“健全適合農業農村特點的農村金融體系，強化金融服務方式創新，提升金融服務鄉村振興能力和水平”，是今年中央農村工作會議對農村金融提出的新要求。
如何發展農村金融，才能更好服務鄉村振興戰略？
從現實情況看，目前，我國農村金融發展總體滯後於城市金融發展，存在農村金融資源配置不足、農村金融體系尚待健全、農村金融發展的基礎條件亟待完善和提升等問題，這導致農村金融服務供給總體不足，農村資金需求難以得到有效滿足。可以說，農村金融仍是制約當前農業產業發展和農業現代化建設的重要瓶頸，是我國現代金融發展中最薄弱的領域和環節。
造成這一現狀的原因是多方面的，但其中主要原因，一是“三農”客戶分散化、零碎化增加了金融服務成本；二是信息不充分，加大了金融服務的風險，導致金融服務供給難度加大；三是小農戶多元化金融需求提升了金融服務的複雜性，也增加了難度。
如何解決上述問題？
十三屆全國人大農業與農村委員會副主任委員、中國供銷合作經濟學會會長、中華全國供銷合作總社原副主任李春生開出的“藥方”是——發展合作金融。
在剛剛結束的“第二屆中國縣鎮金融發展論壇”上，李春生這樣說，合作金融是按合作制原則組建起來的一種金融組織形式，主要為成員或入股者提供資金融通等服務，是農村金融的重要組成部分，對打破“小生產”和“大市場”之間的矛盾、促進農戶社會信用的發育，進而推動農村金融發展，具有積極意義。在美日等發達國家，合作金融由於能較好實現農村經濟金融結構的相互協調而成為整個農村金融體系中重要的組成部分。將農民之間的資金合作嵌入到農民合作社之中，實現農民合作社的全要素合作，將農村儲蓄和產生於農村地區的利潤儘可能地留在農村，是構建現代農業體系的重要途徑。
這方面，可以借鑑美日等發達國家發展農村合作金融體系的經驗，從全要素合作的視角，實現農民合作組織與合作金融內生成長的良性互動發展，在培育和發展合作經濟組織的同時構建相應的合作金融體系，並以合作組織為平臺和著力點，加快金融創新，最終構建區域性甚至全國性的合作金融網絡，實現合作經濟組織和合作金融的有機結合。但在具體實踐中，與村鎮銀行和小額貸款公司的快速發展相比，農村合作金融發展相對緩慢，大大滯後於農業農村社會、經濟發展的需要。
李春生說，農民合作社作為合作經濟組織，在開展合作金融方面具備制度上的兼容優勢。供銷合作社作為我國最大的合作經濟組織，近些年來，一直致力於推動合作金融的發展。主要方式是引導和推動系統領辦的農民專業合作社開展資金互助合作，解決社員的融資問題，截至2017年，全系統共有開展合作金融服務的合作經濟組織790家，其中資金互助社117家，股金總額61.1億元，貸款餘額94.99億元。此外，全系統還參股入股銀行31家，小額貸款公司47家，擔保公司45家，在緩解農業生產融資難、優化農村金融資源配置，進而在促進農村一二三產業融合和現代農業發展等方面發揮了積極作用。
李春生表示，從供銷合作社的實踐看，合作金融要取得實實在在成效，主要應把握好以下幾個方面:
第一，將合作金融融入到產業發展之中，是保障合作金融可持續發展的有效途徑。合作金融本質是熟人金融，是靠合作制和信息對稱來降低借貸風險的有效形式。信息對稱，要求合作金融必須瞭解、熟悉並融入農業產業生產的各個環節，對農戶基本信息熟悉，對農民的資金需求瞭解，從而降低運營成本和風險，提高運營效率，實現可持續發展。另一方面，合作金融只有融入到產業發展之中，依託新型農業經營主體促進產業發展，才能真正發揮農村資金支農發展的作用。
第二，封閉性、小額度、資金外置監管是控制合作金融風險的有效手段。合作金融發展最大的瓶頸是風險防範問題。從各地的實踐看，封閉性、小額度、外置監管是合作金融防範風險的有效方式。封閉性，即保證社員內部運行；小額度，是確定一定貸款上限，將雞蛋分散在更多的籃子裡；外置監管，是指將合作資金委託給第三方銀行機構託管，降低風險。做到以上三個方面的農村合作金融服務組織，一般都能很好地規避金融風險。
第三，具有完整組織體系開展合作金融更具優越性。從國外發達國家的經驗看，如日本的農協，由基層農協發揮信用互助合作的功能，再由上級聯合社建立資金“蓄水池”（信用聯合會），對基層農協的資金餘缺進行調配，在最頂級，通過農協的中央銀行（農林中央金庫）在全國範圍內對系統內資金進行融通、調劑、清算。從供銷合作社實踐看，合作金融搞得比較好的地方，也基本是依託供銷合作社組織體系，基層社和農民合作社作為最基層單位，開展內部資金互助與合作，各級聯合社則注重對基層的帶動、協調、服務，通過多種手段支持基層業務開展，形成發展的合力。
閱讀更多 讀賣財經 的文章
