30到45歲：P2P、基金、股票、保險組合配合
收入：逐步增加支出：消費能力低
首要任務：攢錢為主，能省則省，積累原始資本
風險承受能力：較強
這個階段的你，工作相對穩定，成了家，做了父母，有一定的積蓄。資產以及資產帶來的投資理財也逐步累積，與此同時房貸、消費支出也大幅增加。所以這個階段一定要多元化資產配置。
根據自己的風險承受能力，一部分應該放在進攻型的理財產品上。比如股票、股票型基金等。另一部應該放在風險較低的防禦類產品上。比如P2P、保險、股票、貨幣基金等。至於比例，要看你承受風險的能力了。
46到59歲：警惕財務危機
收入：快速增長
支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負債的負擔較重
首要任務：優化資產配置結構，實現財富穩增長，完善家庭保障
風險承受能力：強
到了這個年齡，財富分層就出來了。一部分人邁向事業巔峰變成高淨值人群，另一部依舊過著普通的生活。不管屬於哪種人群，這個階段都應該警惕家道中落”，因為此時你承受風險的能力已經大幅下降了。這時最大的風險在於沒有及時提升風險意識，一旦家中的主要收入來源遭遇重大財務危機，那麼對於一個家庭來說都是毀滅的。
所以此時投資要兼顧收益和風險，進攻性和防禦性資產，筆者建議按1：1配比，並且年齡越大，防禦性資產的比例也要相應提高。
60歲以後：為自己的生活作出更多保障
收入：有足夠的資本積累，財務性收入豐厚
支出：消費轉型明顯，大部分開銷都用於改善生活和保障支出
首要任務：平衡不同風險的投資，做到攻守兼備
風險承受能力：一般
這個階段的你，孩子已經成家立業，你也過上了退休生活。現在的你收入能力大不如以前，主要的收入來自於養老金。除了日常的生活開支，可能還有疾病等方面的大額支出。
這一時期家庭理財應該以安全為目標，最好不要再去折騰一些風險性高的理財產品。以下幾個案例就是受不了高收益的誘惑盲目投資造成的。
所以這個階段，筆者建議80%以上的財富投到防禦性產品上。比如網貸、貨幣基金等理財產品。
不同年齡階段的理財理念肯定也是不同的，不能說理財就是儲蓄，每個階段都有屬於自己最好的理財規劃。不論什麼樣的投資，在保不住本金的情況下都是瞎胡鬧”。投資是為了使資金增值而不是貶值，所以要時刻銘記保本”的重要性。
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