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据调查发现，近期市场上兴起“手机回租”模式试图绕过现金贷监管。在分析人士看来，此类手机回租业务，通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规，但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致。
手机回租业务到底是什么
自去年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布至今，现金贷行业已出现分化。部分平台靠降息、砍业务退回监管红线以内。但是，近期市场上兴起“手机回租”模式试图绕过现金贷监管。
此类手机回租业务，通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规，但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致，本质上也无场景依托，属于典型的监管套利行为，在穿透式监管的背景下，会被视做现金贷进行监管。
用户将手机 “ 抵押 ”给平台，这里的抵押不是真正意义上的抵押。只是通过电子合同的签订，暂时把手机的所有权和处分权移交给平台，手机不用邮寄给平台，此时平台会估测出手机的价款并支付给用户相应的金额。换句话就是平台“回收”了手机，但手机还在用户手里。之后，用户选择租期，租用自己的手机。
此时平台把 “回收”的手机又出租给用户。到期后，用户可以选择继续租用（续租）或者赎回自己的手机。续租需支付给平台相应的租金，赎回手机需支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金，然后结束订单，手机的所有权和处分权归还给用户。该人士介绍，一般租赁期都在7-30天，手机估值金额为1000-3000元，在支付时会直接扣除20%左右作为押金或者违约金。
看到大家心里是不是有很多疑问呢？
如果我还不起款，难道不能真的将手机卖掉吗？
目前来说，每个平台的处理方式都是不一样的，有一些平台在放贷的过程中的确还同时经营着二手手机的回收业务，可以让用户自行选择将手机回租或者直接出售来还款；但，也有一些平台只不过是假回收而已，并不会真的接受用户售卖手机，归根到底还是需要还款。
这难道不是变相的现金贷吗？
这个问题其实才是事情的关键，从一定的角度上来说，这其实是现金贷的一种变体，但不得不说，这种方式与汽车售后回租的融资租赁模式有些相似，只不过，这种手机回租的模式中，金额非常小，而手机的所有权也没有发生真正意义上的变更。
因此，有出售手机回租系统的人表示，手机估值的结果并不重要，重要的是这种产品小额、短期、高息费的特点能保证平台盈利。同时，因为名义上增加了手机出售和租赁环节，这些平台仅需融资租赁牌照即可开展业务，“毕竟这也可以说不算贷款，是融资租赁。”
不需回收的回租
在手机应用市场中，此类主打手机回租模式的App不在少数。在苹果手机App Store中搜索“手机回收贷款”，相关的App有30多个。流程一般都显示为旧机评估、在线下单、质检入库、极速结款。不过，不少平台会在手机未寄回平台之前就会放款。此外，还有的平台是以导流的形式，给手机评估之后，平台会推荐多个第三方贷款或回租平台。
具体模式上，一款名为“现金回收”的App显示，“二手手机回收闪电周转”、“周转急用，秒下款”等。“爱机”平台显示，若用户根据平台报价决定出售，需根据平台要求更改手机iCloud账号并与平台签订相关交易文本，用户操作完成后，平台即刻向用户支付一定比例的订金及预付款；待平台实际收到用户手机并验收通过后向用户支付尾款部分。用户在与平台签订《手机合同》并收到平台支付款项后拥有7个自然日的履约期，履约期内用户可选择撤销出售手机，解除原合同，但应向平台退回预付款并双倍返还本金。
事实上，不仅在手机应用市场，微信公众号也成为各类手机回租平台的聚集地。在微信搜索手机回租，会出现很多类似手机回租贷款“口子”的推荐。
合规与隐私均难保
对于此类手机回租模式，在分析人士看来，实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务，不仅暗藏合规风险，用户隐私安全也难以保障。
此外，此类手机回租模式会要求用户开通相册、通讯录等内容，用户隐私安全难以得到保障。王剑（化名）介绍说，自己之前在一个名为“苹果ID贷”的软件借过款，逾期之后，手机被锁，而且还把手机相册中的照片和朋友照片P成裸照发给通讯录的人。此外，这类模式也被不法分子盯上。有投资者表示，绑定固定ID之后，不仅没有借到钱，反而被索要200元才同意密码解绑。
对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，此类售后回租业务，通过强行引入租赁场景来规避现金贷新规，但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致，本质上也无场景依托，属于典型的监管套利行为，在穿透式监管的背景下，会被视做现金贷进行监管。
对于此类模式的风险，薛洪言指出，这类业务打着回租的名义行现金贷之实，若不能纳入到统一监管体系，既容易引发放贷资质上的监管套利问题，此类业务本身在贷款资质、资金来源、贷款投向、杠杆率、利率、催收等方面也容易产生各类风险隐患。
建议设置从业人员黑名单
网贷之家研究院院长于百程认为，目前，有些现金贷平台以手机回收或回租的方式从事类似现金贷业务。名义上是手机回收，实际上很少实际开展手机回收业务，以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式，或者以评估费等方式，平台获取收益。如果用户违约，平台会开展催收，甚至手机会被锁死。开展售后回租需要融资租赁牌照，而开展手机回收，则需要在经营范围中有回收业务。以回收为例，虽然名义是回收，但如果没有真实回收业务，那显然开展的就是现金贷类业务，需要受到相关监管。回租业务，也需要对回租模式、利率等方式进行规范。
对于违规现金贷业务难以禁止，根源在于市场供需要双方都客观存在。从监管的角度看，薛洪言建议，除了继续切断违规放贷机构的资金源和其他资源支持之外，还可以尝试建立诸如从业者黑名单等机制，对于屡次触犯红线的主要从业人员，禁止其从事金融业务，以加大威慑力度。于百程建议，监管方应联合工商、网监等部门，对此类业务进行穿透规范，以避免监管套利。
去年现金贷如火如荼，很多P2P平台接的资产端都是现金贷，大家赚得盆满钵满，结果到下半年监管部门一纸令下，现金贷一夜之间飞灰湮灭，P2P平台也受到严重打击。
而如今，现金贷又披着新衣，卷土重来，大有死灰复燃之势。不知道P2P平台会不会重操旧业，毕竟现在资产荒如此严重，而金钱的诱惑，又如此强大！
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