用户65940905

答案是肯定的，因为这两个保险的逻辑是完全不一样的。

百万医疗险是医疗费用报销型保险，针对已经发生的医疗费用，在保险责任范围内的按照一定的标准予以报销。一般是针对二级及以上公立医院，需要住院，在免责范围外，有一定的免赔额……总之，必须实报实销，不能从中获利。最高的报销额度不能高于保额也不能高于实际花费的金额。虽然百万医疗险能覆盖自费项目，但是还是有很多项目不能覆盖，比如器官移植的某些费用，比如自购药的费用，比如疗养康复费用……

重疾险是定额给付性质，达到赔偿标准，按照合同规定赔偿保额。赔付的多少决定于保额的高低，不跟实际花费的金额有人和挂钩，也不限制如何使用。可以拿了钱去治病，也可以拿了钱去旅行，也可以当遗产，任何的处置保险公司都不干涉。

所以，二者没有任何的冲突反而是黄金搭档。

大猫财经

可以买，但杠杆略高。重疾是确诊即赔付逻辑。

但是，随便打开一个成熟保险公司的2017年理赔数据就可以看出来，2017年，重疾获赔的平均值，很少有高于10万的——为什么这么低？明明是提前给付的险种，为什么不买足保障？

但看看新公司的理赔保额还好，因为产品比较便宜，用户也大量来自网络渠道，主流赔付集中在10-20万（by 同方全球数据，因为好像就他一家给了数据）。

为什么老公司的重疾赔付这么低？有几种可能，第一，需要重疾赔付的，买不起那么多重疾保额。第二，有可能得重疾的人群买不了重疾。第三，买了重疾险（包括各种保障计划）的人并不能清晰理解自己只买了这点保额。第四，重疾的杠杆确实不太高，导致大家对买高额重疾的兴趣不大。

重疾的高发（出险）阶段和保险公司的策略，已经出现了一定差异。从同方的数据可知，从30岁开始，重疾出现骤然升高。40-49岁出险占比33%。30-49岁合计占60%。

更简单点解释，30多岁的人出险率高于50多岁。当然，也可能是新公司的年轻用户比较多，反正对于大数据，不要绝对地理解嘛。但参照了别的公司的数据，30-49是重疾高发年龄段，基本无异议。这个年龄又是事业黄金期，上有老下有小，房贷车贷公司员工一个都不少。

而且，重疾出险里，60%以上都是恶性肿瘤，即癌症。

总而言之，医疗之外可以买重疾，这是从概念上看，从实际上看，中国人真的没在重疾上获得比较充分的保障。这是实际情况。

程蝉

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的确如题主所提，百万医疗险的出现，让重大疾病保障有了新意，—年交保费在几百元就能做到百万元级的医疗保障。那么问题的确就来了，百万医疗保险or重大疾病保险？

几百元和几千块相比，看起来百万医疗更划算的。于是，很多人就产生了用百万医疗险取代重疾险的想法，这样的想法对不对？百万医疗险能取代重疾险吗？ 在讨论这些问题前，我先做个小科普：

重疾险是指当被保险人患合同约定的重大疾病并确诊后，保险公司按合同约定定额支付保险金的保险。保障的是重大疾病风险，保障期间一般在二十年以上，甚至是终身的。保费多为年缴或趸交，年缴保费不变。

而百万医疗保险是一种高保额医疗保险，是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，保障期限一般为一年，交一年保一年。随着投保人年龄的增长，保费费率也会升高。

虽然市面上的百万医疗险支持续保，但是，如果遇到产品停售的情况，保障将无法继续。而重疾险包含短期、长期、终身等多种保障期限的形式，以终身为例，基本交20、30年保费就可以保障终身，即使产品停售，保障依然有效。

产品险种也就决定了保障效果，百万医疗险的作用在于补偿高额医疗花费，而重疾险的作用在于解决重疾带来的家庭压力。

举个例子，同样是100万保额，重疾住院花费了30万元，医疗险可能报销20万左右；重疾险直接赔付100万，这其中的差额就足以维持重疾后的家庭经济不受影响。

单一的考虑要还是不要，不够严谨。

我的建议始终明确，重疾保险的配置一定要优于百万医疗保险！

险管家

您好！您的这个问题我们可以下几个方面来分析：

1、保障期限。百万医疗险属于消费型保险，即交一年保费保障一年，虽然部分业务员在进行宣传时号称“保证续保”，可实际查看条款就会发现，如果保险公司停售该款产品，那么续保是得不到保证的，当然个别保险公司确实在条款中注明了保证续保，但在购买条件上设置了门槛。重疾险分为定期险和终身险，定期险就是约定保障时间，终身险就是保障终身，无论哪种类型，只要是在约定的保障时间内，出险了保险公司就一定要理赔。

