有兩間保險公司的名字很相像，大平洋保險和太平保險，很多消費者都表示傻傻分不清。
今天奶爸跟大家一起來了解太平洋保險。
實際上，這是一家包含壽險、產險、健康險等全保險牌照的保險公司，公司規模不小。而且太平洋保險連續八年入選《財富》世界500 強，2018年位列第220位。
不過今年4月，浦江的一位於先生被查出癌症，想起來買過一份太平洋保險，於是找公司理賠，不料卻被說騙保。
那麼這件事情的來龍去脈是怎樣呢？這家公司的產品又是否值得消費者買單呢？
- 多方面瞭解太平洋保險
- 太平洋保險全險種分析
- 太平洋保險與線上保險哪些值得注意？
01
多方面瞭解太平洋保險
1、獲癌症理賠無門還被說騙保
其實於先生買的是太平洋金佑人生，這款產品下面會有介紹，他說當時代理人有問他身體的情況。
於先生告知了胃出血住院情況、高血壓等等，但代理人說沒關係，保險公司理賠的時候會調查病歷。
於先生還告訴記者，兩年前自己肺部出現了結節，平時會定時檢查。2月份的時候也去了趟醫院，醫生診斷是（左肺上葉）浸潤性腺癌，便想著去理賠。
保險公司則說於先生並沒有如實告知結節的情況，投保時的健康告知，只有住院、胃部情況選了是；近五年有沒有做過X光和CT等其他情況他都選了否。
前段時間於先生希望得到理賠，代理人又給他做了一份詢問登記，近五年有沒有住院和檢查胸部CT這一欄寫的卻是“都沒有的，門診檢查都正常的，具體忘記了”。
而於先生的說法是：有告知胃出血、高血壓等等，當時代理人是拿著電腦上門的，並沒有見到保單；詢問登記問他有沒有做過CT，也說做過了。
最終由於記錄情況與實際有誤，保險公司做出延期承保的處理。
2、被拒賠是誰的責任？
奶爸簡單分析一下，雙方說法不統一，但有一點是可以確認的，於先生有肺部結節病史，後來患上（左肺上葉）浸潤性腺癌，並且結節情況沒有進行健康告知。
從於先生的角度來看，明顯是對保險產品不太熟悉，甚至完全不清楚需要如實告知什麼內容，都是靠代理人幾個簡單的問題就一筆帶過。
從保險公司的角度來看，於先生沒有如實告知肺部結節，所患的癌症又與該病史有關，拒賠也是無可厚非。
那麼問題就很明顯了，出在銷售過程中的代理人與於先生身上。
於先生不瞭解產品，代理人問什麼就答什麼；代理人不專業，甚至以簽單為目的，省去了某些詢問、溝通環節，代理人的現狀猛戳瞭解：
我有個多年沒聯繫的朋友，直到Ta開始賣保險……在後來的詢問登記也是因為代理人與於先生的原因，雙方說法不一。
導致最終於先生沒有如實告知被拒賠。
其實現在也有很多人覺得，買保險不怎麼需要了解產品，有代理人幫忙理賠就可以了。
奶爸可以很負責任地跟大家說，無論在什麼渠道購買保險，都應該熟悉自己的產品，熟悉健康告知環節。
對保險的瞭解是不能少的，不是說有代理人，理賠就高枕無憂了，像於先生的理賠，代理人能幫到的地方真的是微乎其微。
3、再來了解太平洋保險
接下來就是大家比較關心的，太平洋保險有沒有代理人口中說得那麼好？我們先了解一下太平洋保險的一些特點。
太平洋保險公司總部位於上海，作為綜合性金融保險集團，有著它自己的優勢：
品牌影響大：線下的保險公司走的方向其實都大同小異，較大的廣告投入、上百萬的代理人宣傳，因此聽說過太平洋保險的人還是不少的。
網點多：僅僅太平洋人壽保險公司（子公司）就有2800多家分支機構，國內很多三四線的城市都可以在線下找到投保的地方。
險種豐富：除了我們經常接觸的健康險之外，太平洋公司的產品還包括車險、旅行險、家財險等。
與其他大型保險公司類似，太平洋保險產品的開發更偏向於返還型、分紅型的產品，而且線下的佣金高、運營成本高等，產品的價格也是偏高。
02
太平洋保險全險種分析
奶爸一直強調，保險的作用是保障。
在各類險種當中，科學搭配4大險種，能夠為個人與家庭搭建相對完善的保障體系。這四類險種分別是：百萬醫療險、意外險、壽險和重疾險。
奶爸就按照四大險種來給大家分析一下太平洋公司的產品。
1、太平洋重疾險分析
奶爸對市面上在售的太平洋重疾險進行了篩選，以下幾款是比較有代表性的：
- 太保壽險金福人生
- 太保壽險金諾優享
- 太保壽險金佑人生2018
- 太保壽險金福人生少兒版
- 太保財險愛學無憂
- 太保壽險少兒超能保3.0
（太平洋重疾險測評）
