人類社會有各種分工，大家各司其職，社會機器才能有序運轉。這就決定了，有些人必然要比常人承擔更高的風險和責任。
川航迫降事件中，有個畫面讓人印象深刻，副駕半個身子掛在 9 千米高空，看得人心驚膽戰.....
高危職業，在保險選擇上往往不是那麼容易，今天深藍君就通過一篇測評，看看高危職業到底如何買保險？主要內容如下：
1）高危職業，為何投保受阻？
2）如何判定高危職業，標準是什麼？
3）高危職業，這些產品可以買買買！
一、高危職業，為何投保難？
高風險職業人群，比普通人更需要保障。然而保險公司是經營風險的營利性機構，對於已知的健康異常、職業高危等，在投保規則上都會做不少的限制。
一般情況下，保險公司將職業分為 1-6 類，級別越高，意味著風險越大。其中，1-3類為低危職業，4 類為中等風險職業，5-6 類為高危職業。
2 類：外勤或輕微體力勞動者，如推銷員、列車乘務員、清潔工人、農夫等；
3 類：涉及部分機械操作，如司機、巡邏警察、相關維修人員、化工操作員等；
4 類：有一定危險性，如交警、製造工、電梯維修、木匠等；
5 類：危險性較高的工作，如高空作業、刑警、電工、採礦工等；
6 類： 高危職業，如消防員、水手、前線軍人、直升機飛行員等。
這裡深藍君要提醒你兩點：
1、職業分類，不同公司標準不同
目前行業對職業分類是沒有統一標準的，比如民航飛行員，有的公司是 4 類，但在某些公司卻是 6 類職業。
這取決於保險公司的風險評估標準，當然也不排除部分保險公司的職業分類，已經很多年沒有更新。
2、不同險種 ，對職業要求不同
每家公司對於不同類型的風險，評估標準也有差異。例如某保險公司，職業風險等級分為：壽險風險等級、醫療險風險等級。
如 “船長” 這個職業，壽險風險等級為 6 類、而醫療險風險等級為 1 類。如果投保該公司的壽險，這位船長肯定會被加費或拒保，而醫療險就可以正常投保。
總結下來就是，我們需要利用好投保規則，根據不同產品對職業要求的差異，選擇一套適合自己的保險組合。
二、高危職業，保險規劃方案：
這裡深藍君直接給出一套方案，看看高危職業到底如何買保險？
A 先生是一名消防員，有些時候還需要深入火海，進行比較危險的救援工作。
除了國家給與的保障福利，A 先生也想自己配置一份商業保險，我們一起看一下 A 先生的保險規劃方案：
目前國內有近 200 家保險公司，不同公司為了競爭的需要，也會推出差異化、有特色的產品，目前還是有很多保險是不限制職業的，無論是重疾險還是定期壽險都是有的。
三、高危職業意外險，怎麼選？
意外險受職業影響最大，一般意外險只承保的是 1-3 類職業，比如我們最近測評的33款成人意外險（點擊查看測評），很多都是1-3類可以投保。
因此，4-6 類職業往往需要選擇特定的意外險，目前市面上高危職業意外險產品並不多。深藍君篩選了多家平臺，最終選擇瞭如下幾款產品給大家做對比分析。
華泰財險個人綜合意外保障
平安財險百萬綜合意外險
易安保險 50 萬安心意外險
安心保險安心綜合意外B
人保壽險 1-6 類職業意外險
泰康在線職業無憂意外險
直接說結論：
1、如果是4類職業：
如果覺得保額還不夠，還可以搭配其他 2 款產品中的任意一款。這樣每年三四百元預算，就可以獲得 60-80 萬意外傷害的保障。
2、如果是5-6類職業
5-6 類職業可考慮：安心高危職業意外 + 人保 1-6 類職業意外 ，兩款組合，每年保費 600 元，可獲得的保障：
5 類職業：意外傷害 35 萬 + 2.5 萬意外醫療 + 175 元 / 天住院津貼
6 類職業：意外傷害 29 萬 + 1.1 萬意外醫療 + 145 元 / 天住院津貼
另外提醒一下大家，有的產品對高空作業存在免責，如果存在高空作業的朋友可以電話一下保險公司，提前進行確認一下。
有一點要注意的是，華泰和人保意外險，意外醫療要符合合同簽發地社保內。深藍君致電保險公司，得到的反饋合同簽發地為北京，問題並不大。
四、高危職業，重疾險如何挑選？
除了意外險，職業同樣會影響到我們投保重疾險。
高危職業投保重疾險，可能會遇到如下情況：
無法購買：大部分重疾險對投保職業都有嚴格限制，1-4 類職業才能購買；
