告訴你保險定價的秘密
保險價格是一個永遠繞不開的話題，很多人買保險的第一步都會開始比較價格，為什麼A家的這麼便宜，為什麼B家的這麼貴？你家保險有沒有優惠促銷價啊……
很多代理人堅信不疑的說：貴有貴的道理啊。我們家的保險產品貴，因為我們家的服務周到，24小時電話服務，我們家有附加服務，生病掛號不用自己操心，可以門診、住院預約全國30省市600家三甲醫院……
實際上這只是現在很多家保險公司都有的一個綠色通道服務而已，是保險公司為了吸引大家來購買自家保險產品而推出的策略而已，很多重疾險、醫療險都會涵蓋這個服務。現在醫療資源這麼不平衡，專家難約，床位難覓，如果生病後能在第一時間辦理住院，確定治療方案，那治癒的幾率就大大增加。保險公司為我們省去了前期大量的繁瑣手續，讓你能踏實住院治療不好嗎？
但是，光是服務好就要價格貴嗎？就不要性價比了嗎？這很難說服我們啊。那麼我們常說的保費高、保費貴到底是什麼原因呢？今天我們就來為你揭秘。
之前就有朋友們問我：年都過完了，現在還疫情，怎麼你這保險還不降價打折啊？
親，這不是菜市場的囤積菜不新鮮了要爛了可以一塊錢一籃子便宜送給你。這是保險，幫你轉移風險，生病時給你一筆錢給你報銷的醫藥費的保險啊，保費打了折，那到時候給的錢也打折你樂意嗎？
01保費定價原理
我們要交的保費，全都是精算師一早就定好的。
保險產品定價是指保險人在保險產品開發過程中,依據被保人所面臨風險的規律性（指損失概率,如死亡率、發生率等）、保險公司經營費用及經營狀況、保險市場供求狀況等因素而確定單位保險金額所應收取的保險費的行為。
02保費的構成
根據保費定價原理，保費的構成我們可以總結為三部分：風險保費+運營費用+利潤
1、風險保費
也這份保險的保障成本，就像生產一個麵包，需要製作這個麵包的費用就相當於保險的保障成本。
風險保費=賠付金額×事故發生率，即對被保險人的預期支出。有時，保險公司為防範風險，會在預期支出基礎上加上一個邊際，所以更準確的，風險保費=賠付金額×事故發生率+風險邊際。
無論哪家保險公司，保障成本的事故發生率都是按照銀保監發佈重大疾病經驗發生率表和中國人壽保險業經驗生命表來算的。所以如果保障內容一樣，事故發生率一樣，那各家保險公司的保障成本也差不多是一樣的。
2、運營費用
在保障成本一樣的前提下，運營費用就決定了這份保險價格的高低。
運營成本簡單來說就是支撐保險公司正常運轉的費用，包括管理費、廣告費、人員工資等，這佔據了首年保費的很大比例。而且產品的銷售渠道不同，管理效率的高低也決定了運營費用的高低。此外，運營費用還與保險公司的股東背景（銀行系與非銀行系）、規模、經營模型（互聯網公司與非互聯網公司）等等因素相關。
你想啊，如果是傳統的保險公司，每天的房租、人員工資等等費用就要不少，要是全國各地分支機構多的，那這部分成本不知要翻多少倍；相反是主營互聯網保險的公司，這部分就可以節省很大成本。
因此，各家保險公司的運營成本都不同，也一定程度上影響了你要交的保費的多少。
還有一個很大的支出就是：廣告費用
為什麼這麼貴？錢都花在這裡了。新聞聯播前的30秒鐘，人民日報整幅版面都是自家保險宣傳。你的保費貴，都是一分一分這麼漲起來的，確實貴有貴的道理。
3、利潤
開門做生意，總是要賺錢的對不。廣告宣傳，突出品牌的價值，讓全宇宙的人都知道這家保險公司，自然就可以通過品牌溢價賺取利潤了。
圖為2019年度壽險公司最新盈利榜
這麼看圖中的保險公司的保費要比其他家高出幾千元甚至翻倍就顯而易見了，知名度高，保費也高。
很多人也會有這樣的疑問：互聯網上買保險，花的錢雖然少，但會有哪些潛在風險呢？
要說沒風險肯定不能夠，最大的風險就是您對自己買的保險不瞭解。在保險靈魂7問中，我們也提到了買保險要知道的7個方面。
1、你們家有幾張保單？
2、都保誰？
3、都保什麼風險？
4、保額多少？
5、每年交多少錢？
6、公司叫什麼，客服電話多少？
7、受益人都是誰？
如果這些回答不出來，那才是你買保險最大的風險。
其實沒有買不起的保險，因為保險最重要的價值是保護收入的，掙的多保的多，保費就高，掙的少保的少，保費就低。如果你選對了，那每一分保費都是值得的。
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