瞭解你自己後，接下來需要了解你的貸款

瞭解你的按揭貸款類型：是公積金貸款還是銀行商業按揭貸款?

目前你的住房按揭貸款的利率是多少？

你的貸款本金利息的構成還款方式是怎樣的，是等額本金還款，還是等額本息還款？

你的按揭貸款年限是多長，10年，20年，還是30年？

（1）公積金貸款和商業按揭貸款的利息是有區別的

公積金按揭貸款和銀行商業按揭貸款利率又有所不同。公積金的按揭貸款利率和利息肯定低一些。

公積金貸款肯定是划算的，比國家規定的按揭貸款基準利率還下浮很多，如果是公積金貸款，那麼就賺到了，根據目前的日益升高的通貨膨脹率看，是否提前歸還按揭貸款已經是一個可有可無的選擇題。

如果是商業住房按揭貸款，那麼請打開你的按揭貸款合同，仔細看清楚它的利率。銀行商業按揭貸款利率每個銀行的規定都有不同，每個銀行每個時期的活動也是略不一樣，一般是國家規定的按揭貸款的基準利率，或者在國家規定的按揭貸款基準利率的基礎上上浮或者下浮。

（2）商業按揭貸款的利率裡的小秘密你需要知道

在這裡，就要了解一下國家規定的基準利率了。

基準利率是利率市場化機制形成的核心，是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。我國的基準利率是中國中央銀行實現貨幣政策目標的重要手段之一，制定基準利率的依據只能是貨幣政策目標。當政策目標重點發生變化時，利率作為政策工具也應隨之變化。

各大商業銀行和金融機構會在國家規定的利率基礎上，適當結合各自的情況，制定自身的存貸款利率，開展存貸款業務。

關於最新的存貸款利率表，如圖所示：

由上圖可以看出，五年以上的公積金貸款利率為3.25，按揭貸款一般是5年以上，因此商業銀行按揭貸款基準利率會在4.9左右。

結合近幾年來的貸款利率，可以看出，國家的貸款基準利率在逐漸下降，而銀行的按揭貸款利率也是每年根據國家基準利率的變動而變動的，按揭貸款利息也是在逐年下調。

（3）瞭解了利率，接下來看還款方式，你是等額本金還款，還是等額本息還款？

如果是等額本金還款，在提前還款償還了一部分本金之後，接下來的利息會下降很多，每月還款的金額也會驟降。

等額本息的話，提前還一部分本金，每個月還款的金額也會降低，但是降低幅度略小一些。

（3）貸款年限也是有它的秘密，在貸款時要做好功課

如果貸款年限較短，還款壓力大些，每月還款的金額較高，如果歸還一定的本金，那麼還款壓力自然會減輕。

貸款期限越長，還款壓力越小，這個在貸款時就要做好功課。如果是貸款30年，還款壓力會小很多，一般還款期數和年限是根據貸款金額、貸款人意願、貸款人還款能力等綜合判斷。

如果你想提前歸還本金，請提前與當地銀行溝通，是否需要提前1個月預約還款，提前填寫還款申請？

還款時是否可以更改還款期數還款年限，如還款30年是否可以更改為20年？

提前諮詢好當地銀行，是否提前還款，可以更改某些貸款要求，並且能在一定程度上降低利息，可以進行嘗試。銀行不會主動告訴你，但是你可以主動去了解和諮詢。

你有一個大概的還款計劃嗎？

結合目前的經濟形勢，探討還款計劃是硬幹貨。

目前的金融形勢變化莫測，銀監會保監會進行了合併，國家監管逐漸加強，雙錄系統、存款保險走進銀行為客戶理財存款提供保障，P2P備案正在緊張進行中，多家P2P平臺不合規定，出現問題，頻頻暴雷情況也是逐漸湧現。證券市場股市風雲變幻，大起大落，飄綠套牢也屢見不鮮。

好的理財項目需要審慎選擇，按揭貸款每月需要按期歸還，壓力也不小。

需要提前還款嗎？

根據自己的實際情況進行選擇，未來是否有大額支出？

未來是否有大筆的理財投資計劃，很大可能獲得較高的收益？

是否有一定清晰明瞭的理財計劃，綜合理財收益率至少能跑贏通貨膨脹率，達到年化8%以上。

你的還款計劃是怎樣的？

如果綜合目前的形勢和自身情況，在這裡推薦使用房貸提前還款計算器，計算提前還款，你可以少交多少利息？綜合考慮好自身的借貸成本和自身投資能力。覺得提前還款對自身有利，那麼，請提前做好準備和計劃。如何提前還款，還款需要準備哪些材料，多少資金，要走哪些流程，提前還貸款的違約金是多少，請提前和當地銀行工作人員諮詢溝通。

基本上沒有多少人是真正30年以後才按時還清房貸的，提前還款的大有人在，但是如何進行提前還款，降低自身借貸成本，也是需要考慮的問題，是否有一個清晰的還款計劃，也是理財投資的重要一環。

以上。

關鍵字: 餘錢 生活 財經