財時代 | 喬發 張婷
近日，貸財行對外公告宣佈銀行存管正式上線，這是貸財行繼獲得ICP經營許可證、信息系統安全等級保護三級認證後，取得的又一重大突破。不僅將進一步增加投資人對貸財行的信心，也預示著貸財行在監管合規道路上更上一個新的臺階，其將通過國資實力、銀行存管系統的上線及優質資產，全面護航用戶資金安全。貸財行CEO唐森表示，貸財行在前幾年便密切關注存管動向，並通過多家銀行的風控盡調，最終選擇與國家要求的存管屬地化白名單銀行達成資金存管合作，一方面是其擁有領先的行業地位與建樹，貸財行看重該銀行在存管業務上呈現出的極強的專業優勢，能夠給用戶帶來更好的存管體驗。另一方面是貸財優質資產也獲得該銀行的認可。
值得注意的是，貸財行的資產端主要聚集在三農領域，這屬於融資難、融資貴的重災區。由於缺少抵押物、對農業風險難以把握等問題的存在，傳統金融機構對農村、農業和農民的貸款缺少內在動力，複雜的農村信貸環境也是平臺需要去著重解決的問題。
那麼，貸財行又是如何在這一領域挖掘優質資產？其風控模式有何過人之處？
瞄準三農領域
資料顯示，貸財行的產品業務模式，立足東北，服務中小微實體企業與三農領域，通過整合行業資源，解決農業領域與中小微企業融資、難融資貴的問題，不斷地為東北老工業基地企業與農業振興，輸送新鮮血液。
在資產端，網貸行業經歷諸多熱點，包括房抵貸、汽車金融，消費金融，現金貸等。“但是從我們的經驗來看，這些熱點都不值得追蹤，因為企業生存、行業發展，都要根據國家跟社會的需求出發，我們不能單從企業跟社會的熱點來做，我們要從整個社會的需求考慮，還有企業的社會責任來考慮，所以我們才選擇三農這一塊。”唐森告訴財時代。
啃下“硬骨頭”
不過，三農領域是塊“硬骨頭”，並不好啃。“三農領域的徵信體系、信用體系建設是空白的，我們選擇三農作為主要業務，因為農業是國計民生的大事，三農這一塊做不好的話，對整個社會影響比較大，所以即使現在三農比較難做，我們也打算切入。”唐森說。
那麼，貸財行有何辦法降低三農領域的壞賬率？
這關鍵之一，在於三農領域的地域選擇。唐森介紹，貸財行的三農領域立足東北。“東北經濟環境比較差，所以在小微企業這一塊，壞賬率是偏高。可是東北的三農基礎特別好，比較適合規模化農業，所以三農在東北的風險比較小，我們對東北的三農是比較看好。”
除了地域選擇這一關鍵因素之外，貸財行還從供應鏈管理著手。現在中國農業雖然還沒有實現規模化的發展，但是也有一些比較大的龍頭農業企業。貸財行針對農業的龍頭企業，對該龍頭企業所涉及到聯合社、農民、農企進行綜合考察，進行授信。
在“三農”資產端佈局上，貸財行主要圍繞幾個方面：一是農商貸，這一塊是針對農資物料經銷商的授信，經銷商授信是針對大型的合作社，包括農民的互助組織。二是農企貸，涉及到農產品的深加工或者粗加工企業，貸財行針對該加工企業的上下游農民農戶進行授信。三是農地貸，就是根據土地承包經營權進行抵押。四是農戶貸，這個是需要農戶加入到特定的生產組織，比如說像貸財行接觸到的小龍蝦協會里面的農戶，或者是合作社裡面的農戶，對其進行授信。
貸財行的“三農”資產端佈局，主要是圍繞當地龍頭農企或者合作社展開。而在龍頭農企或者合作社這方面，貸財行的股東擁有豐富的資源。貸財行的股東遼寧金社裕農供銷集團，旗下共有10個獨立的子公司，7個控股的農民專業合作社聯合社，5個行業協會，7個產業基地，是實現農業全產業鏈一體化的大型農業集團。現有資產總額數十億元，是國家“萬村千鄉市場工程試點企業”，遼寧省“農業產業化重點龍頭企業”。
