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最近，市場又走到了至暗時刻。股民討論的是躺倒裝死大法，P2P平臺則被連環擠兌暴雷。如果說有什麼好消息，大概是還算年輕，並沒有多少錢可以虧。
假如人到中年還全身心陷入這樣的資本旋渦中，恐怕真的是人生只剩負債，從此一無所有了。
在漫長的賺錢生涯中，不遭遇幾次危機何談人生？所以能夠管理好風險就先成功了一半。畢竟韭菜也是要成長的，如果想避開被反覆收割的命運，就需要一份清單來提醒自己投資的底線。
所以今天槓姐給大家一份資產配置規劃，按照規劃理性安排資金，即使不會一夜暴富，至少不需要上天台。
投資理財的錢：收入-支出=結餘
在做資產配置方案之前，首先要弄清楚收入和支出的真實情況，因為只有剩餘的錢才是我們可以用來投資的錢。
下面以A小姐為例，用收入記錄表和剛性支出表來理清現金流和結餘。
從上面表中可以算出，A小姐在最節省的情況下，一年可以結餘79588元。因為只計算了剛性支出，在生活中不太現實，她每年攢下5~6萬元用來投資理財是合理的。那這些錢應該怎樣分配呢？
把理財的錢分為四份：要花的錢、保命的錢、增值的錢、生錢的錢
1、要花的錢就是流動資金
為了保證生活穩定，以備不時只需準備出來的隨時可以取用的錢。這部分資金應該有每月剛性支出的3~6倍。
比如：A小姐房租加上日常開支每月至少消費4000元，她就需要準備12000~24000元為流動資金。這部分錢需要投資到風險低並且期限靈活的產品上，比如貨幣基金、短期R2級以下銀行理財等。
2、保命的錢就是配置保險的錢
一般來說配置保險的金額佔收入的1/10被認為是合理的，像A小姐可以每年拿出1萬元左右配置保險。
當然也不能一概而論，如果收入比較低，比如還沒達到個稅的起徵點5000元月薪，顯然每年拿出幾千塊買保險負擔還是太重了。我們可以根據自己的實際收入和對保險的需求，從消費型的意外險、重疾險開始入手進行配置，即使當前不能夠把保險配齊，也可以等收入提高後再補充。
那保額達到多少算合適呢？每個人對風險的承受力不同，一般認為保額應該達到年收入的10倍。對工薪階層來說，分紅險、萬能險這些帶理財功能的險種顯然很難滿足要求，所以要選擇消費型的險種，省下來的錢自己投資效率會更高。
3、增值的錢是保本收益的錢
損失本金對大多數人來說都是痛苦的，所以投資的時候我們應該有一部分錢選擇穩健的產品。這部分投資不追求高收益，核心目標是跑贏CPI，儘量追上通脹。
為什麼說盡量呢？因為根據過去一二十年的數據來看，純粹低風險產品跑贏通脹還是挺難的。比如國債、貨幣基金、低風險銀行理財，年化收益在4%~5%，保住日常購買力綽綽有餘了，但要抵抗通脹還需要更強的投資能力。
4、生錢的錢就是博高收益的錢
這部分錢以追求收益為目標，可以承受本金損失，能選擇的投資方向就多了。固定收益類的有：P2P、信託、R3級以上理財產品等；證券類的就是：指數基金、混合基金、股票等。
像最近市場不太平靜，出事的大都也是這些投資產品，比如暴雷的P2P平臺，閃崩的股票，與股市息息相關的權益類基金也是跌跌不休。
資產配置太保守不利於資產增值，太激進又會在市場劇烈波動的時候出現無法承受的虧損。所以這部分博取高收益的錢，要根據自己的風險承受能力和資金量來分配。一般來說，越年輕能夠承受的風險越高，越有錢能夠承受的風險也越高。
總的來說，就是要拿閒錢來投資這些高風險的產品，虧損了雖然肉疼，但不至於影響生活。而且用閒錢投資不會因為急需資金，被迫在市場谷底割肉。
槓姐語錄：幸福感不是來自於賺了多少錢，而且我們對生活的控制力。
文源：槓精說錢（GJshuoqian ）此為原創文章，轉載請說明出處！
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