浙江網商銀行轉眼已經成立三週年了。在6月21日舉行的2018小微金融行業峰會上，浙江網商銀行公佈的信息顯示，成立僅三年時間，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
2015年6月，由螞蟻金服作為大股東發起設立的網商銀行正式開業，也是原中國銀監會批准的中國首批5家民營銀行之一，成為螞蟻金服佈局金融生態的又一枚棋子。
提前完成目標，服務1000多萬小微經營者
“我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行。”成立之初馬雲對這家銀行提出了自己的期待。
對金融機構來說，做小微企業的貸款生意，獲客成本高、風控難以把握等為題較為突出。路邊的包子鋪，菜市場的小攤主，這些線下的小微經營者，規模小、底子薄、缺乏信用記錄和積累。現實中，一些小貸機構的拒貸率達到70%——中小商家貸款難，本質上的原因是信息收集和處理的能力不足，成本和收益不成正比。
馬雲在當時的成立儀式上曾經表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。當時誰也沒想到，這樣“不可能完成的任務”居然提前兩年就實現了。
為何如此重視小微企業？井賢棟解釋，小微企業和個體經營者是經濟的毛細血管，幫助他們非常必要也非常重要。“他們是市場經濟的主角，希望我們能為他們提供最好的服務。小微企業和個體經營者24小時都在服務城市和農村。”井賢棟透露，夜裡23點到凌晨4點是他們貸款的高峰，因為機器不需要休息，可以為小微商家提供實時到賬的服務。
據瞭解，當年的阿里小貸從成立到服務100萬線上的商家，花了4年時間。“能提前小目標，主要是因為移動支付技術的普及和碼商的神助攻”，網商銀行行長黃浩稱，2017年6月開始，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”服務，探索將網商銀行創新的“310”貸款模式帶到對線下小攤小販的服務中。
網商銀行數據顯示，截至目前，已經有超過300萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。線下小微經營者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者卻達到35%。
科技賦能，三分鐘申請一分鐘到賬
金融已經和技術緊密相連。三年前網商銀行成立之時，也成為中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。
井賢棟說，螞蟻金服用了三年時間探索出基於大數據技術的小微企業信貸模式“310”模式：三分鐘申請，一分鐘到賬，零人工干預。“大大提升了小微企業貸款的速度，為1000萬的小微企業和個體經營者提供了有效的金融服務。”
未來科技是開啟小微金融的必然。數字化、場景、智能和可持續是小微金融的發展方向，“技術讓融資不那麼難、不那麼貴、不那麼繁。”井賢棟還宣佈，螞蟻金服將開放10大行業場景、AI智能風控能力、AI運營能力，全方位開放服務每一個小微商家。
“310”背後是網商銀行長期積累的風控技術能力。包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。
之前受惠於“310”模式的是網上的賣家和中小企業，如何讓新金融的技術惠及線下數量更廣的小攤小販，一直是無法破解的難題。2017年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”，率先開始了這場全球範圍都沒有先例的探路之旅。
良好風控，創新算法降低融資成本
6月21日，在網商銀行成立三週年之際，螞蟻金服推出了“凡星計劃”。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟透露，未來三年將與1000家各類金融機構合作，服務3000萬家小微企業和個體經營戶。
怎樣才能給真正有需要的線下小商家最合理的授信額度？首要解決的問題，是如何從海量使用收錢碼的用戶中識別出哪些是商家哪些是個人。網商銀行的風控專家們研究發現，這個問題可以通過分析人與人之間的資金關係網來解決。
網商銀行的風控專家們開始心裡也沒底。但隨著不斷的探索，他們發現線下小微經營者用上移動支付之後，能夠沉澱下來的部分數據維度甚至比線上電商還要豐富，再結合行業領先的風控能力和創新的模型算法，為線下小微經營者提供貸款服務就有了基礎。
“如果是個人，與他發生資金聯繫的人，互相之間多少是有聯繫的，他們的關係圖就像一個毛線團。而如果是個人經營者，與他發生資金關係的人會更多，而且彼此之間沒有什麼聯繫，關係圖像一個蒲公英。”網商銀行風險管理部資深總監靜敏介紹，這個邏輯雖然簡單，但是要給幾千萬的商家在幾秒鐘內做出判斷，對模型的精準度要求非常高，需要非常強的人工智能計算能力。
正是在上述一系列風控技術的助力下，金融服務線下小微商家不僅成為了可能，成本也大幅降低。有數據顯示，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元，據瞭解，網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中電費和存儲硬件費用就花掉了2塊錢。
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