2、价格。百万医疗险因为被保险人在不同的年龄阶段发生理赔的概率有大有小，所以价格也会根据被保险人年龄的变化而出现调整，尤其在被保险人中老年时期保费基本过千，并且仔细查看条款就会发现，各家保险公司都保留了对该产品调整价格的权利，也就是说随时有可能涨价。重疾险的价格在交费期内是恒定的，不会因为年龄的不同而每年调整，定期重疾险的价格相对于终身重疾险的价格要低上很多，当然就目前市场定价而言，整体价格还是高于百万医疗险。

3、保障范围。百万医疗险没有范围限制，很多公司的百万医疗险规定自费药都可以理赔。重疾险则根据合同约定的条件进行理赔，受病种限制。

4、理赔。大部分百万医疗险是报销型理赔，即住院治疗自己先出钱，等出院结算后再拿着相关资料向保险公司进行索赔。而重疾险属于提前给付型理赔，即确诊达到合同约定的理赔条件，无论是否治疗，保险公司都会按保额赔付。

5、免赔额。大部分的百万医疗险都设有1万元的免赔额，这点需特别注意，最好再搭配一款保额1万元的常规医疗险来冲抵百万医疗险的免赔额。重疾险没有免赔额限制。

综上所述，我个人认为，这两种保险并不矛盾，我们可以在资金充裕的情况下终身型重疾险保底，百万医疗险补充保额和保障范围。而在用钱比较多的阶段，选择定期型重疾险保底，百万医疗险提升保额也是一种不错的方法。

明亚保险经纪宗鹏

普通病患家庭时常面临着负担不起医药费的窘境，由于经济条件差而耽误病情甚至死亡的案例也不少见。更有甚者，若是不幸患上恶性肿瘤或是脑中风后遗症等重大疾病，还要面临家庭收入损失、后期康复费用和专人照看费用等巨额的开支，这对于一个连医疗费用都负担不起的家庭，更是雪上加霜。这种情况下，如何为个人及家庭配置医疗保险尤为重要。首先，您需要弄清楚医保、医疗险和重疾险有什么区别？

商业性质的医疗险属于报销型险种，实报实销，是基本医疗保险的必要补充。保险公司赔付的金额，由实际医疗费用决定，赔付金额不会超过实际在医院所花费的治疗费用。由于社保报销限制多，报销范围有限，所以购买一份医疗险，可以拓宽保障范围，是社保的必要补充。

重疾险，即重大疾病保险，它与医疗险不同，不是按照实际医疗费用进行赔付，和实际消耗的费用无关。被保险人一旦确诊，只要符合既定的保险条款，保险公司就给予一次性赔付。它既可以弥补社保和医疗险两者都无法涵盖到的医疗费用，又能补偿家庭的收入损失以及病人的康复费用和护理费用，这是社保和任何医疗险都无法提供的保障。

在了解了医保、商业医疗险和重疾险的区别之后，接下来就是如何购买的问题。购买医疗险和重疾险，都应该根据个人经济状况和保障需求来决定。

一、经济情况一般的有社保一族

考虑到经济条件，重疾险可以暂且不买，可以了解一下保费较低的商业医疗险产品，比如保期一年的消费型短期医疗险，这类产品保险费用低，对于一般的医疗负担也能有基本的保障，在有社保的基础上，适合刚参加工作、经济条件一般的年轻人购买。

二、容易生病住院的病号一族

考虑到经常和医院打交道，容易生病住院的特别需要购买一份商业医疗险，尤其是预期中医疗费用比保险费用更高时。因为在医院有很多的自费项目，在社保的报销范围之外，这时商业医疗险的作用就彰显出来了。

三、日常医疗花销低的顶梁柱一族

作为一个家庭的主要经济来源，扮演着顶梁柱角色的你，肯定是不能生病也不敢生病。但是，疾病来袭是无法预料的，如果你的收入允许，请考虑为自己购买一份重疾险。一旦得了重疾，不仅可以保障高额的医疗费用，还可以弥补家庭的收入损失，保障家庭的基本生活费用，为了责任和爱，这也是为家人添置的一份保障。

