當下最時髦的消費分期方式，非花唄、白條、信用卡莫屬了！
有些人還想著利用這些信用卡產品的免息期，先把錢倒騰到餘額寶等寶寶類基金，每天賺個幾塊幾毛錢，消費先走信用產品，到期了，再從寶寶類基金裡面取出來還款。
結果還款當日發現，哎呦我去，怎麼花了這麼多錢！！！
這時，銀行、某寶、某東覺察出你暫時資金週轉的困難，恰到好處地短信PUSH發給你，要不考慮下分期？
講真，招行在我還款日之前給我發了4條邀請分期的短信。好氣，也不攔著我花錢，現在這麼急著讓我還！！
我看了眼分期廣告的宣傳，心算一把，產生了一種錯覺：原來分期這麼便宜的。
真這樣麼？
愛錢如命的我決定再仔細算算，結果一算一個明白，這些個廣告都TM大忽悠。
花唄分期手續費：
白條分期手續費：
招行分期手續費：
為了方便大家看，我整了3張表：
有人會說，假如我花唄賬單分期10000元，12期，那麼我總共需要還10880元，折算年化不才8.8%麼？
良心，簡直太可以接受了！
不是這麼算的，朋友！正確算法為：
10880/12=906.67
906.67*（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）/12 =5893.33元
這才是你月均借款額。
真正的利息大致等於
=880/5893.33=15%
至於其中的差額，大概是我們交的智商稅吧。
此處邏輯很簡單但人們往往忽視了一點，
我們是做分期還款，那麼隨著還款，所借款額是越來越少了。但是手續費並不會隨借款額的減少而減少，自然年化收益就不能簡單等同於手續費了。
上面的例子中，
第一個月借款額是906.67*12 = 10000元。
第二個月借款額是 906.67*11 = 9973.37元，你已經還掉了一個906.67元，對不？
以此類推……
第十二個月借款額是 906.67*1 = 906.67元。
那麼我們月均的借款額是多少嘞？
906.67*（12+11+10+9+8+7+6+5+4+3+2+1）/12 =5893.33元
而手續費累計繳納：880元。
所以，借款利率等於 880/5893.33 =15%。
以後要看到這種分期費率，不想這麼麻煩地算，可簡化為分期月費率*24=分期年費率*2。
懂了咩！
坑就是這麼深！
資本主義套路，強！
最後附一張各家信用產品的實際年化表，供大家參考，請各位童鞋理性剁手，多找老司機開路！
接下來，
是如何算實際年化利率的一題多解拓展（一臉好學生樣，轉自知乎如侵刪）
解法1：實際年化利率= 24*月手續費率*分期期數/（1+分期期數）
推導過程：
解法2：Excel-IRR函數
IRR，叫內部收益率，是財務裡面算一段時間內投資回報率的。應用範圍廣泛，比如創業期間，計算項目在一段時間內的回報率多少。算出來數值越大，代表收益率越高。
理財中常見場景除了分期費率外，還有就是定投算年化，每個月投資固定額度，如果想一次性算出一段時間的投資回報率，就可以用IRR了。
Excel 玩起來，
把每一期的現金流列出來，得到如下圖的A1到A13的數據列，然後再找一個空單元格（這裡是A14）,輸入公式=IRR(A1，A13)，敲下回車就可以了。
這裡算出來是 每期（月）為單位的利率，如果要換算成年利率記得算複利
，也就是
（1+1.2036%）*12=15.4393%。
謝謝各位耐心看完！！！
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