國務院金融穩定發展委員會正式成立後，嚴格的統一監管成為金融業的主旋律，政策之劍首先揮向了網絡信貸，互金領域的監管再次升級。
金融是一個特殊行業，金融機構的運作具有極強的外部性，出現風險的機構不僅自己受損失，風險有可能波及到全行業甚至全社會。互金行業儘管是互聯網信息技術企業，但是本質上還是金融業，經過近兩年的監管整治，監管層目前形成的共識就是牌照化管理。
目前看來，對於互金企業而言，未來的牌照就是現在正如火如荼進行的合規備案，為此大多數具有較高資質的公司都在加緊準備。但如何才能真正的合規?凡普金科旗下愛錢進在合規路上的探索非常值得借鑑。
合規，既要有資金，也要有技術
眾所周知，金融機構經營的是信用，信用的關鍵是實力，實力的最關鍵因素是資本金，資本金佔比大小表明公司用多大的自有資金撬動多高的槓桿，資本金過少就是投機套利，所以最近幾年監管部門對金融科技企業的資本實力最為重視，而合規的重要條件之一就是資本實力。
2016年，愛錢進獲股東增資1億元，公司註冊資本達到2億元，從而增強了資金實力，降低了資金風險。此次增資依然由德勤驗資，並出具驗資報告證明愛錢進實繳註冊資本的真實性。此外，愛錢進還與華夏銀行北京分行合作，上線存管系統。通過存管系統，愛錢進實現用戶資金與平臺資金隔離管理，為用戶資金建立一道保護屏障。
金融科技企業實力的另一個要件是科技，其表現在多個方面，一方面是獲客，一方面是定價，更重要的方面是防風險。愛錢進副總裁蔡園竹認為，真正的互聯網金融必定是通過技術的手段。比如雲計算、大數據分析等技術，更好地識別某類特定人群的風險，並基於對於風險的精準識別和定價，提供更好的服務。
在這方面，愛錢進母公司凡普金科自主研發了“FinUp雲圖”系統，這是建立在大數據、人工智能等新技術之上的大數據動態風控生態系統，能夠通過知識圖譜和深度學習相結合，可以模仿人類大腦行為，自動發現隱藏在複雜關係裡的風險點，挖掘潛在欺詐行為。
此外，凡普金科自主研發的自動建模機器人——Robot Modeller水滴，已經滲透到愛錢進從獲客到撮合借貸服務管理的每個業務環節。據悉，水滴可以模仿人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程。
與此同時，為了提升自己的反欺詐能力，愛錢進還加入了中國電子商務協會反欺詐中心的反欺詐系統。在安全升級方面，愛錢進獲得了國家信息安全等級保護三級備案；在監管限額方面，愛錢進踐行小額分散要求，平均每筆借款金額為3至6萬元；在行業認證方面，愛錢進接入中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統，加入中國互聯網金融協會等等。
合規後的互金行業更值得期待
在互聯網金融全面納入監管的背景下，大部分從業者提出了一個問題：那些創新規範的平臺能否脫穎而出?答案顯然是肯定的。
還是以愛錢進為例，公開資料顯示，愛錢進於2014年成立，截至目前已累計撮合超過1.8億筆交易，為用戶賺取超過16億元的收益。今年9月2日，愛錢進宣佈其平臺註冊用戶量突破一千萬，成為互聯網金融平臺用戶人數千萬俱樂部的一員。
愛錢進執行副總裁蔡園竹認為，愛錢進綜合實力穩步上升的背後，是合規穩健的運營、持續的技術創新和不斷優化的用戶服務體驗。監管落地是行業向好發展的開始，監管使得這個行業的發展更加規範，避免了劣幣驅逐良幣。伴隨監管條例的不斷完善，行業也將日益健康有序，健康的環境對於互聯網金融發展無疑是重大利好。
日前，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地P2P整治聯合工作辦公室下發了《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文），對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細的部署，要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作、6月底之前全部完成；並對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題作出進一步的解釋說明。
當前對於互聯網金融平臺整改，監管給出最後時間點，將加速網貸平臺合規化發展。監管是行業朝著更好的方向前進的重要保障，越先合規發展平臺越有優勢。對於P2P整改驗收措施，蔡園竹表示十分認同。
業內人士指出，隨著部分政策逐步落地，監管工作有序開展，互聯網金融平臺運營的規範性、透明性有所提高，在歷經一輪行業“洗牌”之後，一些創新規範平臺將脫穎而出，逐步走上規範發展的道路。這也意味著，合規後的互金行業將更值得期待，而像愛錢進這樣公司，也必將取得更加長足的發展。
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