用戶65940905

答案是肯定的，因為這兩個保險的邏輯是完全不一樣的。

百萬醫療險是醫療費用報銷型保險，針對已經發生的醫療費用，在保險責任範圍內的按照一定的標準予以報銷。一般是針對二級及以上公立醫院，需要住院，在免責範圍外，有一定的免賠額……總之，必須實報實銷，不能從中獲利。最高的報銷額度不能高於保額也不能高於實際花費的金額。雖然百萬醫療險能覆蓋自費項目，但是還是有很多項目不能覆蓋，比如器官移植的某些費用，比如自購藥的費用，比如療養康復費用……

重疾險是定額給付性質，達到賠償標準，按照合同規定賠償保額。賠付的多少決定於保額的高低，不跟實際花費的金額有人和掛鉤，也不限制如何使用。可以拿了錢去治病，也可以拿了錢去旅行，也可以當遺產，任何的處置保險公司都不干涉。

所以，二者沒有任何的衝突反而是黃金搭檔。

大貓財經

可以買，但槓桿略高。重疾是確診即賠付邏輯。

但是，隨便打開一個成熟保險公司的2017年理賠數據就可以看出來，2017年，重疾獲賠的平均值，很少有高於10萬的——為什麼這麼低？明明是提前給付的險種，為什麼不買足保障？

但看看新公司的理賠保額還好，因為產品比較便宜，用戶也大量來自網絡渠道，主流賠付集中在10-20萬（by 同方全球數據，因為好像就他一家給了數據）。

為什麼老公司的重疾賠付這麼低？有幾種可能，第一，需要重疾賠付的，買不起那麼多重疾保額。第二，有可能得重疾的人群買不了重疾。第三，買了重疾險（包括各種保障計劃）的人並不能清晰理解自己只買了這點保額。第四，重疾的槓桿確實不太高，導致大家對買高額重疾的興趣不大。

重疾的高發（出險）階段和保險公司的策略，已經出現了一定差異。從同方的數據可知，從30歲開始，重疾出現驟然升高。40-49歲出險佔比33%。30-49歲合計佔60%。

更簡單點解釋，30多歲的人出險率高於50多歲。當然，也可能是新公司的年輕用戶比較多，反正對於大數據，不要絕對地理解嘛。但參照了別的公司的數據，30-49是重疾高發年齡段，基本無異議。這個年齡又是事業黃金期，上有老下有小，房貸車貸公司員工一個都不少。

而且，重疾出險裡，60%以上都是惡性腫瘤，即癌症。

總而言之，醫療之外可以買重疾，這是從概念上看，從實際上看，中國人真的沒在重疾上獲得比較充分的保障。這是實際情況。

程蟬

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的確如題主所提，百萬醫療險的出現，讓重大疾病保障有了新意，—年交保費在幾百元就能做到百萬元級的醫療保障。那麼問題的確就來了，百萬醫療保險or重大疾病保險？

幾百元和幾千塊相比，看起來百萬醫療更划算的。於是，很多人就產生了用百萬醫療險取代重疾險的想法，這樣的想法對不對？百萬醫療險能取代重疾險嗎？ 在討論這些問題前，我先做個小科普：

重疾險是指當被保險人患合同約定的重大疾病並確診後，保險公司按合同約定定額支付保險金的保險。保障的是重大疾病風險，保障期間一般在二十年以上，甚至是終身的。保費多為年繳或躉交，年繳保費不變。

而百萬醫療保險是一種高保額醫療保險，是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險，保障期限一般為一年，交一年保一年。隨著投保人年齡的增長，保費費率也會升高。

雖然市面上的百萬醫療險支持續保，但是，如果遇到產品停售的情況，保障將無法繼續。而重疾險包含短期、長期、終身等多種保障期限的形式，以終身為例，基本交20、30年保費就可以保障終身，即使產品停售，保障依然有效。

