如今，保險已經成為很多人生活中的一部分，但說起保險產品有兩種類型的保險總讓人難以抉擇。
一是消費型保險，二是返還型保險。二者最大的區別在於保期結束是否能拿回保費，前者不能而後者能。
簡單來說，消費型保險產品保費低、保額高，但若不出險保費就是白交；
返還型雖然貴點，但到期能連本帶利返還，總讓人覺得很划算。
往細了說，二者的區別如下：
消費型保險是指約定期限內，客戶交納保費，保險公司承擔相應的保險責任。直到約定期限結束，保險責任也隨之結束但並不退還保費，這種保險產品只具有保障的功能。
用通俗一點的話來理解，就是指消費者選擇一份消費型保險的話，如果沒發生風險，錢就消費了，沒有任何返還。
消費型人壽保險按自然費率計費，保費根據年齡的上升而上調，一般5年為一個年齡區間。但同等情況下，消費型保費更低，保障往往更高一些。
返還型保險是指約定期限內，客戶交納保費，保險公司承擔保險責任。約定期限結束，退還不同程度的保費。
如果是分紅險、萬能險，則還享有投資性收益。即返還型產品在獲得保障的同時還獲得保費的返還或合同列明的保險金額。
長期返還型重疾險採用均衡保費，就是保險公司核算出總體的保費然後除以交納年數，每年交的都一樣。返還型的險種相當於買了儲蓄+消費型保險。
當被保險人在年滿約定年齡時沒有出險或是賬戶中還有未用完的餘額，保險公司便會將其返還給投保人。一般來講，返還型險種具有較強的儲蓄性，但支付費用較高。
兩個類型的保險產品各有益處，手心手背都是肉真是叫人難以選擇。這樣的問題一直存在，而保險公司也在不斷研究推出新產品，可以說誰能做到兩全其美誰就能優先佔據大量市場份額，不過這並不是件容易的事。
花妞看了一下，最近在市面上的保險產品中在這方面做的比較好的有“達爾文1號” 和來自支付寶的好醫保·重疾險（終身）兩種
達爾文1號是由復星聯合健康保險公司推出的新型重疾險保險產品，本質上屬於返還型保險，但其又具備“消費型”保險的價格特質，可以說是比較完美的了
保險責任：
80種重大疾病：80週歲前，每賠付一次輕症保險金，重疾保額按基本保額10%遞增，最高30%
35種輕症疾病：不分組、賠付3次，額外賠付重疾保額25%
輕症豁免：被保險人發生輕症，豁免後續全部未交保費
可附加投保人豁免：投保人身故、重疾、失能，保費豁免
達爾文1號有幾個特點：
一是重疾保額可以不斷增長
一般來說保險公司出於風險的考慮對於輕症賠付後的客戶一般都會拒保，畢竟這類客戶罹患重疾的可能性比之普通人要大很多，但往往這類人群對於重疾險的意願是很強烈的，所以達爾文1號的輕症賠付後重疾保額增加的設置真的很人性化了。
二是身故保險金
作為消費型保險，被保險人身故後是不返還保費的，不過達爾文1號有個關於身故保險金的出現在保險條款中，其中的描述為被保險人身故時保險公司會按照相應的現金價值給付身故保險金，同時本合同終止。
這一點就剛好彌補了消費型保險到期後不能返還保費的缺陷，並且它的現金價值是終身增長的，性價比比較高。
另外要提到的就是支付寶的好醫保·重疾險（終身），這款保險產品是支付寶和國華人壽共同推出的。
保障責任：
保100種重疾+50種輕症
含輕症、重症保費豁免
重疾（首次確診100%保額賠付，後續2次每次確診後80%保額賠付）、輕症各3次賠付
幾個特點：1、返還型還是消費型？保險類型隨意選擇，有不返還、身故後返已交保費、18歲前身故返保費18歲後身故返重疾保額（含獎勵的保額）三種，按類型繳費即可；
2、在每個保單週年日前6個月內，按要求上傳體檢報告且尚未發生保險事故，則下個保單年度獎勵20%基本保額；
3、40歲前購買，前10年獎勵額外的保額。0~30週歲投保提升50%，31~40週歲投保提升35%。
不論是消費型保險還是返還型保險，花妞認為適合自己的才是最好的。歸根結底，保險是為了保障人們未來的生活而存在的，其保障功能才是人們最應該重視的。
意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現在意外險和健康險等消費型保險產品上。不過如今有兩全其美的保險產品出現，也不失為更好的選擇吧。
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