最近买房不管新房还是二手房，也不管在哪个城市，选哪个区块，钟意哪家楼盘或户型，都逃不开一个问题：房贷。数据显示，1998-2018年，20年的时间中，全国均价从1854元上涨至8542元。从2004-2017年，13年的时间，我国个人购房贷款余额从1.6万亿元增至21.9万亿元，增幅达13.7倍。房贷额度越来越高，也就成了多数家庭债务负担的“大头”。房贷“新规”扑面而来！银行成了吃亏的老实人？无房者或受益！
首先我们根据央行新规定，只要你是浮动利率的，并且还是需要按照基准利率为依据执行的，需要银行与你联系，并且能够重新认定好定价条款，这样才能做出前后利率的切换，最后才是通过存量房贷来执行新的利率标准。在央行新规的切换下也会比较容易，但是会面临的问题就是你到底是选择贷款浮动还是选择固定的问题了，而这个选择也会直接影响到了在2021年之后，房贷偿还人应该向银行偿还贷款的问题。
如果选“浮动”，就意味着未来的房贷利率跟5年期LPR挂钩了，举个例子，小明2018年买的房子，参考基准利率上浮1.1倍，也就是10%，实际执行的是5.39%。换成LPR的计算方式后，参考12月4.8%的报价，要在4.8%基础上加0.59%，维持5.39%的利率水平不变。切换后，这个加点0.59%就永远固定了，变的只是5年期LPR。如果选“固定”，就意味着小明这个5.39%的利率会一直执行下去，跟5年期LPR的波动没有任何关系。
从近年来的全球利率趋势来看，欧洲与日本已经步入了低利率乃至负利率的阶段，而美联储本周宣布将联邦基金利率标准区间下调50个基准点，是自2008年以来最大规模的降息。与此同时，澳联储意外降息25bp至0.5%，马来西亚央行随后也宣布降息25bp至2.5%，美联储此次行动后，市场普遍预期加拿大会跟进降息。在这样的“降息周期”下，房贷利率所参考的5年期LPR，长期来看也是逐步回落的趋势，可以参考去年11月份和今年2月份的两次LPR的下降。
所以面对于这一次的新规调整，普通人该如何选择，不管如何抉择，都要综合评估自身的情况，切不可听之任之，更不要盲目听从专家的“买房建议”买房前一定要提前知晓这些知识，需要根据自己的情况来做好规划。我们也可以从央行新规定来看，未来各种贷款机构会陆续寻找到的途径跟你取得联系，确定好了今后贷款合同中“利率定价”条款新的标准。