他沒有辦法還款，為什麼要借給他？’當場我啞口無言。”
這場對話，盤亙在李章偉心中好多年。多年前，他同樣在中國臺灣負責金融業務，一位年輕學生無力償還貸款，只能由父母代償，面對家長的詰問，他捫心自問：“對，為什麼要借給他？”
於是，2018年10月廈門金美信消費金融有限責任公司（以下簡稱“金美信”）甫一開業就明確：不面向缺乏償還能力的學生族群。
對持牌消費金融機構而言，疫情發生後政策釋放利好，監管釐清賽道，擴大內需聲浪下，行業迎來機會；對年輕群體來說，從購物到租房、升學均可“分期貸”，錢似乎來得輕而易舉。
但硬幣的另一面，消費金融機構面臨較大的風險壓力，部分場景“踩雷”；年輕一代儲蓄率下降，舉債、提前消費引發憂慮。
作為從業近20年、深耕兩岸市場的金融老兵，金美信董事總經理李章偉曾經歷中國臺灣的“雙卡風暴”，見證消費金融賽道的變遷，金美信也是首家獲批興建的兩岸合資消費金融公司。
11月23日，在《中國經營報》舉辦的“2020中國企業競爭力年會周”上，李章偉接受筆者採訪時表示，政策與監管釋放積極信號的同時，社會責任永遠是企業經營的最終底線，消金機構需引導客群進行正向消費，年輕族群也需要負起責任，有度消費。
廈門金美信消費金融有限責任公司董事總經理李章偉
市場信號：正規向好
近期，持牌消費金融機構頻頻迎來“政策禮包”。
11月，銀保監會辦公廳下發《關於促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“《通知》”），提出適當降低撥備監管要求，並拓寬市場化融資渠道和資本補充方式，允許相關機構的撥備覆蓋率可降低至130%，可在銀行業信貸資產登記流轉中心盤活存量信貸，符合條件的可在銀行間市場發行二級資本債券。
此前，業內觀察到，今年以來消費金融牌照獲批明顯提速，一天內兩家消費金融機構獲得銀保監會的批覆同意，今年已有6家消金機構獲批。
李章偉分析認為，近期政策釋放出對於消金行業的兩方面積極信號。
首先，11月2日，銀保監會及央行公佈了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，這意味著監管部門試圖將同一行業的機構都納入統一監管，而避免過去形成的監管套利，對於持牌的金融機構來說是一個利好，短時間內牌照的價值更為顯著。
李章偉同時預測，過去一些網絡小貸公司未來可能會向金融科技公司轉型，或專門與金融機構形成合作和申請消費金融牌照，但對既有的持牌消金機構影響不大，對整個行業而言，反而能形成比較清晰和透明的經營賽道。
另一方面，政策出臺多項扶持消費金融行業的舉措，包含降低撥備覆蓋率，包括補充融資上的支持，對於監管部門和消金公司來講，都是一個向好趨勢。“所以我覺得對整個消金行業來講，未來應該是逐步地會越來越好。”李章偉說道。
李章偉稱，政策層面促進消費金融發展和規範行業監管的同時，消費金融機構首先要擁抱監管，與監管層及同業者形成搭配、合作。同時進行較大規模的場景拓展方面，李章偉認為，消費金融公司必須要有投資科技和數據手段。對於整個消金行業而言，未來發展勢必要在整個運營上降低成本、提高效率，“那麼科技跟數據投資我認為是必要的”。
政策雖有“鬆綁”，但《通知》的第一部分依然強調，消費金融、汽車金融公司要明確定位及業務模式，明確與銀行差異化發展定位；打造核心風控能力，摒棄“高收益覆蓋高風險”粗放風控思路；強化消費者權益保護杜絕暴力催收；正確發揮促進消費作用避免消費者過度負債等四點內容。
中國銀行業協會發布的報告顯示，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高於信用卡的平均不良水平，不良率中位數較2018年有所上升，超60%持牌消金機構認為“風控成本高企”對公司發展影響較大，且為所有選項中被選擇最多的。