產品險種也就決定了保障效果，百萬醫療險的作用在於補償高額醫療花費，而重疾險的作用在於解決重疾帶來的家庭壓力。

舉個例子，同樣是100萬保額，重疾住院花費了30萬元，醫療險可能報銷20萬左右；重疾險直接賠付100萬，這其中的差額就足以維持重疾後的家庭經濟不受影響。

單一的考慮要還是不要，不夠嚴謹。

我的建議始終明確，重疾保險的配置一定要優於百萬醫療保險！

險管家

您好！您的這個問題我們可以下幾個方面來分析：

1、保障期限。百萬醫療險屬於消費型保險，即交一年保費保障一年，雖然部分業務員在進行宣傳時號稱“保證續保”，可實際查看條款就會發現，如果保險公司停售該款產品，那麼續保是得不到保證的，當然個別保險公司確實在條款中註明了保證續保，但在購買條件上設置了門檻。重疾險分為定期險和終身險，定期險就是約定保障時間，終身險就是保障終身，無論哪種類型，只要是在約定的保障時間內，出險了保險公司就一定要理賠。

2、價格。百萬醫療險因為被保險人在不同的年齡階段發生理賠的概率有大有小，所以價格也會根據被保險人年齡的變化而出現調整，尤其在被保險人中老年時期保費基本過千，並且仔細查看條款就會發現，各家保險公司都保留了對該產品調整價格的權利，也就是說隨時有可能漲價。重疾險的價格在交費期內是恆定的，不會因為年齡的不同而每年調整，定期重疾險的價格相對於終身重疾險的價格要低上很多，當然就目前市場定價而言，整體價格還是高於百萬醫療險。

3、保障範圍。百萬醫療險沒有範圍限制，很多公司的百萬醫療險規定自費藥都可以理賠。重疾險則根據合同約定的條件進行理賠，受病種限制。

4、理賠。大部分百萬醫療險是報銷型理賠，即住院治療自己先出錢，等出院結算後再拿著相關資料向保險公司進行索賠。而重疾險屬於提前給付型理賠，即確診達到合同約定的理賠條件，無論是否治療，保險公司都會按保額賠付。

5、免賠額。大部分的百萬醫療險都設有1萬元的免賠額，這點需特別注意，最好再搭配一款保額1萬元的常規醫療險來衝抵百萬醫療險的免賠額。重疾險沒有免賠額限制。

綜上所述，我個人認為，這兩種保險並不矛盾，我們可以在資金充裕的情況下終身型重疾險保底，百萬醫療險補充保額和保障範圍。而在用錢比較多的階段，選擇定期型重疾險保底，百萬醫療險提升保額也是一種不錯的方法。

明亞保險經紀宗鵬

普通病患家庭時常面臨著負擔不起醫藥費的窘境，由於經濟條件差而耽誤病情甚至死亡的案例也不少見。更有甚者，若是不幸患上惡性腫瘤或是腦中風後遺症等重大疾病，還要面臨家庭收入損失、後期康復費用和專人照看費用等鉅額的開支，這對於一個連醫療費用都負擔不起的家庭，更是雪上加霜。這種情況下，如何為個人及家庭配置醫療保險尤為重要。首先，您需要弄清楚醫保、醫療險和重疾險有什麼區別？

商業性質的醫療險屬於報銷型險種，實報實銷，是基本醫療保險的必要補充。保險公司賠付的金額，由實際醫療費用決定，賠付金額不會超過實際在醫院所花費的治療費用。由於社保報銷限制多，報銷範圍有限，所以購買一份醫療險，可以拓寬保障範圍，是社保的必要補充。

重疾險，即重大疾病保險，它與醫療險不同，不是按照實際醫療費用進行賠付，和實際消耗的費用無關。被保險人一旦確診，只要符合既定的保險條款，保險公司就給予一次性賠付。它既可以彌補社保和醫療險兩者都無法涵蓋到的醫療費用，又能補償家庭的收入損失以及病人的康復費用和護理費用，這是社保和任何醫療險都無法提供的保障。

