沒錯，不懂貸款你就不懂理財，今天要講的就是如何優雅的借錢生錢。
因為中國的傳統文化，絕大多數老百姓，骨子裡對於借錢是排斥的，的確農耕文化下，借錢往往被理解為和高利貸打交道，被簡單理解為家庭理財的包袱，不少家庭的房貸，都喜歡提前還款。 沒錢找助貸網(https://www.zhudai.com/)啊
可是換個角度，我們發現真正的富人，都在嫻熟的使用貸款，將自己的財富和人身加槓桿。
所以，這篇會和大家說說，為什麼貸款是家庭理財的重要一環，如何為自己的貸款作好準備，以及如何高效、正確的運用貸款。
先說幾個真實的故事，這幾個故事，會讓你貸款的意義。
故事一，差不多十幾年前，當時信貸非常寬鬆，銀行員工可以低息從行裡貸款，年化1%到2%的利率。
所以幾乎每個人都貸了上百萬，然後買了基金，而且06年“煤飛色舞”後，市場剛回暖。
到了07年8、9月份，監管開始嚴查信貸資金違規進入股市，人們紛紛幾乎在最高點，把基金贖回還貸款，每個人都賺了兩三倍。
故事二，曾經一位非常專業的地方財政局局長，他對於借貸的規模、期限長短、借貸節奏、利率水平、現金流測算，都有自己的一套。
他說：以前，我們一年財政收入100億，只能做100億的事，但通過發債，我只要能還50億的利息，我可以做上千億的事。
故事三，一個大學生畢業後在一個三線城市創業，踏踏實實幹了5年，一年收入也大幾十萬。
結果去年年初，想擴大經營，沒測算好，現金流突然斷裂，於是這時他才想起要去貸款。
沒想到的是創業五年，賺了不少，沒買房，也沒買車（只有一輛卡車運貨），導致沒任何抵押物可以向銀行貸款，最便宜的銀行貸款無法使用。
而且這孩子還病急亂求醫，找了個不靠譜的渠道，幾張信用卡套現套了點錢，直接被銀行查到，要求銷卡或降額。
更沒想到的是，他作為個體老闆幹了五年，居然公司成立還不滿一年，公司流水僅能提供不滿一年的。
而很多個人經營貸的必要條件，是公司成立滿一年。連要求低、利率高的互聯網金融貸款機構，都直接拒絕了他。
如果當初他稍微注意下這些細節，就能順利貸款，也不至於五年的心血功虧一簣。原因就在於，他從來沒考慮過未來有可能會借款，缺乏貸款意識，所以對於貸款條件完全沒有關注瞭解。
所以，即使他的信用記錄沒有任何問題，手上的生意流水都很好，過去幾年個人收入都大幾十萬，因為幾個不經意的細節，四五十萬的救命貸款，徹底搞不定（別和我說作假包裝，這是另外一回事）。
這三個故事，看起來也許和你很遙遠，但實際上，第一個案例是如何套來低利率的貸款錢生錢，第二個案例是如何有效的管理貸款槓桿，第三個是如何讓自己具備獲得貸款的條件。
回過頭看看你周邊，為什麼說過去十年，只要在大城市買房，尤其是貸款買房，就是最好的理財？就是通過低利率的房貸槓桿，賺到了貨幣超發貶值和房價上漲的雙重紅利。
只要從長期看通貨膨脹不止，窮人越存錢越窮，富人越貸款越富，就是這個道理。
那目前，到底有哪些貸款類別？哪些貸款渠道？
目前，大家對於各種投資，都有產品的概念，但對於貸款，往往認為就是借錢而已，而沒有用產品的角度去看貸款。
實際上，各金融機構的每一款貸款產品，都有專業的設計，從進件要求（什麼樣的人能借錢）、授信審批（能不能借，能借多少）、借款期限（幾個月還是幾年）、借款利率（標準、上浮、折扣）、還款方式等等，都有非常細緻的要求。
當你從產品角度去看貸款，而非借錢角度，會有不一樣的視角。
貸款種類：房屋按揭（公積金、商業貸款）、抵押貸款（房押、車押、股權質押、保單質押）、信用貸款（信用卡、公務員貸等）。
貸款利率：房貸尤其是公積金貸款利率最低，抵押類的其次，信用類的最高。對於信用級別高的優質客人會有利率優惠（如公務員信用貸款產品相對其他信用貸款利率較低）。
貸款期限：房貸時間最長，最長可達30年；其他的大部分3年以內；股票的如融資融券，規定6個月。
貸款發放：既有社會福利性質的（公積金），也有金融機構提供的（銀行、券商），也有社會機構（小貸公司、互聯網金融）。
付息方式：有等額本息、等額本金、先息後本、利隨本清、氣球貸。
貸款額度：房貸和抵押類的最高，幾十萬上百萬都很容易，而信用貸款往往很低。畢竟沒抵押，逾期後處理手段有限。
所有貸款產品設計的核心，是“收益覆蓋風險”，即吸收更多的優質借款人，提高劣質借款人的違約成本，貸款利息收入>資金成本+機構運營成本+壞賬損失總額。
合理利用規則，獲得利率最低的借款。只有瞭解貸款，才能有可能讓我們的借款成本最低。
所以，這時候我們就要派生出另一個話題，借錢做什麼？只有三種可能：
窮！
急！
加槓桿！
窮：年輕人結婚，買房錢不夠，可以按揭貸款。
急：手上的錢都投資了，突然要用一筆大錢，臨時週轉下。
加槓桿：有100萬的現金，既可以直接買一套100萬的房子，也可以貸款買一套200萬的房子，還可以貸款賣兩套150的房子，哪個選擇最好呢？
所以，自打你工作開始，其實就有必要對各種貸款種類門清，讓自己的信用記錄漂亮，讓自己的資產清晰，讓自己的工資流水靚麗，有一個可以信用加分的單位（公務員、大型企事業單位、金融企業等），等等。
充分利用規則，讓自己缺多少錢就能借到多少，讓自己可以在最短的時間借到錢，讓自己利率市場最低。
舉個例子，多年前，一位資深的貸款方面的專家，瞄準一次機會，利用信用卡+按揭貸款的組合，幾乎0首付，買了兩個連家店（一樓帶住宅的門面商鋪）。
因為是住宅所以享受商品房的利率，但實際是門面商鋪，每月的租金收益輕鬆覆蓋信用卡+貸款利息，還有多下來的。
也就是幾乎沒花錢，拿下兩套房，把貸款槓桿和現金流管理做到極致，靠這樣的高現金流商鋪來養老才靠譜。
所以，對於貸款是不是有點感覺了呢？繼續關注我們,下次聊點其他好玩的東西。（可以通過留言告訴我們想了解些什麼內容哦。）
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