先上結論：
如果追求保障全面：太保壽險金福人生是最新的產品，成人、老年的保障都比較全面，不過被保人豁免需要附加。
如果更傾向於分紅：太保壽險金佑人生（A款2018）保額帶分紅，不過保費相對比較高，奶爸也一直不推薦理財型的重疾險：有病理賠無病當存錢，返還型保險值得購買嗎？
如果想給孩子購買：太保壽險金福人生少兒版含有少兒特疾，保障也是比較全面；太保財險愛學無憂為1年期的重疾險，保額不是很足，適合預算不足的朋友；太保壽險少兒超能保3.0是一款定期帶返還的重疾險。
關於這幾款重疾，奶爸挑幾款有代表性的簡單分析一下：
太保壽險金福人生
這款產品有兩個特色之處：
（1）在0-17歲，18-60歲和61歲以後的三個階段，會有不同的額外保障；
（2）分為少兒版和成人版，被保人18歲後，少兒版可以切換為成人版，享受不同的額外保障。
而且有成人失能額外給付保險金：
18-60週歲，因重疾導致失能，且自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，可以額外賠付100%保額。
還有10種老年特疾額外給付保險金：
61週歲以後，患確診10種老年特定疾病，額外個給付100%保額。
整體看下來，金福人生的保障比較全面，有特色保障的創新點。
不過沒有中症保障，輕症也只有20%保額，線上的保險基本都是30%起步的，而且金福人生的價格比較貴。
如果你預算充足，一定要選擇太平洋的重疾險，可以考慮這款產品。
太保壽險金佑人生
與金福人生最大的區別就是：重疾、身故、全殘除了保額還帶分紅。
保單紅利包括年度紅利和終了紅利：
年度紅利作為增額分配；
終了紅利分為關愛金和特別紅利，在重疾或身故後合同終止時給付。
不過分紅是不確定的，連保底利率都沒有 ，而且保費比金福人生高30%，怎麼算都不划算。
所以還是那一句，奶爸是不建議選擇理財型產品的。
太保壽險少兒超能保3.0
這是一份帶返還的兒童重疾險。
主要體現在：
重疾賠付保額+已交保費；
18歲後身故返150%保費；
30年後不出險返還150%保費。
還有15種兒童特疾賠付100%保額。
不過輕症保額只有20%、缺乏中症保障，也有返還型產品的通病：太貴了。
預算不足或是家庭保險配置還未齊全的消費者，購買返還型產品是本末倒置的。
而且市面上很多熱門產品不僅價格便宜，各方面保障也好，用省下來的錢做個簡單的投資或存利息，得到的收益往往能比返還的保費還高。
關於兒童投保，奶爸之前也寫過，想了解更多產品的猛戳：全新少兒重疾險攻略：熊孩子的保險，一次就買對！
雖然太平洋保險的重疾險不少，但相比目前熱銷的網紅產品，性價比還是遜色不少。
比如渤海人壽的嘉樂保，60歲前重疾賠付150%保額，中症依次賠付50%/55%/60%保額。
還有光大永明的嘉多保，重疾賠付6次，癌症單獨分組；投保前10年且未滿50歲罹患重疾，賠付120%保額。
更多的產品奶爸也有詳細測評過，猛戳瞭解：
2、太平洋醫療險測評
現在市面上醫療險競爭激烈，優秀的醫療險同質化嚴重，保障其實都是大同小異的。但太平洋保險的醫療險相對來說比較少，保障也不算很全面：
- 太享e保/太健康
- 樂享百萬2018
（太平洋醫療險測評）
先上結論：
如果追求保障全面：太保壽險樂享百萬2018含有質子重離子治療、就醫綠道、300萬重疾醫療保額，但續保需要審核 ，如果身體狀況變化可能就沒法續保了。
如果追求續保條件：太保產險太享e保/太健康續保無需審核，但是劣勢在於保障不是很足。
對比線上的產品來說，相差的也不是一丁半點。
比如眾安尊享e生2019，只要不停售都能續保，增值服務最多，保障覆蓋面全。
鍾愛大公司產品的，平安e生保保證續保版保證續保6年，並且投保人已告知並按標準體承保的既往症也可以賠，猛戳可以瞭解奶爸的測評：2019網紅百萬醫療險測評，哪個Ta更適合你？
3、太平洋意外險分析
由於意外是主要的風險，所以在投保意外險的時候，一般對身體狀況沒什麼要求。
- 太保產險護身福
- 太保產險太享綜合意外險
- 太保財險安享無憂綜合意外險
- 太保安聯個人意外保障
- 太保財險無微寶意外險
- 太保產險孝心安
- 太保財險太享中老年意外險
- 太保財險太享學平險
（太平洋意外險測評）
