前兩天，小錢在文章《終於等到你，還好沒放棄！》 裡面給大家推薦了一款逆天的重疾險。
很多荔枝都反映來得太及時了，真是一款良心產品。
但是也有不少荔枝反映，重疾險還是太貴了，每年幾千元的保費，還不如隨便買款百萬醫療險，每年交幾百塊，保額還更高。
今天我們來聊聊百萬醫療險。
百萬醫療險是近兩年保險界的明星產品，交錢少，保額高。
三馬（螞蟻金服、騰訊、平安）加持的眾安尊享e生、支付寶的好醫保、微信的微醫保，都是在30歲左右的，一年只要花300元左右，就可以享受高達300萬至600萬的保額。
如此低的保費，如此高的保額，只需要動動手指，點點手機或者鼠標就可以擁有，就像在淘寶上面買東西一樣簡單方便。
很多人第一次覺得，保險原來觸手可及，而且可以這麼友好。
早在去年年底，支付寶推出了一款百萬醫療險——支付寶“好醫保”保障計劃，由眾安在線承保，等待期為30天，免賠額1萬元，可以承保出生30天的嬰兒以及65週歲的成人，續保可至100歲。
好醫保最大的優勢就在於其保費低，以24週歲的成人投保為例，在有醫保的前提下，首年保費只需129元，就可獲得一般疾病及意外醫療保險金高達300萬、重大疾病（含癌症）醫療保險金高達600萬元保障，一次性繳納保費，保障期限一年。相當於只需要百元保費就能獲得數百萬保額，性價比高得嚇人。
而且該產品保障範圍廣，扣除一萬的免賠額之後，100%報銷，不限社保內外用藥。
不僅如此，這款百萬醫療保險具有住院墊付功能，並且已覆蓋全國兩千多家醫院。這在消費型的醫療保險產品中非常罕見的，也是其最大的優勢。
但是好醫保有一個很大的缺點，長期被人詬病。
那就是它的保障期限僅為一年，一旦停售，那麼也就不再接受續保了，存在相當大的不確定性。
這類保險一般會在合同中寫明停售不續保，這實際上是一條很流氓的條款，假如保險公司預計未來幾年可能會出現大量理賠，賠償金額超過了保險公司的保費，保險公司發現這是一個賠錢的買賣，那麼它就很可能選擇停售。
但是對於投保人而言，在最需要保障的年紀卻必須重新作出選擇，情況好的可能只需要承擔年紀變大帶來的更高保費，情況差的可能由於健康狀況變化無法購買任何保險。
不能保證續保是目前市面上百萬醫療險最大的一個詬病，一旦停保，投保人將面臨很尷尬的處境。
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大概很多人也意識到這個問題了，兩個月前，支付寶推出了第一款真正意義上保證續保的百萬醫療險。
過去兩個月，後臺不斷有人問到這款產品性價比如何，所以力哥說，小錢，要不你專門說道說道吧。
這款名叫“好醫保·長期醫療”的保險，由人保健康承保，以6年為一個保險週期，6年內絕不會停保。
簡單來說，就是6年內是可以保證續保的，就算6年內該保險下架了，不賣了，也可以保證續保，而且產品還寫明瞭在續保的6年內保證不漲價。
看起來，6年內是不會有問題的。
但是，6年後呢？
對於6年後怎麼辦，合同裡是這樣規定的：一個保險週期結束之後，如果產品停售了，你可以用續保方式投保本公司其它醫療保險產品。
相比其他醫療險，好醫保·長期醫療還有一個明顯優勢——它6年內的免賠額共1萬元，也就是說，如果你第一年住院自費6000元，第二年自費8000元，那麼多出來的4000元就可以獲賠，而且此後四年間所有的住院費用都可以獲賠，不再需要額外扣除免賠額。
如果是其他每年1萬免賠額的醫療險，你在六年內，很不幸的，恰巧每年住院自費都是8000元，那麼你一分錢都賠不到……
還有還有，針對重大疾病，這款保險都是0免賠額，這個還是滿厚道的。
下面是好醫保長期醫療的基本信息：
從表格中我們可以看出這款醫療險非常強大，保障相當全面。
保費如下：
好醫保長期醫療保費
憑良心說，還真是低，比力哥之前推薦過的微信微醫保還要低一點。
但別急著入手，凡事都有正反兩面，不能只看優點，還要反過來看看。
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好醫保·長期醫療雖然性價比很高，但還是有兩個重大問題值得我們注意。
問題一：續保風險。
這個問題上面已經提到了，6年後，本險可能會停售。
