“后疫情时代”，在线信贷是否迎来了新的春天？银行业要往哪里变革？要做哪些改变？为此，WEMONEY研究室特别推出银行业复工系列访谈，以期了解此次疫情下，银行业的真实运转状态以及疫情带来的业务层面、经营层面的种种变革。
本期采访是位于河北廊坊的廊坊银行。成立于2000年的廊坊银行迎来了弱冠之年。作为一家区域性商业银行，廊坊银行表示，此次疫情给中小银行的存款规模，信贷投放以及资产质量都带来了一定程度的挑战，同时也推动各家银行改革求变、积极应对。针对此次疫情，廊坊银行大力推广线上金融服务，制定过渡时期授信政策，对客户开展了调查摸排活动，以实际行动与创新举措支持实体经济复工复产。
对于银行实现“零接触”贷款，廊坊银行认为，线上评审及风控是非常重要的一环。但目前大数据风控存在数据来源不足、数据模型时间较短以及大数据人才培养周期长等方面的问题。在廊坊银行看来，此次疫情推动银行等机构在线信贷规模扩张的趋势毋庸置疑，但不会是过去的P2P平台，而是大量银行、消费金融公司等持牌金融机构的发力。对这些金融机构而言，其中最大的挑战是如何改造传统银行的机制以匹配互联网市场的变化，在与互联网巨头共舞的同时，形成自己独特的战斗力。
以下为访谈内容：
WEMONEY研究室：复工情况如何？有哪些保障举措？
廊坊银行：我行结合廊坊市政府防控疫情要求，采取分阶段逐步复工的措施，目前已有2/3的员工复工，其余远程办公，在清明假期后实现全行复工。另外，在上班时段中，采取错峰上下班、错峰分餐制等方式，尽可能减少人员聚集。
在保障举措方面，我行多举措并举，细化防疫流程和措施，积极做好营业网点、办公区域、客户和员工的防疫措施。在网点和员工防疫措施方面，建立每日定时消毒制度。尽力做到统一配备防护口罩、洗手液、消毒液、体温测试仪等安全防护用品。保持室内空气流通，员工上岗前必须监测体温、如实登记，出入各办公区域时，必须佩戴口罩。另外，我行对医院、超市、餐馆等疫情风险较高单位回笼的现金重点消毒后再清点，暂存后统一处理。押运公司人员进入网点时必须进行体温监测，款箱交接时，交接人员接触距离保持1米以上。
WEMONEY研究室： 疫情对于银行业务和日常运营带来哪些挑战或困难？
廊坊银行：此次疫情一方面影响存款规模增长，信贷投放短期受限。在存款业务方面，银行网点客流量的下降，对银行的传统业务模式带来新的挑战，促使银行从线下转到线上，从原有模式向新产品、新营销转型。在信贷业务方面，因疫情影响导致部分项目无法实地调研，对银行开展信贷尽调等产生一定影响，从而影响信贷投放节奏。
另外，疫情也使银行资产质量承压。疫情未缓解期间，中小企业尤其是餐饮、交通、百货、零售行业在此期间受到冲击严重，短期内的清偿能力下降。同时，这类企业的员工收入势必减少，对个人贷款的清偿能力下降。这些因素都将对银行资产质量产生压力。
WEMONEY研究室：如何应对疫情带来的影响？
廊坊银行：在应对存贷款增长压力和信贷投放方面，我行大力推广线上金融服务，制定过渡时期授信政策，积极优化信贷资源投放。首先，全力为客户提供安全便捷的金融服务，我行大力推广线上金融服务。通过微信公众号推送消息，鼓励客户使用手机银行、网上银行办理转账、存款、缴费、购买理财产品等业务，全力为客户提供安全便捷的金融服务。
其次，制定过渡期内的授信政策，对受疫情影响较大造成经营暂时出现困难的企业，不抽贷、不断贷、不压贷，减轻疫情对企业和个体经营户带来的不利影响，帮助企业早日恢复生产经营。
最后，进一步密切同中小微企业授信客户的合作，做实金融服务举措，积极推广线上金融服务。后续将积极优化信贷资源投放，优先保障对高新技术制造、生态环保、绿色消费等产业的信贷支持。
在应对资产质量压力方面，疫情期间，我行对本行客户开展了调查摸排活动，特别密切关注受疫情影响较大的中小微客户。我行通过电话、邮件、企业填写调查问卷等多种方式，详细了解疫情期间企业面临的实际困难及金融需求，及时了解企业实际情况，找到目前企业所面临的实际困难，并制定应对措施，支持更好地服务实体经济的复工复产，我们有信心与企业一同渡过此次难关。
WEMONEY研究室：对受疫情影响的客户或中小企业复工复产提供了哪些支持举措？