先上結論：
如果追求性價比：太保產險護身福費率最低，含有50萬猝死保額、10萬意外醫療保額，但傷殘保障需要附加。
如果想給孩子購買：太保財險太享學平險意外門診2萬，意外住院10萬，還有10萬的重疾保額，但整體保額都不高。
如果想給老人購買：太保財險太享中老年意外險含有特定交通意外保障，社保後報銷100%，不過身故/全殘保額只有15萬。
我們可以看到，意外險的價格不貴，但太平洋的意外險明顯性價比不高，侷限性也比較大。
所以奶爸只選兩款來聊一下：
太保產險護身福
這款產品是需要健康告知的意外險，也算比較少見。
（太保產險護身福健康告知）
也是太平洋的意外險中唯一一款帶猝死保障的。
保障方面，50萬保額，10萬醫療保額並且100%報銷，也是比較中規中矩。
不過傷殘保障需要額外選擇，也就是說要加錢，性價比確實不是很高。
如果非要選擇太平洋的意外險，也可以考慮這一款。
太保產險太享綜合意外險
如果說護身福的特點是猝死保障的話，那麼這款產品的特點就是可保障交通意外。
不過只能1-3類職業投保，3類職業比1-2類的保費還貴60%以上，1-2類的保費比護身福高50%左右。
這樣看下來還是護身福的性價比高一點。
如果還想了解更多的產品，市面上還是有不少優秀意外險的，比如：
上海保險的小蜜蜂全年綜合意外險（超越版），意外醫療5萬，住院津貼50元/天，每年保費才158元。
還有女性專屬的眾安女性尊享百萬意外保險，100萬保額，猝死50萬，可選500萬交通意外，每年保費才240元。如果想要了解更多性價比高的意外險測評，猛戳：性價比高的意外險是這樣的
4、太平洋定期壽險測評
定期壽險方面，也沒有太多的選擇，我們來看看：
- 太保壽險愛相守
（太平洋定期壽險測評）
太保壽險愛相守定壽特點在於，根據是否吸菸、身體健康狀況進行差異化定價，保額可高達2500萬。
這款產品已經推出一年多了，與市場上新推出的同類產品相比也沒多少優勢了。
比如陽光人壽的i保麥滿分，基本保額可增加並且保費按投保時的年齡計算，繳費、保障年限靈活。
還有三峽人壽的愛相隨定壽，41歲前身故額外50%保額、孕婦可投保等等。奶爸不久前就測評過，想了解更多定壽猛戳：定期壽險又又叒降價了
03
太平洋保險與線上保險哪些值得注意？
與傳統保險行業類似，太平洋保險也是以線下投保為主的，一般都有以下幾個特點：
信任感較強 ：線下銷售大多是相熟的代理人推薦保險，人際關係附加了信任的情感。特別是一些大額的交易，專人面對面的談話感覺更能讓消費者安心。
從業人員素質參齊不齊：保險行業的從業門檻低，隊伍人員素質參差不齊，銷售誤導等時有發生，像於先生的拒賠案，代理人在銷售的時候就沒做好，導致各種不必要的麻煩。
產品選擇少：以重疾險為例，目前線下渠道的重疾險基本上都是保終身的儲蓄型重疾險，還有很多帶分紅的，產品的選擇不多，收益也不高。
而線上投保的特點是：
產品選擇多樣：互聯網信息相對透明，保險公司要爭奪市場往往需要在產品方面下功夫，而互聯網銷售又省去了不少運營成本，一般最好的產品都放在線上銷售。
投保方便快捷：相較於線下投保，線上投保能節省人力物力，投保、退保、理賠等業務辦理便捷，全程都可以在網上完成，無須親自跑到分支機構辦理。
投保人需具備一定保險知識： 線上投保並沒有專人指導，因此對消費者對自身的實際需求有一定的預期，且對信息解讀能力有一定的要求。
害怕踩坑？很簡單，多看看奶爸的文章就可以了~
04
寫在最後
現在很多人對保險的認識還是停留在保險公司品牌、線下網點投保的階段。
但瞭解更多的渠道、產品，也很容易發現，許多產品並不是非常適合自己。
所以很多時候，奶爸寫保險分析的時候，會盡量把各個渠道、適合不同需求的產品擺在一起，讓大家有個直觀的對比，也更能找到適合自己的產品。
太平洋保險的產品也有它自己的特點，如果鍾愛這個品牌，可以考慮。
但奶爸更傾向於根據需求選擇性價比高、更適合自己的產品。
還有一點不得不說，無論是在哪裡投保，都要對保險有個基礎的瞭解，誰也不想買一份無法理賠的保單。
瞭解產品什麼情況可以理賠，什麼地方要如實告知，還是很有必要的。
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