嚴控風險、保護權益依然是“主旋律”。
李章偉表示，在風控方面，目前國內消金機構對客戶收入的核實還難以完全實現一致性，還存在機構難觸及的隱形負債和收入。另一方面，整個徵信環境可待更進一步優化，尤其各個客戶散落在不同的徵信機構，這一現狀較為普遍，不過這一問題將隨著網貸、P2P被納入統一監管而得到改善。
李章偉期待，未來所有客戶不管在哪一個平臺的借款都可以無所遁形，全部納入統一的徵信機構，以助金融機構形成非常透明的客戶借款畫像，同時便利下一個金融機構的評估。
同時，李章偉認為，每一個金融機構還是要堅持行業自律，“假設我已經看到這個客戶共債很高了，就不應該再不斷疊加負債”。
李章偉總結道，規範監管、徵信環境高覆蓋性和業者自律，這三個環節點得以兼顧時，行業才能夠朝一個更穩健的方向發展。
場景原則：正向消費
市場迎來政策利好、監管再次強調風控的同時，長租公寓模式再次被推上風口浪尖。
近期，有長租品牌出現流動性危機，同為受害者的房東、租客兵戎相對，一方收不到房租，另一方交了租金無處可住，甚至背上“租金貸”，為租客提供金融服務的第三方機構同樣進退維谷。
“無場景，不消金”，對消費金融機構而言，開發消費場景是業務開展的一大核心。在李章偉看來，消費場景的開發有一個大原則：無論面對哪一類客群，能夠助力他們正向消費、促進正向發展的場景才是好場景。
李章偉坦言，此前國內消費金融機構對場景的要求比較多，很多場景也不約而同產生一些問題，以租房場景為例，房租貸款出發點是好的，但並不是一個較好操作的模式。
通常，此類場景是為了滿足包括穩定低收入藍領人群在內的生活必需支出，但這類人群往往將翻身的期待寄託於下一代，例如投資子女教育。相較租房場景，子女教育貸款有更正向的提升作用和潛力空間。因此對比滿足日常生活剛需，李章偉表示，金美信在場景合作上較為關注客群的借貸是否用於正向途經。
同樣，針對年輕族群，李章偉更強調消費場景和資金用途的正向性。
作為普惠金融的重要形式，消費金融覆蓋了一部分傳統銀行所並不觸及的長尾客群，其中包括藍領階層和初級白領，尤其是初入社會的年輕人。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司2020》顯示，年輕人是消費金融服務的主要客群，在當年持牌消金公司中，90後客戶佔比普遍在50%左右，有9家公司90後客戶佔比達50%至75%。但年輕群體消費需求較為旺盛，收入卻普遍不高。
李章偉表示，首先金美信不面向欠缺償還能力的學生族群，另外針對年輕客群，在消費場景的選擇上，金美信更關注年輕人的資金用途是用來投資自己，還是作為純粹消費。在李章偉看來，如果是用於自我提升，例如教育培訓是較好的消費場景，而不是單純提前或過度消費。
曾經歷中國臺灣消費時代和“雙卡”風暴的李章偉，對風險控制和企業責任有更深刻的體會。
他認為，消費金融公司有一定的社會責任，應該引導年輕族群進行正向消費，而不是提前或過度消費。“業者本身有一定股東的盈利要求，但我們應該更多具有社會責任，應該把適合的產品給對的人。社會責任永遠是企業經營的最終底線。”尤其當借貸客戶的借款共債已經很高了，“你就不應該再借給他，否則你只會害了他”。
不過李章偉也直言，年輕人提前消費已是常態，“有點喜歡攀比”。不久前，中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川也公開表示，年輕一代的儲蓄率在明顯下調，利於擴大內需，也有令人擔心的地方：“有些年輕人過多地靠借債來過度消費、奢侈消費，將來是不是好事也不完全知道。”
在李章偉看來，鼓吹“消費主義”的價值觀要做一定的改變，否則業者同樣面臨較大的風控挑戰，特別是目前各種小額消費貸款服務唾手可得，年輕群體人手一個小貸工具，借久了就成為習慣，年輕人也需要反思、負起責任。
（編輯：黃玉璐 校對：顏京寧）
