宏觀上居民儲蓄率2016 2017 2018年以來的斷崖式下降
在大多數人的印象和我們接受到的經濟類教育和新聞上，我們國家是個居民儲蓄率很高的國家，世界排名第一。中國老百姓愛存錢。 可是，這是真的嗎？
援引
@偉大的人民
部分在問題“中國為什麼是國民儲蓄率很高的國家？”下的回答。『下圖是2016年以來全體國人的收入總額與當年度的新增儲蓄額。所有的數據都是來自國家統計局的官方發佈，真實可查。在統計上，雖然我國一貫只公佈城鎮居民和農村居民的人均收入數據，沒關係，我們還可以查到城鎮居民和農村居民的各自的總人口數據，只要乘一下，就能得到總的收入數據了。
從這張圖上我們可以看到，最近兩年，中國人民的總收入是68.36萬億，這謝收入當中只有12.59萬億形成新的儲蓄。由此可以計算出最近兩年中國人的儲蓄率只有18％，如果單看2017年，甚至都可以得出中國人根本就沒存下幾分錢的結論。
世界經濟組織口徑中的“國民儲蓄率”中的“國民”兩個字，不等於“居民”，它還包括了政府、企業的新增存款，以及淨出口數據，計算的是整個國家的財富淨增長，跟我們通常所稱的居民儲蓄，根本就不是一回事。同樣，我也找了最近兩年的GDP口徑的居民儲蓄率數據，不好意思，這一次計算的結果更是讓人大跌眼鏡：中國的居民儲蓄率水平綜合來看，只有7.5％。
作為社會新增財富的GDP，每年都只有7.5％左右能形成居民儲蓄。所謂中國是個居民高儲蓄率國家，根本就是一個徹頭徹腦的謊言。老百姓怕是沒有幾個存款了。』
睜開眼吧！，小心看吧！我們老百姓這點家底 基本上這兩年給造完了。 說“造”可能用詞不準。 應該說給吸完了。 給房產樓市吸完了。
過去的幾年及當下，一個人 或者一個家庭。只要他是理智的正常人。 它的存款或者說它的錢。第一用途是 買房。 第二用途是 炒房。第三用途是 裝修房。 敢問搞完哪一項不是一夜回到解放前？ 可以說，一套房搞掉一箇中產家庭。還能存下個毛的錢。
把居民儲蓄率的大幅降低甩鍋給樓市，肯定是不完全對的。但是 高房價的背後就是高月供，而高月供能夠穩健安全扣款的前提是居民擁有很好的穩定性收入和 對未來預期收入的增長性。 那麼在現在大的經濟環境下能夠實現嗎？ 我看是很難的。所以這一輪危機首先是“流動性危機” 。
我們家領導上個月開會舉了一個這樣的例子：
“兩個都沒有存款的人
你是開飯館賣吃的，我是賣汽車的。
你不來找我買汽車，我就掙不到錢，我就不能去你飯館吃飯。
我不去你飯館吃飯 你就掙不到錢，那你也不會來找我買車”
你在飯館等我 我在車行等你。大家都要餓死。
這個例子是不是有點熟悉，不知道大家可還記得中學課本上講美國30年代倒牛奶故事了。
微觀層面的居民信用破產和0購買力。
先上圖分享一下8月份 9月份經我手辦理購車分期被銀行拒貸的一些案例。
個人感覺。今年以來，分期購車被銀行拒貸的比例明顯誇張的增多了很多。
分期購車大部分走廠家的金融產品。可以享受到免息或者貼息。對消費者而言，絕對是划算的。 當然這種額度有限。 而一般廠家金融產品對貸款人的條件要求要遠遠低於商業銀行車貸分期標準。 低到什麼程度呢？ 原則上講：“2證1卡即可” 即一張身份證➕一張駕駛證➕一張本人名下儲蓄卡。對徵信要求是：非惡意多次逾期。
在如此低的審批條件下，被拒貸的情況反而越來越多了。 這個就是我感覺到的個人信用破產。
簡單歸納被拒貸的原因：徵信不過 黑名單 黑戶 大數據不過
具體原因：
① 信用卡逾期 ②房貸逾期③網貸 小額貸款太多，負債太高 ④經常性收入流水不足以體現能夠完全償還申請額度貸款月供
再次特別突出強調一下“網貸和小額貸款”，大部分網貸是不上徵信系統的，但是現在車貸申請不僅僅查徵信，還有大數據要過。 絕大部分網貸都是大數據可以拉出來的。 一樣會對申請人造成負面影響。
段落結論：不是沒人買車 金九銀十買車的人還是比夏天多很多的，關鍵沒錢呀， 貸款又通過不了，0購買力。以前一個月不過1個2個貸款被拒的，絕大部分都秒過。現在 有的時候一週都被拒2個。貸款手續費真的要多收點了。。。
再引申：
一：銀行搞網貸可以理解，支付寶 京東搞網貸也可以理解， 什麼百度 360 也搞，就不能理解了。 前兩年天天喊“互聯網金融” “金融創新” 搞到最後 ，你和我說就是放高利貸。我看這樣下去是要完蛋。實幹興邦呀！
二：以“彈個車”“淘車”“毛豆新車”等為代表的汽車新零售 ，也就是1成首付 0首付 購車模式。這兩年異軍突起 銷量上更是節節新高。試問你們真的研究過這些東西嗎？真的懂嗎？那是在賣車嗎？那是在賣金融產品。簡稱放貸。如此多的負面徵信但又確實有購車需求的消費者正是它們的小羊羔。當正規的購車途徑解決不了他們資金問題時，他們選擇了這種以租代購 融資租賃的模式，但是客觀上這增加的不是一項有效資產，而是一筆複利負債。 這些個新興模式的大幅增長和擴張，卻有反應了居民購買力不濟的事實。
當然本來“以租代購”的汽車消費模式是個很好的東西，有很強的經濟學理論支持，和國外成熟汽車市場的經驗支持。但是走歪了，集中在為不良資質客戶提供紅線外的服務，這就尷尬了。 坐看後期如何收場。
本段落無意觸犯各相關方利益，侵刪。 也可能是本人過迂，沒有很好的理論知識點來理解消化這樣的模式。 沒有很好的行業眼界和行業經驗來接受這樣的先進生產力。
本章結論： 大規模的個人信用破產在醞釀 爆發，大規模消費者購買力疲軟在這個時間節點表現出來了。
一點行業數據和行業內調查問卷
2009年—2018年（1-9月）國內汽車銷量柱狀符合圖。
（來源：乘聯會批發銷量數據中心，蓋世汽車網整理 下同。）
2016-2017-2018 （1-10）國內汽車月度銷量符合條形圖
2018年國內前三季度車企銷量完成全年銷量目標解析圖
蓋世汽車網10月份“您如何看待目前車市低迷現象？” 行業內 調差問卷
蓋世汽車網10月份“您覺得導致今年車市表現不佳的主要原因是什麼？”行業內 調差問卷
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