最近幾個月實在太忙，一直沒有多餘精力碼字。趁著春節後大家手裡可能有閒錢需要投資，介紹一個我自己在用的三年期基金定投方案。等忙完這件大事就有很多故事可以講了。
分成四個問題來介紹這個方案：1. 基金定投部分；2. 陸金所網貸部分；3. 三年期理財方案；4. 能定投哪些基金。
1. 基金定投部分
基金定投的概念大家應該已經很熟悉了，買基金不是一次買入，分成很多次慢慢買，這樣可以得到一個期限內的平均價格。
基金定投有一種說法是“不怕跌”。基金跌了肯定不是啥好事，這要看你怎麼考慮這個問題。定投之後下跌，可以慶幸之前沒有一次都買進去，現在繼續買入可以拉低平均成本。實際上做定投也不喜歡買了就漲，總共還沒買多少錢呢，上漲只是收益率好看，實際掙到的錢解決不了多大問題。
這樣的結果是，很多人知道基金定投，但仍然大大低估了定投需要持續的時間。理財實驗室從去年年初就開始勸大家做定投，說的是未來3-5年的趨勢。如果能看準一兩年就掙錢，那還定投個什麼勁，趕緊一次性買入才是正確的選擇。選擇做定投，就是對自己的判斷沒把握。取未來一段時間的平均成本，要麼少賺要麼少賠，無論漲跌都能讓自己更從容一些。
問題是這樣分散投資也造成一個問題。大家手裡的錢往往都是整數，比如春節過後餘下幾萬塊想做理財。如果不能一次性投出去，每個月只定投1000元，剩下這些錢該怎麼辦呢？
這個定投的缺點恰好與陸金所網貸的缺點互補，可以拼成一個更加合理的理財方案。接著來看陸金所網貸部分。
2. 陸金所網貸部分
這裡說的陸金所，特指36個月期限的“穩盈-安e”。由於最近P2P這個詞的名聲實在太糟，現在這個產品改叫“網貸”了。這個“穩盈-安e”是平安集團自己的保險公司承保，也有可能發生逾期，關鍵看你是否相信平安集團和陸金所。害怕P2P的朋友可以不買，但這個確實是P2P裡風險最低的一檔。
這個產品比較特殊，是等額本息還款。你可以假設自己是銀行，向別人放了三萬塊的房貸，期限36個月。這筆房貸不是三年後一次還本付息，是每個月都還一部分本金和利息。按照8.4%的利率計算，三萬元本金每個月能收到大約945元，其中既有本金也有利息。
在第一個月收到的945元，有200多元是利息，700多元是本金。雖然你下個月還是收到945元，可是由於本金減少了，未來收到的利息會越來越少，再往後每月的945元裡，本金可能就800多元，利息只有100多元了。
這樣等額本息的麻煩是每個月都會收到一部分本金。8.4%的收益率看著挺高，越往後本金越少收益也越少，每個月收到那點小錢還不好找其他地方繼續投。
各位再想一下基金定投的缺點，正好和陸金所“穩盈-安e”是反的，可以互補。基金定投是一次投不出去，每月只能投一點點；陸金所是一次投出去，每月卻要收回來一點點。兩者拼在一起，正好是個完整的理財方案。
特別提醒，陸金所已經是一個綜合理財平臺，上面的產品種類很多，本文特指“穩盈-安e”這個產品，其它產品可未必有平安撐腰。
3. 三年期理財方案
假設你現在手裡有三萬元，這些錢做定投或陸金所都有點彆扭。如果做每月1000元的定投，剩下的兩萬九不好處理；如果一次買了陸金所，每月收回來九百多也挺麻煩。
現在把“陸金所+基金定投”合在一起。還是每月定投1000元，但這個1000元是由陸金所每月的還款出。三萬元的陸金所可以在未來36個月裡每月拿到945元，自己再每月添上50多塊，相當於三萬塊做未來三年的每月1000元定投。
這就是一個非常簡單的理財方案，把一個固定收益產品和一個浮動收益產品組合在一起，並且讓它們的期限互相對應。實際上無論是賺是賠，錢還都是你的錢，但組合起來可以讓定投更容易堅持下去，基金上稍微賠一點你也可以心裡想著陸金所那邊盈利，保持心態平衡非常重要。
用三萬元做例子是因為每月收到的錢最接近1000元，具體金額可以自己調整，讓陸金所每月收到的錢大致等於你的每月定投即可。如果陸金所出現逾期也不要急，耐心等夠時間會有賠付。定投不要搞得自己壓力太大，如果感覺陸金所逾期會讓你定投有壓力，就把定投金額再調低一點，畢竟這是為了三五年之後的長期投資。
4. 能定投哪些基金。
原則很簡單：要麼自己挑基金，要麼選指數基金。
基金是跟著股市行情走的，2016年底這段時間是大盤股行情好，導致做中小盤的基金業績一塌糊塗。可是你現在跟著大盤股買進去，未來又可能錯過中小盤的行情，未必能佔到便宜。如果自己不知道怎麼選基金，老老實實去定投滬深300和中證500這兩個指數吧，基本所有的基金公司都有跟蹤這倆指數的指數基金，搜名字就可以了。比如，農銀滬深300指數 (660008)和農銀中證500指數 (660011)，先看名字再確定基金代碼。
我自己後半年選的基金大多側重於中小盤，量化基金表現還行，做中小盤的實在不咋地，個人計劃是到三季度還不行就換基金。
PS. 最後要提醒各位的是，這個方案最近很難開始，因為陸金所的“穩盈-安e”實在是太難搶了。我從春節前搶到春節後，一次都沒成功，現在已經徹底放棄。陸金所在購買流程上有點討厭，總是到最後付款那一步才反饋交易失敗，還不能提前預約。反正我是不想受這個罪了，等供應充足不需要搶購的時候再說。
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