在瞭解了醫保、商業醫療險和重疾險的區別之後，接下來就是如何購買的問題。購買醫療險和重疾險，都應該根據個人經濟狀況和保障需求來決定。

一、經濟情況一般的有社保一族

考慮到經濟條件，重疾險可以暫且不買，可以瞭解一下保費較低的商業醫療險產品，比如保期一年的消費型短期醫療險，這類產品保險費用低，對於一般的醫療負擔也能有基本的保障，在有社保的基礎上，適合剛參加工作、經濟條件一般的年輕人購買。

二、容易生病住院的病號一族

考慮到經常和醫院打交道，容易生病住院的特別需要購買一份商業醫療險，尤其是預期中醫療費用比保險費用更高時。因為在醫院有很多的自費項目，在社保的報銷範圍之外，這時商業醫療險的作用就彰顯出來了。

三、日常醫療花銷低的頂樑柱一族

作為一個家庭的主要經濟來源，扮演著頂樑柱角色的你，肯定是不能生病也不敢生病。但是，疾病來襲是無法預料的，如果你的收入允許，請考慮為自己購買一份重疾險。一旦得了重疾，不僅可以保障高額的醫療費用，還可以彌補家庭的收入損失，保障家庭的基本生活費用，為了責任和愛，這也是為家人添置的一份保障。

四、手頭寬裕的保險規劃一族

在經濟條件允許，手頭寬裕時，很多人健康和保險意識也逐漸提高。這類人群，建議同時購買醫療險與重疾險。醫療險作為社保的補充，是基本醫療保險的升級；重疾險則是對社保和醫療險二者的補充，保障了醫療費用的同時，也為後期康復和護理費用提供了保障。同時購買醫療險和重疾險，就構成了一個特別堅實的後盾，就醫無憂。

人生變故很多，都是始料未及的，病來如山倒，只有為自己打造一個堅實的醫療後盾，才能不懼風雨，疾病面前有保障，為自己的健康和家庭責任保駕護航。

保險T博士

近一年來，醫療險爆發了，尤其是百萬醫療類產品，保費低、保障高，以迅雷不及掩耳盜鈴之勢席捲市場。

不過，也正是由於保額高，報銷範圍廣這樣的特點，讓很多人產生了這樣的疑問：

“我買了醫療險，能報銷的都報銷了，還用得著買重疾險嗎？”

關於這個問題，我的意見非常明確，也非常堅定：

有必要，非常有，特別有。

醫療險的硬傷不可持續

除了社保和稅優健康險外，所有醫療險都有一個致命硬傷：不能保證續保。

這裡說的不保證續保，關注點有三個：

1. 續保時，不能貫徹原先的費率，也就是不保證費率。

2. 續保時，要重新進行健康告知，身體不達標的不再承保。

3. 產品停售，不能再續保。

在這三點上，不同的產品各有彌補。

而對於一個沒有重疾險的人來說，當第2、3點同時發生時，情況就比較嚴峻。

比如說，某客戶投保了某款醫療險，他覺得夠用了，於是就沒有買任何重大疾病保險。

續保幾年後，產品停售。

然而非常不幸地，他在這期間，得了糖尿病。

此時，無論是醫療險還是重疾險，他都不能買了。

除去極少數的糖尿病保險，他永遠失去了獲得健康類保障的機會。

而他的餘生，能依仗的所有健康保障資源，只剩下社保。一旦發生嚴重健康風險，怕是杯水車薪。

很多人會說，沒錢大不了我不治了。請你不要低估了自己的求生意志，也不要高估了自己對生命的不屑一顧。

這是重疾險有必要的第一個原因：

從保障性來說，醫療險護得了你一時，護不了你一世。

醫療費用支出冰山一角

醫療險可以報銷醫療費用，但對於發生重疾風險的人來說，這只是冰山一角。

康復休養，暫時不能工作；

身體失能，長期不能工作；

沒有工作，沒有收入。

日常開支，各種貸款，孩子上學，父母養老，依然會發生，需要錢怎麼辦？

重疾險是一個人健康價值的體現，他的意義不僅僅止於支付昂貴的醫療費用，更重要的作用在於為被保險人提供患病後的經濟保障，包括康復期費用、收入損失補償，儘可能避免他的家庭在經濟上陷入困境。

