你聽過這樣一個故事嗎？

A君與B君都在國企單位上班直至榮休。一開始他們的公司和待遇都是相同的。

但退休時，A君除了一套不大不小的房產外，只剩下6萬元存款。而B君擁有一套100平米的花園洋房，一輛馬自達車外，還有100萬的現金資產。

上面這個故事，不是虛構的，他就發生在我們身邊。你可以從父輩中來求證。其實，人的一生應該務兩個業，工作和投資。工作是靠勞動力賺錢，投資是靠錢賺錢。

經濟學有一個非常著名的“帆船理論”：家庭資產好比一艘船，由船身（存款）、船帆（投資）和救生圈（保險）組成。一艘船有一個不可缺少的部分是救生圈，它相當於我們家庭資產中的保險投資，泰坦尼克號就是因為沒有足夠的“救生圈”而讓許多人喪失了生命。

一個家庭就好比一艘行進中的帆船。帆船由船身、風帆和救生圈構成，就好比家庭理財中的三個帳戶，船身好比儲蓄帳戶，風帆好比投資帳戶，救生圈好比保障保險帳戶。只要合理配置這三個帳戶，家庭的財富巨輪就會一步一步到達幸福的彼岸。今天就來說一說“帆船”理論中的三個帳戶的關係和配置。

船身---儲蓄類帳戶

這個帳戶主要包括一些固定收益類的產品，安全是這個帳戶的最大特性，船身不能太大，因為太大了船走不動，也不能太小，因為太小了船不穩定一個浪過來就是船毀人亡。對應到家庭理財帳戶中就是說儲蓄帳戶不能太大也不能太小，因為這部分帳戶主要投資於固定收益類產品以安全保值為主，帳戶太大了不利於資產增值，太小了則無法滿足日常生活需求。金谷財行建議一般家庭留3-6個月生活費做貨幣基金等流動性較強的理財產品，留3-5年的是生活費分別做不同期限的定期儲蓄，或銀行的一些保本型理財產品。

風帆---投資帳戶

這個帳戶是用來錢生錢的，主要投資於股票、基金、股權、期貨等高收益型產品。風帆也需要合理配置，風帆過大影響船的穩定性一旦遭遇風暴就是滅頂之災，風帆過小又不利於船隻航行。所以家庭理財配置中如果投資類帳戶過大的話會把家庭財務暴露在風險之中，帳戶過小資產又難以抵禦通脹，資產容易貶值。金谷財行建議一般家庭這個帳戶最好使用5-10內都不用的閒錢來投資，這樣即使出現了虧損也不至於影響到當下的生活。