廊坊银行：自疫情发生以来，我行高度重视，在行党委领导下，成立了专门的领导小组，全面落实国家政策，从捐款抗疫、客户保护、员工保护、营业网点和办公场所保护、贷款客户还款延期安排、抗疫支小再贷款落实、便民惠民等方面，相继推出多项具体举措，系统化地构建起廊坊银行的防疫机制，保护好客户、员工，支持好政府、企业、社区。
截至目前，我行各级机构及员工为疫情防控捐款捐物累计金额超过300万元；安排年化利率不高于4.55%的支小专项贷款资金，有力支持区域实体经济的有序复工复产。我行的疫情防控和客户服务工作，可以总结为“六心”服务。所谓“六心”服务，就是要通过服务和产品的模式、流程、技术等的创新，让疫情期间客户在网点来的放心、业务办理的安心，线上客户服务用着舒心，专项信贷资源让客户感受贴心，轮流加班值班如同朋友知心，主动上门让企业客户暖心。
WEMONEY研究室：目前在线贷款业务占比如何？哪些流程还离不开线下审核？
廊坊银行：目前，我行正在进一步提升优化在线贷款业务占比，部分产品正在线上化改造中。
以我行正在改造中的某贷款产品为例，经过前期同业调研，确定我行的业务模式，通过线上化系统上线，可实现客户线上资产预估、远程在线申请、移动调查录入、线上实时评估、自动数据风控、线上自助提款等功能。目前已经完成产品设计、科技立项、需求讨论、系统开发，进入系统测试阶段，很快可实现业务投产。其中，调查、签订授信合同、办理抵押登记、开立一类账户这四部分为线下工作，审核部分可全部线上化。
WEMONEY研究室：目前，银行实现“零接触”贷款还存在哪些需改进的地方？
廊坊银行：银行实现“零接触”贷款，线上评审及风控是非常重要的一环。2019年，我行通过组建大数据风控团队，加强与行业代表性公司合作等方式，搭建起了自主大数据风控体系，风险防控机制及技术都实现转型突破，风控效果和效率都有大幅提升。
但大数据风控目前存在行业普遍存在的几个问题，一是大数据的来源问题，国家对信息来源合规性要求提升，但同时，我国政府大数据公开性不足，导致了银行大数据来源的不足，还需要各方面的努力才能改善这一问题。二是大数据模型的问题，我国银行业开展大数据风控的时间较短，大数据模型还需要较长时间的训练和优化才能更适用和准确。三是关于大数据人才的培养，目前银行加大了对技术专家、业务专家、数据分析师、数据管理员、运营专家等专业人员的培养，但人才培养也需要相当长一段时间。
WEMONEY研究室：如何看待在线贷款的前景？
廊坊银行：疫情推动银行等机构在线信贷规模扩张的趋势毋庸置疑，但不会是过去的P2P平台，而是大量银行、消费金融公司等持牌金融机构的发力。市场趋势明确，客户习惯已经养成的同时，对任何金融机构而言，这一过程也并非一帆风顺，还面临着不少挑战，其中最大的挑战是如何改造传统银行的机制以匹配互联网市场的变化，在与互联网巨头共舞的同时，形成自己独特的战斗力。在数字化时代，个人客户对于消费、小微企业对于经营的信贷的要求，如水龙头般即开即用，要求快速反应、快速服务、快速升级。这就倒逼银行的互联网业务快速运行，紧密协同、高效决策，高效部署。
WEMONEY研究室：此次疫情对整个银行业发展带来怎样的影响？
廊坊银行：作为我国国民经济重要支柱的商业银行，受到疫情影响后，会出现部分业务发展受阻、资产质量压力增加、中间业务收入减少、净息差降低的情况，银行业自身正面临着挑战。但目前看对银行业整体影响有限，疫情带来的困难可能会有一定滞后期才会体现出来。但同时本次疫情也促使银行加大转型的步伐，探索更多新的业务模式、营销模式以及业务渠道，推动线上金融的发展。（WEMONEY研究室 刘双霞/文）
廊坊银行简介：
廊坊银行植根京津冀交叉腹地20年。2019年，廊坊银行以2069.81亿元的资产总额及1507.76亿元的存款总额，均居河北省城商行排名第三位。截至2019年12月末，该行个人存款增幅65.72%，达到727.91亿元，在存款余额中的占比较年初提高12.72个百分点，负债结构的稳定性持续增强。同时，该行线上业务进一步发力，与蚂蚁金服、微众银行等平台合作持续深化，互联网核心、开放平台、支付平台持续优化，基于大数据风控的自主线上信贷系统上线。此外，在2019年，廊坊银行完成了新一轮的增资扩股，注册资金由46亿元变更为57.7亿元。
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