因此，重疾險也被稱為“收入損失險”。是一個人沒有了工作能力時的一次性經濟補償。額度少可用來支付治療和康復費用，額度多可用來維持家庭品質生活，額度更多可用來實現心願。

這是醫療險不排斥重大疾病保險的第二個原因：

收入損失補償，讓自己多一點活下去的希望。

醫療險與重疾險是“和”的關係，而不是“或”的關係，兩者各司其責。

純粹的安全感

感覺自己的身心健康，感覺到自己的生活不會受到干擾和威脅，就是安全感。安全感不僅僅是一種感覺，還是一種能力。當人生遭遇重大變故的時候，我們往往會失去這種能力。

安全感像空氣。我們感覺不到他，缺少的時候卻會窒息。

讓我們一遍遍地捫心自問吧，買保險到底是為了什麼？

為了能有錢治病。

為了活下去。

為了不拖累家庭。

……

如許種種牽掛縈繞在心頭，一份醫療險太單薄，負擔不起生命的重量。

這是重疾險不可或缺的最後一個原因：一份更純粹的安全感，醫療險給不了，但重疾險能給。

安全感真的分高低的。

“我有50萬，隨便治”，和，“我有50能報銷，隨便治”，根本不是一回事。

安全感也真的能分大小的。

“我有100萬，隨便治”，和，“我有50萬，隨便治”，也根本不是一回事。

買保險歸根結底，要的是這一份安全感啊。

給自己，更給在乎的人。

大眾小保鏢

首先這兩種產品是所區別的：

“重疾險”一般都是罹患合同約定的病種，一旦確診就可賠付所投的保額的，買的保額越高，得到的賠償也就越多。罹患重疾之後，這時候是需要大量的醫藥費的，這時候能夠極大的減輕自己的經濟負擔，能夠讓自己得到更及時更好的醫療服務。所以建議在自己的能力承受範圍之內能夠買儘量高的保額的重疾險。“買的越早越便宜，同樣的保費買的越早，保額越高；如果一旦出過險，再想加保額基本就不可能了”

“百萬醫療”表面看似賠付的額度很高。但是這個額度高和重疾險的保額高還是不同的概念。重疾險是確診即給付，“百萬醫療”是報銷型的。也就是說，當你患病住院治療結束以後，保險公司才會對你所花費的醫療費進行報銷。並且這種報銷還有一定的免賠額。減去免賠額之後的部分保險公司才會承擔的。

也就是說，要想得到保險公司的理賠款，前提是你必須花費了多少錢？對於經濟條件好的客戶來說，這個問題並不大。而對於經濟條件不好的，對於治療這個病，拿不出這麼多醫療費的而不得不放棄治療的客戶來說，這個就顯得那麼蒼白無力了。

