对跨境电商而言，支付可谓是交易完成的“最后一英里”。支付是否安全合规、流程是否简单顺畅、费用是否透明合理，都是关系到商家核心利益的问题。
作为跨境支付行业元老级的企业Ingenico(银捷尼科), 就则是致力于解决支付领域的各种疑难杂症的其中一员。目前其已经与阿里速卖通、敦煌网、兰亭集势、环球易购、踏浪者、Motion Global等等国内知名跨境电商开展了长期合作。其主要收入来源是交易处理费。
日前，亿邦动力Ingenico集团电子支付业务大中华区总经理崔家琦进行了一场对话，来深入了解跨国支付目前遇到的挑战和解决思路。
支付是大锁 新技术是钥匙
身处同时具备服务和金融科技属性的跨境支付行业，跨境支付企业不仅得随客户需求的进步而不断变化，也会需要合规、风险的管理，强调产品和用户的体验。
崔家琦认为，从市场的角度看，跨境支付行业的发展与贸易模式息息相关。目前，跨境支付主要表现为三个主流趋势：
1.伴随新电子商务贸易走廊的涌现，比如中国“一带一路”倡议，中国-东南亚、中国-俄罗斯的贸易连接等，中国跨境电商对支付本地化的需求会越来越高。
客户结算时，商户网站是否具有支持当地语言的支付界面，是否可以接受本地支付方式、并提供当地货币支付结算，都会直接影响其客户转换率。
2.从全球看，传统电子商务正在向移动电商和社交电商融合的方向演进，而驱动这种融合的正是有着互联网原住民称谓的“千禧一代”，也是电商不可忽视的一个重要客群。
领先的即时通讯类社交应用如Facebook，微信，Line等已经开始整合、构建自身社交电商生态圈，支付毋庸置疑是其中很关键的一个要素。
崔家琦也透露，为了迎合这个趋势，Ingenico也在年初推出支持即时通信程序内付费的创新产品“Chat Bots”，它可以和智能客服（AI）技术无缝连接，使跨境电商在Facebook等社交应用上销售产品更方便。
3.新的颠覆性技术的层出不穷，推动金融机构能够向“走出去”企业提供“低成本，低风险，高效率”的支付解决方案。
比如当下大热的区块链技术，因其去中心化、分布式和不可篡改等诸多特征，有望使跨境实时到账成为可能。它有效简化跨境支付的流程，降低成本，提升支付安全性；同时，它能帮助加快结算和清算速度，减少资金闲置时间，提高资金的利用效率。在可以预计的将来，区块链会对跨境支付产生巨大影响。
支付成本背后的恢弘大网
实际上，支付从结果上看比较直观，但深剖支付的流程和产业链却非常复杂。
崔家琦表示,支付行业的整体产业链主要有以下三种模式：
第一、网关模式:
网关模式的企业主要以技术服务提供商的形式提供技术服务，这类企业不会接触到客户的资金，他们通过提供技术服务为商户降低技术开发、对账等需要重复进行的开发成本，代表企业有Visa旗下的CyberSource及Ingenico旗下的Ogone。
第二、收单行模式：
指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户，并从中扣取一定比例的手续费。主要以金融结算的形式提供金融服务，多以银行为主，比如国内的中行、农行等。
第三、支付服务商模式：
主要以提供一站式服务（full service）为主，既提供技术服务也提供金融结算服务。代表企业有支付宝、PayPal及Ingenico。Ingenico与他们的不同之处在于Ingenico没有针对个人消费者的账户体系，也不对个人客户服务。
“不同模式之间并没有优劣之分，因为针对的都是不同的细分市场，而且各种模式的参与者之间既有竞争也有合作，通常合作大于竞争。但从市场角度来看，第三种模式渐渐成为主流，因为这种方式帮助商户一站式地解决了所有的问题。” 崔家琦说道。
