前幾天，我寫了一篇熱衷返還型重疾險的你，真的會算賬嗎？希望大家能消除“消費型重疾險不返還就是虧本”的偏見。
到底買消費型還是返還型？這本身就不是一個定論問題。
保險君的意見是：
有經濟能力隨你。
預算有限首先保證保額足夠 。
消費型重疾險 + 定期壽險，獲得確定的重疾保額和身故保障。
上帝的歸上帝,凱撒的歸凱撒。
但是和粉絲的長期互動，讓我也能理解大家對消費型保險的猶疑，畢竟誰家的錢也不是大風颳來的。
“我也不求身故得和重疾一樣的錢，起碼得把本（保費）拿回來吧？”
如果你也有這種想法，那就一起來了解消費型重疾險的保單現金價值吧。你會發現，某種程度上它們也是“返本型”。
1.保單現金價值
“保單貸款”這個詞大家並不陌生。那你有想過為什麼保險公司允許你通過保單貸款嗎？
這是為什麼呢？
沒錯，就是因為保單現金價值。
我們可以簡單粗暴地理解為：
保單現金價值 = 退保金 ≠所交保費。
大呼保險騙人、不退保費的人，本君這裡給你敲黑板了，看⇈公式。
這也是保單和銀行借記卡的不同點：
- 銀行卡肚子裡存錢，但是它本身沒有價值；
- 而長期人身險保單內容是保障，自己本身也有價值，所以我們才能用它去貸款、去分紅、去轉換年金。
小知識：為什麼長期人身險保單本身有價值？
這就不得不先說說，自然保費和均衡保費，從一年期重疾險和長期重疾險的保費差異入題：
隨著人年齡的增長，人的身故風險、大病風險也在不斷增長，所以一年期保險的自然保費不斷增長（略過幼兒期）。
長期險則不同，收取的是均衡保費。這也就意味著，我們最開始幾年交的保費，對應我們的年齡和風險是多交的，即超額保費。
多交的保費就相當於你存在保險公司裡的錢，和銀行一樣，保險公司會把這些錢拿去投資再給你分點利息，所以這部分提前交的保費帶有儲蓄性質。
這儲蓄的錢就是這份保單的現金價值。
當你退保時，就相當於把這份保單本身的儲蓄拿走了——也就是退保金。同時保單也不存在了——保險責任結束。
明白了咩？
不明白也沒事，咱就簡單、咱就粗暴：
保單現金價值 = 退保金。
瞭解這一點，我們再來看消費型重疾險的保單現金價值，看看萬一非因重疾身故、辦理退保能拿回多少錢。
2.保單現金價值（退保金） VS 總保費
——知其然
因保單現金價值表過於複雜，為便於大家理解，我們通過具體示例說明消費型重疾險如何通過退保“返本”。
假設一名30歲男性平先生投保重疾險，保額50萬，保終身，分30年繳費。
若平先生投保——
百年康惠保（A保）：保費4550元/年，繳到60歲。
康樂C（B保）：保費6095元/年，繳到60歲。
下圖為平先生分別投保後，保單現金價值VS總保費對比表。
重點說幾個時間節點：
（1）總保費繳完年齡
平先生60歲時完成30年繳費，總保費不再變化。
（2）保單現金價值超過總保費年齡
購買A保，平先生如果60歲退保，能”返本“136850元，超過總保費136500元。
購買B保，平先生如果66歲退保，能”返本“186580元，超過總保費182850元。
（3）保單現金價值最大年齡
購買左邊A保，平先生如果78歲退保，能拿回最多的退保金173550元。
購買右邊B保，平先生如果78歲退保，能拿回最多的退保金208230元。
（4）保單現金價值開始小於總保費年齡
分別是97歲、94歲。之後退保金會比總保費少。
平先生的這個栗子充分證明了：買對了消費型重疾險，在特定年齡退保返本也是可能滴。
當然，本君並不贊成在重疾高發年齡主動退保。此文只是想說明，萬一在疾病終末期還未達到消費型重疾理賠條件的情況下，你還有退保這條路走，保費並不會全打水漂。
是否對消費型重疾險更有信心了呢？
愛學習的寶寶可以繼續閱讀第3點，瞭解保單現金價值（退保金）為啥會一開始那麼低、後面又能返本。
3.保單現金價值 VS 總保費
——知其所以然
每份長期人身險都有個保單現金價值表，一般會在保險合同裡體現，每一個保單年度都對應不同的保單現金價值。
相信我，一份完整的保單現金價值表足以讓密恐患者絕望。
還好我不是
一般情況下，重疾險的保單現金價值是一個“倒U型”曲線。
你一開始投保，保單現金價值很低，因為第一年保險公司要給代理人很高的佣金。
代理人的佣金比例從次年開始大幅縮水，隨著你一年一年交的保費增多，保單現金價值跟著水漲船高。
（先快後慢，到總保費繳完之後保單現金價值開始”吃老本“，僅靠利息的增長會慢很多）
到了60、70歲重疾風險高發的年齡段，出現：
保單現金價值 > 總保費
的現象。也就是說，這時候退保能“返本”。
保單現金價值最高點，對應的也是風險最高點。
這時候退保都是傻子
再之後，保單現金價值又開始緩慢走低。到某一年齡，又會出現：
保單現金價值 < 總保費
的現象。
話說到這裡，聰明人應該已經明白了：上週的推文保險又”坑人“了，說好的重疾確診即賠呢？說過重疾險的理賠都是按合同嚴格執行的，如果到人生的最後階段被保險人還是沒達到重疾理賠要求，這時候投保人可以考慮退保，拿回保單的現金價值。
這時候還有2種情況：
（1）投保人 ≠ 被保險人
投保人可以直接辦理退保，無須被保險人同意。
（2）投保人 = 被保險人
②如被保險人非因重疾身故、無法辦退保，還能拿回退保金嗎？
答案3個字：看、條、款！
要具體產品具體分析。
鑑於投保人=被保險人，非因重疾身故難以退保，真心建議婚姻美滿的都用夫妻互保這種形式購買重疾險。
你問單身狗怎麼辦？
呵呵，我也不知道。
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