所以還是建議這兩款產品都要買。兩者進行搭配，才會能夠得到更好的保障。

愛學習的80後

先說答案吧：錢夠且可以買的情況下，兩個都有必要買。

關於兩個保險的功能和作用，其它答主都說得比較清楚了。我來說說只買百萬醫療險 & 百萬醫療險+重疾險組合，兩種情況下會發生什麼～

因意外住院

只買百萬醫療險，不買重疾險

① 免賠額以外，最多可以報銷上百萬醫療費用，百分之百報銷。

如果產品免賠額是1萬元，那麼此次住院的醫療費用你只需要承擔這1萬元。目前還未出現超額報銷的案例。

② 墊付：如果你買的百萬醫療險有墊付服務，可以在入院時申請墊付，之後申請理賠時再實報實銷。目前已有墊付案例，審核很快。

如果沒有墊付功能，那麼自己先要把所有醫藥費付掉，出院後再申請報銷。

百萬醫療險+重疾險

① 意外引起的傷害未達到重疾險條款中羅列的疾病標準，重疾險不賠。

② 意外引起的傷害達到了重疾險條款中羅列的疾病標準，重疾險賠。要注意，重疾險不全是確診即賠，有些需要觀察幾個月確認狀態存續才會賠。

③ 萬一意外引起的傷害沒達到重疾標準就死了，純重疾險（不帶身故責任）就不賠了，帶壽險功能的重疾險（含身故責任）是賠的。

因重大疾病住院

只買百萬醫療險，不買重疾險

① 住院期間的費用可能只需要承擔一個免賠額，但出院後的療養康復，百萬醫療險不管了。

② 很多百萬醫療險產品規定癌症沒有免賠額，理論上存在住院不花錢的情形。

③ 對重大疾病來說，百萬醫療險最大的作用在於，可以放心大膽地使用最好的進口藥、自費藥、以及一切社保外的藥品和治療手段。

百萬醫療險+重疾險

① 分工很明確，百萬醫療險管住院，重疾險管出院後的康復療養，順便彌補一下收入損失。

② 萬一重疾不治身亡了，重疾險的保險金可以留給活著的人，畢竟治療期間整個家庭一定承擔了較大的經濟壓力，逝者已矣，生者如斯。

因非重大疾病住院

該情形可參照《流感下的北京中年》。

只買百萬醫療險，不買重疾險

① 百萬醫療險管住院費用，自己只需承擔一個免賠額。

②

百萬醫療險+重疾險

① 一直沒達到重大疾病標準就康復了，重疾險肯定不賠的。

② 萬一意還沒達到重疾標準就死了，純重疾險（不帶身故責任）就不賠了，帶壽險功能的重疾險（含身故責任）是賠的。

以上，可以明確的是，兩者組合可以獲得更全面的保障，兩者功能上也不衝突。但如果預算不夠，或者一定要我說只挑一個買應該買哪個的話——百萬醫療險。

扒保辣醬

有了百萬醫療保險，當然要辦理重疾保險啦。 全程手打，閱讀時長6分鐘，看完後建議深度思考或拿筆寫下，若發生風險，家裡會怎麼樣，除了保險，還有什麼辦法沒？有好的想法，請留言共享，謝謝。

首先，我們先想一下，什麼樣的人才會去辦理百萬醫療保險？

中產及以下的人群，這部分人群統一的特點是什麼？

擔心沒錢看病

百萬醫療保險，有一萬的免賠額，且包含自費藥，需注意：醫院還是二級及以上公立醫院普通部門。公立醫院的特需、VIP等部門是不賠的，私立醫院也是不涵蓋的。

很多人辦理百萬醫療的出發點，萬一生病的話，就是一萬塊我拿的出來，但三五十萬可能一下子拿不出來，所以通過百萬醫療保險，把大額的醫療費用轉移給保險公司。

百萬醫療保險，好嗎？

對於大眾來說，好的，非常好；但我們不能有了百萬醫療保險就萬事無憂了；百萬醫療保險也有自身的不足之處，

如營養品之類的是不賠的；

是根據醫療費用來進行報銷的，事後報銷，現在有極個別的產品，提供墊付功能；

只能是二級及以上公立醫院的普通部門，且必須要住院的，也就導致了一點，你可能找不到病床，沒法住院

而重疾險呢，可以和百萬醫療保險搭配起來；重疾險是確診且符合條款約定，則一次性給付一筆錢（50萬），這筆錢可以用來治療，也可以作為術後的工作收入損失補充，不至於太降低自身的生活品質。

舉例：X先生，2018年2月8日給自己辦理一份百萬醫療保險，很不幸，2018年12月8日，確診為惡性腫瘤；於2019年6月出院，總費用為50萬，其中社保報銷18萬，剩餘32萬自費。

首先，X先生在2019年6月出院之前，需要自己先拿出50萬的費用來看病，事後在去報銷的，若醫院可以直接走社保的，也需要拿出32萬來；（這個錢，從哪裡來）

X先生在2018年12月8日報案，等到2019年6月出院後，憑發票、病例、用藥清單等資料來進行理賠申請，現在一般快的話一週、慢的話一個月就能理賠下來，假設2019年7月理賠下來，理賠金額為32萬-1萬=31萬；