藉助股東資源，貸財行與當地眾多龍頭農企進行合作，由於龍頭農企的觸角已經遍佈當地市場，藉助這些觸角，貸財行可以快速掌握農企、農戶的融資需求、還款意願和還款能力，進而決定是否為他們提供相應的“三農”金融服務。相比較而言，貸財行在資金端上具有優勢，通過龍頭農企的觸角，為農企、農戶提供資金支持，提高“農戶-農企”這個垂直產業鏈的競爭力。
構建資產端“護城河”
在風控把關上，貸財行依託當地的村民、組織、政府等方面進行有效的風控，考察農民的農業生產經營情況，也會根據動當地農企提供的流水以來評判風控。此外，貸財行圍繞地理標識和特色農業產業集群做實風控。
其中用意是，通過地理標識，解決農業同質化競爭問題。而特色農業產業集群化則是在農業產業鏈縱向延伸的基礎上，通過橫向擴張，亦即將產業鏈各環節做大，且強化其相互之間的聯繫，以解決農業規模不經濟問題。
一旦解決同質化競爭及規模不經濟問題，則可在一定程度上保障三農項目的收入來源，貸財行藉此提高三農項目的風控能力。“這也是我們要做有地理環境標識跟特色農業產業集群的原因。”唐森告訴財時代。
貸財行依託於特色產業集群，地理特色標識的農產品譜寫自己在三農金融領域的新篇章。“利用”特色產業集群，地理特色標識的農產品帶動的周邊農戶的發展，為貸財行提供了數量龐大的資產端基礎。同時，特色產業集群與地理特色標識的農產品對周邊農戶的產品收購保障，為貸財行的風險控制提供了便利。這樣一來，不僅解決農民融資難、融資貴等問題，還幫助農民提升自身的“造血”能力，精準助力貧困地區農民脫貧致富。
如今，在三農資產端，貸財行搭建起競爭的護城河。“現在很多公司會比較關心同質化的資產，比如車貸在全國是非常容易複製的，但是三農是非常難複製的。”唐森認為主要是，中國每個省份的土壤環境、氣候環境還有當地的生產環境，導致每個地方農業產業集群不一樣，也使得每個地方的風控不一樣，“三農是個很難標準化的市場，所以從資產類型看，我覺得不擔憂，我們可以針對擅長的農業領域來深耕細作。”
在做實三農風控上要考慮諸多因素，包括地域、龍頭農企、地理環境標示、特色農業產業集群等，這些因素限制三農方面的資產難以做大。不過，隨著多地頒發農村土地承包經營權證，三農這個市場正被激活放大。
目前，國內“三農”金融的缺口非常巨大，高達3.05萬億元，而僅佔農地面積三分之一的耕地流轉，就能為互聯網金融創造每年2000億以上的抵押貸款市場，機械化擴張也將在未來五年提供另一個千億級的農機市場需求。
唐森舉例稱，“比如我們做農地貸，農民把土地承包經營流轉權抵押了一旦出現壞賬，我們可以把這個土地直接轉讓給農企來進行處理，這也是我們要做有地理環境標識跟特色產業集群的原因，我們拿到土地之後，可以很方便地交給這些農企來進行處理，因為他有國家認證的一個地理標識的產品，又有特色的農業集群非常方便處理。”
對於貸財行下半年的發展規劃，唐森表示：“下半年佈局主要還是三農這一塊的落地，三農業務開展主要是在盤錦，下半年主要考慮在遼寧比較有特色產品的地方進行落地，例如丹東、葫蘆島，這兩個地方試點完成之後，就會開始三農業務的標準化。三農是個非常大的市場，也是個很難標準化的市場，可以針對擅長的農業領域做深耕細作。”
網貸行業從誕生到繁榮，再到泡沫到重生的過程，唐森都見證了。“我感慨還是比較多，用那麼一句話說，就是看它起高樓，看它樓塌了。見過很多公司繁華，但是不注重風控，不注重企業管理，盲目發展，盲目追求快速擴張，造成了問題。貸財行願意腳踏實地，一步一個腳印，堅持按照合規要求進行發展。”
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