四、手头宽裕的保险规划一族

在经济条件允许，手头宽裕时，很多人健康和保险意识也逐渐提高。这类人群，建议同时购买医疗险与重疾险。医疗险作为社保的补充，是基本医疗保险的升级；重疾险则是对社保和医疗险二者的补充，保障了医疗费用的同时，也为后期康复和护理费用提供了保障。同时购买医疗险和重疾险，就构成了一个特别坚实的后盾，就医无忧。

人生变故很多，都是始料未及的，病来如山倒，只有为自己打造一个坚实的医疗后盾，才能不惧风雨，疾病面前有保障，为自己的健康和家庭责任保驾护航。

保险T博士

近一年来，医疗险爆发了，尤其是百万医疗类产品，保费低、保障高，以迅雷不及掩耳盗铃之势席卷市场。

不过，也正是由于保额高，报销范围广这样的特点，让很多人产生了这样的疑问：

“我买了医疗险，能报销的都报销了，还用得着买重疾险吗？”

关于这个问题，我的意见非常明确，也非常坚定：

有必要，非常有，特别有。

医疗险的硬伤不可持续

除了社保和税优健康险外，所有医疗险都有一个致命硬伤：不能保证续保。

这里说的不保证续保，关注点有三个：

1. 续保时，不能贯彻原先的费率，也就是不保证费率。

2. 续保时，要重新进行健康告知，身体不达标的不再承保。

3. 产品停售，不能再续保。

在这三点上，不同的产品各有弥补。

而对于一个没有重疾险的人来说，当第2、3点同时发生时，情况就比较严峻。

比如说，某客户投保了某款医疗险，他觉得够用了，于是就没有买任何重大疾病保险。

续保几年后，产品停售。

然而非常不幸地，他在这期间，得了糖尿病。

此时，无论是医疗险还是重疾险，他都不能买了。

除去极少数的糖尿病保险，他永远失去了获得健康类保障的机会。

而他的余生，能依仗的所有健康保障资源，只剩下社保。一旦发生严重健康风险，怕是杯水车薪。

很多人会说，没钱大不了我不治了。请你不要低估了自己的求生意志，也不要高估了自己对生命的不屑一顾。

这是重疾险有必要的第一个原因：

从保障性来说，医疗险护得了你一时，护不了你一世。

医疗费用支出冰山一角

医疗险可以报销医疗费用，但对于发生重疾风险的人来说，这只是冰山一角。

康复休养，暂时不能工作；

身体失能，长期不能工作；

没有工作，没有收入。

日常开支，各种贷款，孩子上学，父母养老，依然会发生，需要钱怎么办？

重疾险是一个人健康价值的体现，他的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，包括康复期费用、收入损失补偿，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

因此，重疾险也被称为“收入损失险”。是一个人没有了工作能力时的一次性经济补偿。额度少可用来支付治疗和康复费用，额度多可用来维持家庭品质生活，额度更多可用来实现心愿。

这是医疗险不排斥重大疾病保险的第二个原因：

收入损失补偿，让自己多一点活下去的希望。

医疗险与重疾险是“和”的关系，而不是“或”的关系，两者各司其责。

纯粹的安全感

感觉自己的身心健康，感觉到自己的生活不会受到干扰和威胁，就是安全感。安全感不仅仅是一种感觉，还是一种能力。当人生遭遇重大变故的时候，我们往往会失去这种能力。

安全感像空气。我们感觉不到他，缺少的时候却会窒息。

让我们一遍遍地扪心自问吧，买保险到底是为了什么？

为了能有钱治病。

为了活下去。

为了不拖累家庭。

……

如许种种牵挂萦绕在心头，一份医疗险太单薄，负担不起生命的重量。

这是重疾险不可或缺的最后一个原因：一份更纯粹的安全感，医疗险给不了，但重疾险能给。

安全感真的分高低的。

“我有50万，随便治”，和，“我有50能报销，随便治”，根本不是一回事。

安全感也真的能分大小的。

“我有100万，随便治”，和，“我有50万，随便治”，也根本不是一回事。

买保险归根结底，要的是这一份安全感啊。

给自己，更给在乎的人。

大众小保镖

首先这两种产品是所区别的：

“重疾险”一般都是罹患合同约定的病种，一旦确诊就可赔付所投的保额的，买的保额越高，得到的赔偿也就越多。罹患重疾之后，这时候是需要大量的医药费的，这时候能够极大的减轻自己的经济负担，能够让自己得到更及时更好的医疗服务。所以建议在自己的能力承受范围之内能够买尽量高的保额的重疾险。“买的越早越便宜，同样的保费买的越早，保额越高；如果一旦出过险，再想加保额基本就不可能了”