X先生，實際支付的醫療費用為1萬

出院不代表就不用花錢啦，

1、出院後3-5年的調養，每月營養品我們按照2000元，不高吧，3年下來，2000*12*3=7.2萬，這部分錢是完全自費的

2、由於X先生的病情，半年沒有上班，這半年是沒有工資的，假設X先生現在一個月5000，半年共3萬

3、由於X先生的病情，出院後，無法在任職現有崗位，也不能在長期加班等，調崗後，有可能工資會從5000降低到3000，或者被辭退。

4、可能還有其他的情況，大家可以留言，最近流行一句話，你的善良限制了你的想象。

假如，2018年2月8日，X先生，在辦理百萬醫療保險後，又辦理了一份重大疾病保險，保額50萬，保費在一萬/年，繳費20年，保障終身的話；

那麼在2018年12月8日，確診為惡性腫瘤的時候，就可以申請理賠；保險公司於2018年12月20日，把理賠款50萬，打到X先生的卡上。

這個時候，X先生有50萬可以拿來看病，心情也會舒暢，花的都是保險公司的錢，也不用求爺爺告奶奶的去籌錢、不用賣房賣車的

心情好，配合治療，可能提前一個月出院呢，在2019年5月出院，這個時候，在拿著發票、病例、用藥清單等資料，在申請百萬醫療的理賠，理賠金額為32萬-1萬=31萬；（提前一個月出院的話，治療費用可能也會少很多，這裡也不變為例）

X先生，實際支付的醫療費用為1萬；同時重疾險理賠50萬，相當於留49萬在自己手上；

出院之後的開銷，自然也有錢，也就不會太擔心，能夠更加安心的修養

所以，辦理百萬醫療保險的朋友，一定記得在補充一份重大疾病保險，這樣能更好的為我們的家庭保駕護航。

而連百萬醫療保險都沒辦理的朋友，還沒有最基本的轉移風險的意識，反而不用買重大疾病保險，因為沒意識，說再多都沒用；只有等到身邊有人發生重疾後，才會想起來。

這也是現在重大疾病保險越來越火熱的原因，信息流通的及時性，讓大家看到很多人罹患重疾後的情況，觸及自身，會是什麼情況；風險是客觀存在的，我們通過哪種方式來規避或轉移。

如果對保險有疑問或者不清楚，可以留言，免費幫你解答！

最好能關注我，我們做個朋友，詳細溝通，以你的需求出發，幫你避坑！

黃坤險保e家

您好~希望以下對您有幫助~

重疾險：重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會賠付。以病情為賠付條件，與花費無關，甲狀腺癌賠50萬，不會因為甲狀腺癌治癒花費更少就少賠，理賠款可以自由支配，保險公司賠付給你就是你的錢了，你可以用來治病，也可以用來出國旅遊散心、購買營養品、請護工等等其他的消費。

賠付金額：是根合同約定金額來賠付。

缺點：相對於百萬醫療來說，重疾險所保的疾病相對較少，只保障條款中所列的重疾和輕疾。

百萬醫療險：憑發票報銷，就是報銷在醫院的治療費用，而醫療保險+社保報銷的總費用，是不會超過治療總費用。保險公司賠償的金額最多隻能用來彌補治療費用。

缺點：

（1）沒有重疾險那般應急，只能等到醫療費用發生之後才能拿發票和相關資料去報銷。

（2）一般只保1年，且都不能保證續保（即保險條款中沒有寫“保證續保”），剛推出的樂享一生5年期百萬醫療是市面上最長期的百萬醫療險；

（3）一般保費不定，一年期的百萬醫療每次籤的都是一年期合同，五年期的百萬醫療每次籤的是五年期合同，一般在合同期內保費保持不變，但是過了一個合同期到下一個合同期保費可能會變。

（4）有免賠額，超過免賠額的部分保險公司才會賠付。

所以最好是在有條件的情況下兩者都購買，作為補充，換言之：“我”一旦發生重大疾病，我可以使用社保+百萬醫療險的形式進行報銷，之後“我”可能無法正常上班賺錢，那麼重大疾病報銷的50萬元，可以代替我工作和還房貸，壓力會小很多~~就是這個意思~

關鍵字: 社會保險 財經 社會