4.025%的年金险又上新产品，保险业到底是怎么了？
从去年9月开始，整个市场大肆炒作年金险的停售，所有人异口同声告诉市场：再也没有4.025%年金险了。那么，为什么一直还有新的年金险上市？而且收益一点都不低？
今天又新上市了一款光大钻多多年金险，同样是4.025%预定利率，又属于快返型，可短期可终身，下面我用纯保险条款的理解，来介绍这款产品，通过这款产品你会明白这个年金险市场到底怎么了。
一、产品基本形态
产品名称：钻多多年金险
保险公司：光大永明人寿
承保年龄：0-65岁
缴费期：两档可选，3年、5年
年金保障期：两档可选，15年、20年
保额：等于年缴保费+10元
最低保费：每年5000元起
年金返还：第五个保单周年日开始返还，首次返还100%保额，第二年返还比上一年度多10%
保额：本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定 并在保险单上载明。
关于保额具体怎么计算，没有公示，但是投保链接上可以推算出。直接看下面的投保案例演示：
30岁投保，每年1万元保费，选择5年缴费，保障期20年，缴费期满后开始返还年金，20年满期后返还全部所交保费的105%
- 35岁，返还1230元
- 36岁，返还1353元
- 37岁，返还1476元
- 38岁，返还1599元
- 39岁，返还1722元
- 40岁，返还1845元
- 41岁，返还1968元
- 42岁，返还2091元
- 43岁，返还2214元
- 44岁，返还2337元
- 45岁，返还2460元
- 46岁，返还2583元
- 47岁，返还2706元
- 48岁，返还2829元
- 49岁，返还2952元
- 50岁，返还55575元
20年总共返还86940元，简单点来计算年后收益：5万本金，总收益86940-50000=36940元，总收益36940÷50000=73.88%，20年，平均每年收益3.694%
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二、进入万能账户形态
从上面的投保演示来看，这样的产品根本不会有人买的，20年下来年化单利才3.694%，实在是太低了。所以，这款产品真正的优势在万能账户。万能账户的属于终身型，不得追加，只能靠每年返还的年金进入万能账户，最后20年满期返的105%也可以进入万能账户。
目前光大钻多多年金险的万能账户，合同约定保底收益3%、当前收益5.3%，。下面还是按照上面的投保案例继续演示，每年的年金不领取，选择全部进入万能账户，按照保底3%的收益来看，90岁可以一次性从万能账户领取307749.68元。总收益：307749.68-50000=257749.68元，总收益率515.5%，30岁到90岁是60年，年化单利是515.5%÷60=8.59%
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二、钻多多的收益是什么水平
上面举的例子，30岁开始买这款钻多多年金险，90岁一次性领取，这样的案例属于是资产传承。保底年化单利是8.59%，实际中会比这个高，但是具体高多少不确定，要看保险公司以后的经营情况。8.59%足以抵御通货膨胀，达到货币保值和传承的目的。
但是，这个保底3%的收益水平，与市场中其他年金险是没得比的，比如去年停售炒作最凶残的信泰人寿如意享，差距还是比较大的，但是光大的万能账户也不至于每年都3%的最低收益。如果按照把这个万能账户按照中档4.5%来测算，上面的案例60年后一次性领取金额是574751.21元，年后单利就是17.49%，这样的收益水平是超过了信泰如意享的，如意享同样的缴费、同样的期间，60年后一次性领取金额是478571元。
4.025%的年金险又上新产品，保险业到底是怎么了？
写在最后：
看到这里，应该有少数人理解了这款产品吧，我来总结一下：光大钻多多是一款适合长期的年金险，短期没有任何优势，核心优势在万能账户。如果你对光大这家公司有期望，按照中档红利来看，这样的收益已经超越了目前市面上所有的年金险了。
以前的年金险，比如信泰如意享，保证了终身4.025%的收益，这样的产品确实对保险公司有风险，也确实该停售。现在为什么依然还有新的4.025%年金险上市？拿光大钻多多来看，保险公司的风险要小了很多，但是如果保险公司经营的比较正常，消费者反而能得到更大的利益。
最后还是要提醒一下，市面上所有的年金险，想要做养老规划，需乘早，并且要投入本金很高，不然养老作用非常小。包括这款光大钻多多，也没多大的养老效果，保险产品最终优势依然在资产传承。如果你对光大这家公司有信心，这样的年金险已经是目前市面上收益最高的产品了，比目前正在炒作停售的任何产品都要好一些。
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