竹馬不繞青梅
隨著互聯網的普及，大數據和雲計算的時代到來，互聯網金融如雨後春筍般在中國走上了快速發展的道路。隨著互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業的滲透，傳統商業銀行的運營模式將受到不可忽視的影響。
互聯網金融的出現確實對傳統商業銀行影響深遠並值得探究，它也確實改變了銀行原存的一些制式與思維，站在兩者用戶群體角度，或者說上升到社會發展高度，這樣的影響也是利大於弊，基本為正面、有利與必要的。
一、 互聯網金融對商業銀行業務層面的影響
有一點先提出，我主觀上是不願意將商業銀行統稱為傳統商業銀行的，一是這樣似乎和互聯網金融存在對立映射；二是一個新、一箇舊，“傳統”兩字聽起來複古，但真相是不管互聯網金融怎樣崛起，銀行作為幾百年來根深於社會的金融機構，世界很難脫離它而獨立運轉。
所以，互聯網金融的出現帶給商業銀行的，不是衝擊、也不是對立，而是一種更深層次的互補與進步意義，在這種思維下看待轉變，才是正確視角。
那麼就圍繞此思路展開，業務層面上，照一般商業銀行劃分：資產、負債與中間業務佔比最大，也都受到互聯網金融不同程度的影響。
資產業務
商業銀行的資產業務包括貸款、貼現、證券投資和金融租賃，其中貸款業務相對重要也是本回答重點。
僅以我國為例，在互聯網金融未出現之前，由於國家限制資金的價格利率，商業銀行的准入門檻雖高卻牢牢佔據首位；但自互聯網金融出現後，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素，一定程度上刺激了商業銀行採取創新制度，這毫無疑問有正向與積極意義；其次，對中小微企業，過去的商業銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業務流程複雜、週期過長，這正好又為互聯網金融提供了滋生土壤。
但時至今日，商業銀行已經有了一個巨大轉變，那就是多數銀行都對自身渠道建設提出了更高要求，也對用戶服務質量和體驗方面進一步精細，往小了說這是商業銀行與互聯網金融的博弈，是一種競爭衍生出的創新力量；而往宏觀和內在關係看，則是商業銀行觀念的轉變，他們在接受互聯網金融模式與特點的同時，也正向做出改變，甚至提高了互聯網金融企業的合作，這是一種非零和的共生共贏關係。
負債業務
商業銀行經營的基礎就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其它均為負債方式吸收，但這樣的負債通常卻有成本，並且隨互聯網金融進一步發展，此類成本還在攀升。
因此，這就要求商業銀行要靈活使用負債，此項至今為止都處於探索階段，這種由互聯網金融所造成的衝擊影響，是讓商業銀行在思考更有效使用負債的同時兼顧利潤，還要完成支持國民經濟建設的社會責任。
因為，互聯網金融一定程度上推動了銀行配置負債業務的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。
中間業務
商業銀行的中間業務主要目的在於不佔用其自有資產或負債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務，以獲取更好的利潤收入，這些產品不僅要求創收，還需要提高客戶粘性和積累客戶資源。
但互聯網金融的出現又帶來了部分改變，它開啟了一種全民參與的新型金融服務模式，特點也就是大家老生常談的便捷、高效、低成本等。
不過，從發展模式角度，似乎互聯網金融的出現不像網絡上鋪天蓋地的言論，說對商業銀行的中間業務衝擊很大。這是因為研究分析後，個人發現，商業銀行的中間業務有盤活自身存量客戶的需要，它會變得自由、靈活、便捷等是一種客觀趨勢；而互聯網金融的中間業務模式是它本身的互聯網特性塑造，它的出現只能說加速了商業銀行中間業務的改造與革新進程，兩者核心部分的價值卻不存在太多衝突與矛盾。
二、互聯網金融對商業銀行盈利增長的影響
互聯網金融的先天特點，以及在發展中不斷衍生的新優勢，與商業銀行的金融產品相比差異性明顯，一定程度影響了銀行的盈利增長，主要表現為三大方面：
對商業銀行負債端資金來源商業計劃書定製找Z博士zboshi007的分流；
貸款端的影響，還是分流問題，這是因為互聯網金融通過大數據等發放貸款模式，一定程度上填補了過去商業銀行大規模、高抵押等放貸模式的不足；
支付清算領域，目前已基本呈現數字化，互聯網金融確實創造了新的市場空間。
所以，互聯網金融的出現確實客觀上，讓商業銀行的盈利增長放緩，這主要還是由於互聯網金融填補與開闢了一些新市場，但這種盈利方向上的影響不該被過度放大：
一是作為互聯網金融領域從業人員，私以為互聯網金融對商業銀行的整體衝擊有限，其最大優勢還是表現為長尾人群的覆蓋；
二是商業銀行傳統業務依然具有很強的市場競爭力；三是互聯網金融作為傳統金融的有效補充，現在和商業銀行已邁入探索互相融合以共同提高服務實體經濟的時代。
三、互聯網金融對商業銀行影響的整體分析
截止到2018年，現階段商業銀行的轉變，幾乎都為其基於市場實情而做出的適時調整，並且基於宏觀經濟進入新常態背景，銀行也必須根據外部環境進行動態變化。
所以，這個轉變為一個多重性結果，互聯網金融的影響只是其中相對明顯與重要的因素之一。
那麼，整體可見，商業銀行的這種改變是有利於客戶的，甚至有利於行業、有利於國家商業銀行在世界範圍內競爭能力的提高：
以往商業銀行將大中型企業作為重點服務對象，以低成本獲得資金和高利息貸給客戶的經營模式與時代脫離，在大環境和互聯網金融的影響下，不少銀行都重調了以往客戶結構，可以有針對性的提供多樣與彈性的選擇方案；這點表現非常明顯，會發現銀行產品和自己的契合程度越來越高，選擇的種類也越來越多；
互聯網金融目前還在業態波動期，但商業銀行卻相對穩定，如果商業銀行自己推出網上平臺，這種高公信力+互聯網金融特點的服務，會給客戶帶來全新與高效的使用體驗。如人民銀行推出的智能銀行，業界反饋都非常不錯；
傳統商業銀行與互聯網金融企業的互利合作，兩者的優勢互補：一方面商業銀行可以利用互聯網金融大數據等優勢，掌握大量客戶的交易信息、消費模式、交易趨勢和方向；另一方面商業銀行提供根深蒂固的信任，互聯網金融提供有效的服務，這樣融合出來的產品甚至黑點難尋，目前兩方合作落地案例不勝枚舉。
