隨著人口老齡化加快，WHO 對老年人劃分有了新標準，45 歲到 59 歲都算中年人，60 歲以上才算老人。

但是保險公司卻不這麼認為，如果想為爸媽買保險，涉及的因素非常多，想買到實惠又保障齊全的產品，還是挺難的。

後臺不斷有粉絲留言，反饋了自己給父母保險過程中挫折與困惑，今天深藍君就通過 4 份方案，看看中老年人，保險到底怎麼買？

主要內容如下：

1）為父母買保險，究竟難在哪？

2）方案設計：50 到 70 歲保險怎麼買？

3）預算有限，如何給父母買保險？

一、為父母買保險，難在哪？

對於年輕健康的人，可以輕易選到適合自己的產品，但對於中老年人來說，卻並不是那麼容易。

之前我們反覆強調過老年人買保險，存在四大攔路虎，這裡再回顧一下：

1、購買年齡限制

很多保險都有購買年齡限制，比如醫療保險、定期壽險 65 歲以後基本買不到了。而且 50 多歲能買到的合適重疾險，其實也並不多。

2、健康告知要求嚴格

老年人或多或少都有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常見的，只要有這些毛病購買醫療險、重疾險其實就比較難了。

3、產品保額限制

無論購買防癌險還是重疾險，其實都會嚴格限定購買的保額，因為隨著年齡增長，重疾風險加大，保險公司也會限制保額，控制自己的風險。

4、槓桿已經不高

如果父母購買傳統的儲蓄型重疾險，十幾二十年加起來的保費和保額相當，幾乎就是拿自己的錢保自己，槓桿並不高，起不到保險以小博大的作用。

除此以外，對於普通人來講，可能很多家庭經濟支柱的保險還沒有配置齊全，給老年人配置保險更要考慮預算的問題，更要把錢花在刀刃上。

二、40-60 歲身體健康，怎麼買？

年齡大也不代表不健康，現在很多人都非常注重健康養生，深藍君也聽到過 60 多歲還天天做瑜伽，身體棒棒的老人家。

這一節我們主要看看，如果父母40、50、60 歲，如果身體健康，應該如何買保險？

如果年齡在 40-60 歲之間，身體健康符合投保條件，深藍君建議都可以購買消費型重疾險。這裡深藍君取一箇中間值，以 50 歲為例，看一下基本方案：

保費在 3000 元以內，就可以獲得如下保障：

重疾險：10 萬保額保到 70 歲；

醫療險：600 萬住院醫療保額；

意外險：30 萬意外保障 + 3 萬意外醫療；

如果父母身體健康，完全可以參考以上方案，思路就是：意外險+消費型重疾險+高額醫療險。

同樣 50 歲，我們以大家熟知的 **福 為例，15 萬保額，保費需要 10223 元，20 年交，累計 20 多萬，交的錢比賠的錢還多。所以傳統的儲蓄型重疾險，50 歲以上的朋友購買並不合適。

所以如果身體健康，深藍君建議購買消費型重疾險，以 50 歲為例，保到 70 歲也才 1903 元，就能獲得 10 萬保額，槓桿有 5 倍多，能起到以小博大的作用。

40 歲後是重疾險最後的上車機會，類似的消費型重疾險有還很多，為了方便大家，深藍君特意把不同產品的投保條件進行了彙總：

大家可以清晰地看到，不同年齡、不同產品能買到的保額，根據自己的預算和實際情況，可以搭配著來選擇，這樣保額就可以做得更高。

現實中，還存在一些父母到了 50 歲還在工作，仍有不錯的收入，這種情況，可以也考慮加一份定期壽險，比如瑞泰瑞和定期壽險，50 歲投保 10 萬，保到 60 歲，每年保費 480 元。

總體來講，如果 40-60 歲之間，身體健康的話，那麼保險其實並不難買，通過上面的保險組合，仍然可以在性價比和保障之間，做一個比較好的權衡。

這裡分享的僅僅是投保思路，產品會變化而思路是不會變的，大家可以根據自己的需求來選擇產品.