崔家琦告诉亿邦动力，Ingenico集团的业务重心之一是跨境收单，在全球多个市场从事本地收单的业务。“在中国，由于之前政策层面的因素，Ingenico无法服务于本地市场，所以在中国的重心是跨境收单业务，帮助中国的商户以更高效及更本地化的体验拓展全球不同的市场。从流程来看，商户通过Ingenico的平台可以对接到全球不同的收单银行，及各种本地银行卡网络、本地钱包、预付卡等等，以本地化的币种和体验让当地消费者顺利完成消费，Ingenico则负责将资金清算给商户。”
崔家琦表示，一般而言，信用卡是跨境支付中最常用的支付方式，而信用卡的跨境支付手续费主要由多个因素组成：比如商户从事的行业，交易的发生地，卡片的等级，交易的风险属性等等。
当然，在商户看来，费用是选择跨境支付的决策标准之一。而为了降低支付费用，崔家琦认为支付企业需从四个维度入手：
第一，根据商户运营业务的国家，帮助其选择适合的收单银行和支付方式，根据商户属性、销售的商品、交易额度提供客制化的价格方案，协助客户优化支付成本。
第二，通过遍布全球的支付网络，帮助商户利用本地收单来实现跨境支付，显著降低手续费。 比如：最近Ingenico和俄罗斯最大的私营商业银行Alfa Bank达成合作，帮助跨境电商在俄罗斯境内处理当地卡支付，在降低费用的同时，提高了支付表现。
第三，为客户提供一站式跨境支付服务。商户通过Ingenico的平台可以轻松收取在海外网站上采用不同支付方式支付的货款，集中转换成美金或客户需要的币种，并汇至指定账户，这样一来客户可以获得更优惠的汇率，又节省了财务管理成本。
第四，采用多收单行模式和人工智能技术。众所周知，今天的流量已经是非常昂贵了，如若在消费者购买的最后一个环节“支付”上掉链子，势必提高了商户的获客成本。
所以，当一个商户选择海外支付服务提供商的时候，不能简单的用价格一刀切，应从多方面综合考量选择最适合自己业务发展的支付合作伙伴。
改变也需抢占先机
说到中国客户在“走出去”时面临的跨境支付挑战，崔家琦认为主要有三个痛点。
1. 全球多元化的支付方式和支付货币。
面对繁多复杂的币种和汇率，Ingenico的解决方案是，用一个集成了150多种支付方式的平台来支持150多种不同交易货币，开发者可以利用API把在线商店或应用程序与Ingenico平台更简便、快速、安全的进行整合。
另外，Ingenico可以整合技术、商业和运营三者间的关系。这意味着跨境电商卖家进入全球多个国家市场时，可以使用统一的技术方案，统一的对账结算支付方式，统一的对账报表，进而有效降低支付系统对接的技术复杂度，缩短资金回笼周期，提高财务部门运作效率。
2. 缺乏打造跨渠道客户支付体验的经验，管理反欺诈、财务报表、外汇等的复杂性。
像Ingenico这样提供跨境电子支付服务的PSP公司，采取和多家收单银行合作的模式，而非选择只和一家收单银行进行捆绑，并构成从属关系。因此，卖家可以根据情况选择最适合的收单行。
3. 提高客户参与度和忠诚度。
随着Ingenico收购的欧洲收单银行Bambora的加入，在收单方面的实力将进一步得到加强，可以提供更具竞争力的价格。
此外，对消费者行为、不同国家的监管环境和消费者支付偏好的深入了解使得Ingenico可以帮助商户拓展全球新兴市场。
随着国内新型支付企业兴起，任何一家支付企业都很难做到垄断。面对激烈的竞争和挑战，再大的企业也需要不断创新与调整。
“在市场竞争极其激烈的今天，具有一定体量规模的企业会拥有一些价格优势。而由于市场变化非常快，具有持续进行新产品开发和迭代的企业才能立于不败之地，比如越来越多的客户将目光转向新兴市场比如俄罗斯、印度、中东、南美等地，能迅速满足这些需求的企业将会获得先发优势；最后，在产品和市场的基础上，服务能力是具有决定作用的。”崔家琦说道。
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