“百万医疗”表面看似赔付的额度很高。但是这个额度高和重疾险的保额高还是不同的概念。重疾险是确诊即给付，“百万医疗”是报销型的。也就是说，当你患病住院治疗结束以后，保险公司才会对你所花费的医疗费进行报销。并且这种报销还有一定的免赔额。减去免赔额之后的部分保险公司才会承担的。

也就是说，要想得到保险公司的理赔款，前提是你必须花费了多少钱？对于经济条件好的客户来说，这个问题并不大。而对于经济条件不好的，对于治疗这个病，拿不出这么多医疗费的而不得不放弃治疗的客户来说，这个就显得那么苍白无力了。

所以还是建议这两款产品都要买。两者进行搭配，才会能够得到更好的保障。

爱学习的80后

先说答案吧：钱够且可以买的情况下，两个都有必要买。

关于两个保险的功能和作用，其它答主都说得比较清楚了。我来说说只买百万医疗险 & 百万医疗险+重疾险组合，两种情况下会发生什么～

因意外住院

只买百万医疗险，不买重疾险

① 免赔额以外，最多可以报销上百万医疗费用，百分之百报销。

如果产品免赔额是1万元，那么此次住院的医疗费用你只需要承担这1万元。目前还未出现超额报销的案例。

② 垫付：如果你买的百万医疗险有垫付服务，可以在入院时申请垫付，之后申请理赔时再实报实销。目前已有垫付案例，审核很快。

如果没有垫付功能，那么自己先要把所有医药费付掉，出院后再申请报销。

百万医疗险+重疾险

① 意外引起的伤害未达到重疾险条款中罗列的疾病标准，重疾险不赔。

② 意外引起的伤害达到了重疾险条款中罗列的疾病标准，重疾险赔。要注意，重疾险不全是确诊即赔，有些需要观察几个月确认状态存续才会赔。

③ 万一意外引起的伤害没达到重疾标准就死了，纯重疾险（不带身故责任）就不赔了，带寿险功能的重疾险（含身故责任）是赔的。

因重大疾病住院

只买百万医疗险，不买重疾险

① 住院期间的费用可能只需要承担一个免赔额，但出院后的疗养康复，百万医疗险不管了。

② 很多百万医疗险产品规定癌症没有免赔额，理论上存在住院不花钱的情形。

③ 对重大疾病来说，百万医疗险最大的作用在于，可以放心大胆地使用最好的进口药、自费药、以及一切社保外的药品和治疗手段。

百万医疗险+重疾险

① 分工很明确，百万医疗险管住院，重疾险管出院后的康复疗养，顺便弥补一下收入损失。

② 万一重疾不治身亡了，重疾险的保险金可以留给活着的人，毕竟治疗期间整个家庭一定承担了较大的经济压力，逝者已矣，生者如斯。

因非重大疾病住院

该情形可参照《流感下的北京中年》。

只买百万医疗险，不买重疾险

① 百万医疗险管住院费用，自己只需承担一个免赔额。

②

百万医疗险+重疾险

① 一直没达到重大疾病标准就康复了，重疾险肯定不赔的。

② 万一意还没达到重疾标准就死了，纯重疾险（不带身故责任）就不赔了，带寿险功能的重疾险（含身故责任）是赔的。

以上，可以明确的是，两者组合可以获得更全面的保障，两者功能上也不冲突。但如果预算不够，或者一定要我说只挑一个买应该买哪个的话——百万医疗险。

扒保辣酱

有了百万医疗保险，当然要办理重疾保险啦。 全程手打，阅读时长6分钟，看完后建议深度思考或拿笔写下，若发生风险，家里会怎么样，除了保险，还有什么办法没？有好的想法，请留言共享，谢谢。

首先，我们先想一下，什么样的人才会去办理百万医疗保险？

中产及以下的人群，这部分人群统一的特点是什么？

担心没钱看病

百万医疗保险，有一万的免赔额，且包含自费药，需注意：医院还是二级及以上公立医院普通部门。公立医院的特需、VIP等部门是不赔的，私立医院也是不涵盖的。

很多人办理百万医疗的出发点，万一生病的话，就是一万块我拿的出来，但三五十万可能一下子拿不出来，所以通过百万医疗保险，把大额的医疗费用转移给保险公司。

百万医疗保险，好吗？

对于大众来说，好的，非常好；但我们不能有了百万医疗保险就万事无忧了；百万医疗保险也有自身的不足之处，

如营养品之类的是不赔的；

是根据医疗费用来进行报销的，事后报销，现在有极个别的产品，提供垫付功能；

只能是二级及以上公立医院的普通部门，且必须要住院的，也就导致了一点，你可能找不到病床，没法住院

而重疾险呢，可以和百万医疗保险搭配起来；重疾险是确诊且符合条款约定，则一次性给付一笔钱（50万），这笔钱可以用来治疗，也可以作为术后的工作收入损失补充，不至于太降低自身的生活品质。