限制保額：部分公司承保高風險職業，但會保額存在限制，比如不能超過 20 萬；
保費增加：雖開放 5-6 類職業投保，但會加費賣給你，比如某大牌產品，6 類職業投保，則壽險按 50元/萬元 保額的加費標準的。
為此，深藍君篩選了幾款對職業要求比較寬鬆的、甚至是不限職業的線上重疾險產品：
如圖所示，崑崙健康保是真正的不限職業重疾險，適合所有職業投保。這款產品我們前期也寫過，性價比也是非常高的。
百年康惠保，雖然限定職業為 1-6 類，但與市面上其他產品比起來，投保範圍還是非常寬泛的。比如：刑警、消防隊員、民航飛行員等，同樣可以投保這款產品。
復星康樂 e 生，職業範圍同樣是 1-6 類，但 5-6 類最高僅可投 20 萬。而康惠保均可最高投保 50 萬。具體還有哪些產品 5-6 類可投，大家可以在投保過程中選擇職業，就可自行判斷了。
我們也找到了其他兩款完全不限職業的重疾險：崑崙健康樹、瑞泰人壽瑞享安康，這兩款重疾險也是不限職業的，只是保障內容含身故責任，因此保費會比崑崙健康保更高，有興趣的朋友可以關注下。
五、定壽/醫療險，應該怎麼買？
壽險相對於意外險、重疾險，是對職業相對要求最寬鬆的一個險種。
1、高危職業，定期壽險怎麼買？
我們在之前的文章中，也向大家介紹過瑞泰瑞和定期壽險是真正不限職業的，任何職業都能投保。華貴人壽擎天柱、中信保誠禎愛定期（唐僧保），在職業分類上也比較寬鬆的 1-6 類。
有興趣的話，可以在產品投保界面，判斷自己的職業是否在可投保的職業範圍內。
2、高危職業，醫療險怎麼買？
深藍君一直都建議人人都配置一款百萬醫療險，用來應對大病住院的高額醫療費用。但一般的百萬醫療險都只承保 1-4 類職業。
目前為大家找到：中國人保好醫保、泰康在線微醫保，對職業要求比較寬鬆，僅對部分高危職業除外。
深藍君也特意看了一下好醫保（點擊查看測評），對職業要求如下：
可以看到職業限定是比較寬鬆的，如果是 5-6 類職業，可以重點關注上述 2 款產品，僅排除了部分高危職業，只要不在範圍內都是可以考慮的。
六、買保險，職業變了怎麼辦？
可能有的朋友會問，自己的工作有時候會變動，萬一發生職業變更，後續成為高危職業，之前買的保險還能賠嗎？
這是一個好問題，為此深藍君也一直在看條款，並且電話和客服進行多次溝通，具體要分情況來看：
1、如果買了意外險：
一般在意外險條款中，都會寫明，如果職業發生變更，需知會保險公司。
如果變化後的職業，也在產品承保範圍內，就基本不用擔心，涉及到出險理賠時，保險公司也會根據發生事故時的職業，確定合適的理賠方案；
而一旦變更成為拒保職業，那保險公司是有權解除合同的。
2、如果買了長期重疾險、壽險：
大部分長期重疾險、壽險合同中，均未提及職業變應該如何處理，所以深藍君的理解，就算髮生職業變更，是可以正常理賠的。而且深藍君也和很多行業內的朋友討論過，也是得到的同樣的答案。
但是我們致電給六家保險公司，得到的答覆要及時告知保險公司，經核保部門審核後才能給出結論，我覺得這可能和客服比較保守有關。
只有復星康樂e生，客服明確答覆：只要在投保時是符合職業要求的，後續職業變更不會影響合同效力。
3、如果買了醫療險：
和意外險類似，醫療險這款同樣對職業變更比較敏感，深藍君分別電話了4家保險公司，得到答覆如下：
眾安尊享e生旗艦版：合同明確寫明，一旦變更成拒保的工種，合同終止，退回相應保費。
泰康在線微醫保：和客服確認過，職業變更不會影響合同效力；
人保健康好醫保：合同無說明，但客服表示理賠時會判斷，如果是因為職業導致的風險就可能影響賠付；
平安健康e生保：客服表示需告知保險公司，由公司核保人員來審核；
七、寫在最後：
保險是一種工具，對於身體健康異常、職業風險高的朋友，其實比普通人更需要保險。
最後深藍君要提醒大家，國家醫保仍然是我們的基礎性福利，無論是職工醫保、城居保、新農合，都是非常有必要參保的。
希望今天的文章可以幫到大家，也歡迎轉發給有需要的朋友。
一起買好保險，用好保險 ：）
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