一旦停售，你就只能選擇人保健康的其他醫療險，至於能續保什麼，現在真不好說，還得聽保險公司的。但幾乎可以肯定的是，屆時能讓你續保的醫療險，不太可能會比現在這個更划算，所以到時候你的醫療保障到底怎麼解決，還是個未知數。
問題二：提價風險。
儘管保險條款裡面明確說了，在一個保險週期內不漲價，但到了下個保險週期，就算不停售，那會不會漲價呢？
這個問題，保險條款裡沒有明說。
但從商業邏輯，中國老齡化發展趨勢，以及未來醫療費用上漲速度來推測，目前這款長期醫療線的保費定價實在是太低了，低到了令人髮指的地步，甚至可以說，這款保險就是保險公司貼錢賺吆喝的產物。
短期看，由於現在支付寶玩的最溜的主力軍是80-90後年輕人，懂得在支付寶買保險，也願意在網上買保險的，主要也是這一群人。
這群人現在年紀輕，雖然交的保費低，但罹患重疾的概率也低，可等我們這代年輕人逐漸人到中年，發生重疾的概率就會直線飆升，屆時，好醫保的賠付壓力也會驟然上升。
那麼問題來了，就算到時候保險公司為了自身口碑，硬著頭皮不停售好醫保，那保費可能也會漲到天上去了——通過高昂的保費，倒逼投保人放棄續保。
而此時，可能已經一個或兩個6年週期過去了，當年投保時年僅30歲，身體倍棒兒的小年輕，現在已成了42歲的中年發福油膩男（比如我家老闆力哥）。
如果平時飲食不注意，作息不規律，工作壓力大，這時候，很可能已經脂肪肝、高血壓等各種疾病纏身了，再要從零開始投保其他醫療險或重疾險，要麼健康不達標，直接被拒保，要麼可能保費一樣會非常高。
到那時，就尬了…
另外好醫保·長期醫療的健康告知也相對寬鬆，有些小毛小病的人都能輕鬆投保。
對這些人群來說，好醫保真是福音啊~
但對於現在身體倍棒兒的人來說，就很吃虧了。因為那些非健康標準體和你享受同樣低廉的保費，未來出險概率卻比你高得多，這意味著未來大概率你的保費會去補貼他們，從而導致這款高性價比醫療險的賠付高峰期提前到來，1-2個6年週期後，可能就會陷入入不出敷的窘境。
說到底，保險公司賣保險是一種商業行為，歸根到底是為了賺錢。
那為啥願意不惜血本搞這麼個賠錢貨呢？
力哥覺得吧，本質上是因為互聯網保險渠道為王，競爭太激烈，無數保險公司都巴望著能和阿里或騰訊的保險平臺合作，推出定製化產品。
三馬合資的眾安保險推出的尊享e生，已經超便宜了。
Pony馬說，不行，我們微信家推出的保險要更便宜！
Jack馬說，不行，我們支付寶家推出的保險，要比微信家還便宜！
於是馬爸爸振臂一呼：“哪家保險公司給的方案報價最低，這生意就給誰做！”
雖然短期看，保險價格“沒有最低，只有更低”，性價比最高的保險頭牌風水輪流轉，投保人是得了實惠，但按照這個邏輯發展下去，長期看，對這個行業健康發展，不見得是好事呢。
相較之下，眾安尊享e生的定價其實要更合理些，雖然乍一看性價比沒有好醫保高，但未來停售和提價風險要更小。
儘管如此，尊享e生未來還是有可能停售或提價的，大家一定要做好心理準備哦。
總之，醫療險給我們提供的本身就是過渡性的短期保障，想要獲得長期有保證的醫療保障，還得買重疾險。
只不過前者幾百一年，後者幾千一年。
窮人沒的選，顧不了那麼久遠，先兩三百塊一年把最近這幾年的疾病風險轉移到吧。
中產和富人有的選，可以既買超便宜的百萬醫療險，同時再配備N個重疾險護駕。
一旦遇上《我不是藥神》裡那種情況，買了百萬醫療險的，可能還是悲劇（公立醫院可能配不到療效最好的天價進口專利藥，保險公司可能也不報銷這種天價藥），買了百萬重疾險的，可能會好過很多吧。
總之，保險沒有最好的，只有最適合的。
如果我是買不起車買不起房結不起婚生不起孩子的純屌絲，我一定會選擇好醫保·長期醫療，能便宜一分錢也好。
如果我口袋裡沒那麼差錢，我可能更傾向於選擇眾安尊享e生+重疾險（康惠保、瑞和瑞盈等）。
如果我錢更多，我就會選擇多次賠付，多重保障的多啦A保了。
如果更有錢的話，我就會選擇海外醫療保險。
如果錢更多的話，錢對我沒意義啊，啥保險都沒意義了，再貴的進口專利藥，來啊，造作啊，老子有的是錢，買買買就是啦~
哎，天底下最難治的病，果然還是窮病啊~
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