如今90後開始成家立業，組成自己的小家庭，二、三線城市，年收入在10萬左右的三口之家很是普遍。
大多數的小兩口都還揹負著幾十萬的房貸，要應對家庭的日常開支，還要承擔著養育孩子和贍養父母的責任。
將來，萬一家庭成員裡有生病住院的，用錢的地方又會突然增多，這算來算去，收入明顯不夠用啊。這個時候把保險作為未來轉移風險的保障，不失為一個最明智的選擇啦！
年收入10萬的三口之家，如何完美配置保障，應對生活中可能出現的風險呢？
先來舉個栗子
小王和妻子都是28歲，有一個1歲的寶寶，小王每月工資到手8000多，由於孩子太小，妻子暫時在家全職帶孩子，兩人每月要償還2000多的房貸，這樣剩下的每月6000塊，就成了家庭全部支出的來源。
一直以來，外界都有個說法——買保險的預算通常不要高於家庭收入的10%。但是小開覺得，在這個基礎上，一定要儘可能再低一些，10%不是適合所有的家庭。
如果保費太高，超出自己的承受能力，日後因交不上保費影響保單的效力，反而影響了自己的權益。所以，對於年收入10萬元的家庭來說，保險的預算建議不超過1萬。
在配置保障時，要注意以下幾點：
一、確定保障類型
保險的四大基本險種是：重疾險、醫療險、意外險和壽險。要先要清楚家庭需求才能買到適合的保險。需求是什麼？
需求就是家庭需要轉移未來可能面臨的風險，在配置保險時，應根據自身家庭情況進行挑選。
小王一家三口應該如何進行配置呢？
小王和妻子四種基本都應該配置，而孩子現在還小，不需要承擔經濟責任，所以先配置前三種產品即可。
二、確定保額
不管是誰，買保險一定先把保額買充足。根據現在的收入和負債情況確定若發生風險會有多少損失能用保險來解決，就可以定下保額買多少了。
對於像小王家這種年收入不高的家庭來說，消費型保險肯定要比返還型保險更為適合。
針對不同的險種，給出以下建議：
重疾險：保額要充足，至少保到30萬
因為生病期間無法工作，將會導致一定的收入損失，需要用重疾險來承擔治療費用、治療之後的康復費用以及家庭生活支出，一般來說重疾保額需要定為收入的3-5倍，所以夫妻二人每人至少做到30萬保額；
孩子的重疾險保額也很重要，雖然孩子患重疾的幾率較低，但一旦罹患重疾，特別像白血病這樣的兒童高發疾病，治療費用可不低，而且孩子生病後，父母可能就會沒有辦法正常工作。
所以，趁著孩子投保重疾保費便宜，儘量做到50萬的充足保額。
醫療險：要首選百萬醫療險
因為小額醫療有醫保可以報銷，所以一家三口建議首先選擇風險最大的；購買百萬醫療險，保費低，保障高，幾百塊就可以買到上百萬的保額。
雖然百萬醫療險有1萬的免賠額，但小開覺得，比起上百萬的治療費用來說，1萬塊對大部分家庭來說灑灑水啦。百萬醫療險因為是報銷型保險，並不是保多少賠多少，所以像小王這樣預算有限的家庭，每人先配置100萬保額足夠了。
意外險：應該人人一份
如今，意外事故發生概率很高，好在意外險價格相對比較便宜，所以建議意外險人人一份。小孩因為沒有危險意識，容易磕磕碰碰，所以小孩最好選擇帶有意外醫療的意外險。
由於銀保監會對孩子身故賠付的最高保額是有年齡限制的，對0-10歲的少兒身故保額賠付不超過20萬，所以孩子意外險的保額不用太高，20萬就可以了。對於成年人來說除了意外醫療外，意外身故的保額可做到50萬。
壽險：家庭經濟支柱必選保障
壽險可為為後續還貸、撫養子女、贍養父母等提供經濟上的保障，對預算有限的家庭來說，推薦成人購買定期壽險。若夫妻是雙職工家庭，則小兩口都需要配置定期壽險；
若像小王家是單職工家庭，則首先給家庭經濟支柱配置，保額根據家庭收入及負債情況來定，起碼要覆蓋房貸、撫養孩子費用、贍養父母的費用。
*注：保險就是一個不斷完善的過程，後期隨著收入不斷的增長，家庭保險還可補充保額來增強保障。
三、確定保障期限
醫療險、意外險都是一年期產品，交一年保一年，就不多說了。壽險選定期，建議保障到60歲。因為到了那個時候，像小王夫妻二人已經退休，孩子長大可以獨立生活，保障的槓桿就沒有那麼高了。
其實主要考慮的是重疾險的保障期限：
重疾險一般是保險產品中最貴的，所以無論如何保額不能降低。
按保費來說，重疾險終身多次賠付>終身單次賠付 >定期單次賠付，像小王一家三口的預算不超過1萬，所以小開建議首選定期
單次賠付最為適合。建議夫妻二人配置保障到70歲的定期重疾險；孩子的重疾險可以選擇只保障30年，30年後，孩子長大成人有經濟能力了，可以自己選擇適合的重疾產品。
最後，提醒大家，買好保險的原則是“保障充足、性價比高、立足當下”，做好了眼前的保障，才有可能改變自己和家人的未來。如今年輕夫婦忙於事業和家庭，經濟壓力大，對身體也會產生一定的負荷。所以，建議大家在健康狀況良好的時候，為自己和家人的未來做好充分的保障！