其他同類產品測評文章如下：消費型重疾險測評，老年意外險測評，百萬醫療險測評。

三、身體不健康，怎麼買保險？

買保險有兩道門檻，第一是年齡，第二是健康。拼搏幾十年，年齡大了，身體免不了出現各種小毛病，高血壓、糖尿病、冠心病都是很常見的。

假如有高血壓，糖尿病，冠心病等情況，就不能買重疾險了，因為這都是健康告知會問的問題。

這時候，可以考慮購買 防癌險 和 癌症醫療險，健康告知相對寬鬆。下面深藍君以 50-60 歲，身體不健康的情況，做了一套規劃方案：

防癌險無論是高血壓、糖尿病、冠心病都是可以買的，線上投保，無需體檢，最高 75 歲也可以買。

關於老年防癌險的選擇其實也是有很多，深藍君在《23款老年防癌險測評》的文章中，已經有詳細的分析了，大家可以看一下。

防癌醫療險我們也有過測評，通過《為父母買保險，這是一種新選擇》一文就能看到。

如果已經生過重病，連防癌險也買不到的話，深藍君建議可以考慮稅收優惠型健康險，其最大特點就是，可以帶病投保，就算有癌症、心臟病，甚至未來準備進行手術，都是可以購買的。

另外如果爸媽年齡超過 60 歲，就算身體健康也沒辦法購買重疾險了，所以

四、老年保險，預算不足怎麼辦？

我們知道保險是一個組合，不同的保險有不同的定位和作用，在《預算不足，只買一份保險買什麼？》的文章中，我們就有詳細的案例分析。

但是事實就是，很多中年人自己的保障都沒做全，要給爸媽買保險預算就更不足了，那麼如果預算真的不足，應該怎麼辦？

對於老年意外險，30 萬保額也就幾十元而已，建議還是可以考慮投保的。下面我們來看一下經典問題：防癌險和醫療險，如果只能選一個，到底選買哪個？

1、如果身體健康

如果預算有限，在身體健康的情況下，60 歲以下，深藍君建議重點考慮消費型重疾險，因為這是最後重疾險上車的機會，老年人罹患重疾的風險還是挺高的，醫療險可以通過國家醫保來應對。

2、如果醫保報銷條件較好

這種情況下，我建議可以考慮購買防癌險，畢竟癌症是老年人重疾險中發病率最高的，屬於主要矛盾，如果爸媽醫保報銷條件還比較好，醫療費用支出可以通過國家醫保來覆蓋。

3、如果醫保報銷條款一般

如果爸媽是新農合，或者隨子女一起居住，但戶籍地和居住地還沒有開展醫保異地結算，其實也可以考慮購買醫療險或者防癌醫療險。

目前大部分醫療都是 60 歲以下可以購買，但是也有部分的百萬醫療險 60-65 歲可以購買，如果父母年齡超過 60 歲，醫療險可以查看這篇文章>>>

五、常見問題答疑：

這裡深藍君列幾條關於老年人買保險，大家可能常見的一些問題：

1、買帶身故責任的重疾險，合適嗎？

其實這個問題上面我們已經分析過，再來回顧一下：

給 50 歲的父親買保額 20 萬的**福，保終身，15 年交，每年保費約 1 萬 4，這樣下來，所交的總保費都超過 20 萬了，意義不大。而同樣情況買消費型重疾險的話，同樣保終身，每年保費 7000 元左右，槓桿比例更高。

如果購買多次賠付重疾險，弘康哆啦 A 保，同樣 20 萬保額，20 年交，每年保費 8600 元左右，對於大部分工薪家庭來說，負擔也是挺重的。

對中老年人來說，建議重點關注重疾險保額，買消費型重疾險就好，如果預算充足，也是可以按自己需要購買，這並沒有對錯之分，錢在自己手上，自己定就好了。

2、選擇保到70歲、80歲，還是保終身？

這本質還是要按自己的預算來衡量，從保障角度看，當然是保障越久越好，保終身最好。

但如果預算有限，50 歲的人保到 70 歲也是可以的，起碼中間我們有 20 年的緩衝時間，努力賺錢。

如果預算充足，趁父母身體健康，在還能買重疾險的情況下，可以選擇保更長時間，或者保終身，都是不錯的選擇。

3、父母退休，如何跨省就醫？

很多父母都在幫子女帶孩子，這就涉及到異地就醫的問題，其實目前醫保的異地結算已經非常方便了，我們也有詳細的測評分析，通過《深度解讀醫保新政，為了家人一定要看》這篇文章就能看到。

六、寫在最後：

通過這篇文章，我們可以清晰地看到，年輕的時候是人在挑保險，而年老時是保險在挑人。

雖然年齡大了，投保不容易，但通過一層層的篩選配置，我們還是可以幫父母選到合適的產品，加上最基礎的社保醫療，給父母一個靠譜的保障。

上面的方案，彙總了中老年人買保險的投保思路，希望對大家有幫助。

歌德說過，體貼老人，要像對待孩子一樣。

希望今天文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友 ：）

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