举例：X先生，2018年2月8日给自己办理一份百万医疗保险，很不幸，2018年12月8日，确诊为恶性肿瘤；于2019年6月出院，总费用为50万，其中社保报销18万，剩余32万自费。

首先，X先生在2019年6月出院之前，需要自己先拿出50万的费用来看病，事后在去报销的，若医院可以直接走社保的，也需要拿出32万来；（这个钱，从哪里来）

X先生在2018年12月8日报案，等到2019年6月出院后，凭发票、病例、用药清单等资料来进行理赔申请，现在一般快的话一周、慢的话一个月就能理赔下来，假设2019年7月理赔下来，理赔金额为32万-1万=31万；

X先生，实际支付的医疗费用为1万

出院不代表就不用花钱啦，

1、出院后3-5年的调养，每月营养品我们按照2000元，不高吧，3年下来，2000*12*3=7.2万，这部分钱是完全自费的

2、由于X先生的病情，半年没有上班，这半年是没有工资的，假设X先生现在一个月5000，半年共3万

3、由于X先生的病情，出院后，无法在任职现有岗位，也不能在长期加班等，调岗后，有可能工资会从5000降低到3000，或者被辞退。

4、可能还有其他的情况，大家可以留言，最近流行一句话，你的善良限制了你的想象。

假如，2018年2月8日，X先生，在办理百万医疗保险后，又办理了一份重大疾病保险，保额50万，保费在一万/年，缴费20年，保障终身的话；

那么在2018年12月8日，确诊为恶性肿瘤的时候，就可以申请理赔；保险公司于2018年12月20日，把理赔款50万，打到X先生的卡上。

这个时候，X先生有50万可以拿来看病，心情也会舒畅，花的都是保险公司的钱，也不用求爷爷告奶奶的去筹钱、不用卖房卖车的

心情好，配合治疗，可能提前一个月出院呢，在2019年5月出院，这个时候，在拿着发票、病例、用药清单等资料，在申请百万医疗的理赔，理赔金额为32万-1万=31万；（提前一个月出院的话，治疗费用可能也会少很多，这里也不变为例）

X先生，实际支付的医疗费用为1万；同时重疾险理赔50万，相当于留49万在自己手上；

出院之后的开销，自然也有钱，也就不会太担心，能够更加安心的修养

所以，办理百万医疗保险的朋友，一定记得在补充一份重大疾病保险，这样能更好的为我们的家庭保驾护航。

而连百万医疗保险都没办理的朋友，还没有最基本的转移风险的意识，反而不用买重大疾病保险，因为没意识，说再多都没用；只有等到身边有人发生重疾后，才会想起来。

这也是现在重大疾病保险越来越火热的原因，信息流通的及时性，让大家看到很多人罹患重疾后的情况，触及自身，会是什么情况；风险是客观存在的，我们通过哪种方式来规避或转移。

如果对保险有疑问或者不清楚，可以留言，免费帮你解答！

最好能关注我，我们做个朋友，详细沟通，以你的需求出发，帮你避坑！

黄坤险保e家

您好~希望以下对您有帮助~

重疾险：重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。以病情为赔付条件，与花费无关，甲状腺癌赔50万，不会因为甲状腺癌治愈花费更少就少赔，理赔款可以自由支配，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来出国旅游散心、购买营养品、请护工等等其他的消费。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

缺点：相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

百万医疗险：凭发票报销，就是报销在医院的治疗费用，而医疗保险+社保报销的总费用，是不会超过治疗总费用。保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

缺点：

（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

（2）一般只保1年，且都不能保证续保（即保险条款中没有写“保证续保”），刚推出的乐享一生5年期百万医疗是市面上最长期的百万医疗险；

（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付。

所以最好是在有条件的情况下两者都购买，作为补充，换言之：“我”一旦发生重大疾病，我可以使用社保+百万医疗险的形式进行报销，之后“我”可能无法正常上班赚钱，那么重大疾病报销的50万元，可以代替我工作和还房贷，压力会小很多~~就是这个意思~

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