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常見的保險分類

保險種類，大的方面來說分成社會保險和商業保險。而商業保險，又分成財產保險和人身保險。我們平時常提到的壽險、重疾、醫療都屬於人身保險。所以，今天我們重點來聊一聊人身保險

人身保險的分類及作用

所謂“人身保險”，是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

按大家熟知的程度，大體可以分為：意外險、壽險、重疾險、醫療險和年金險幾大類。

意外傷害保險（意外險）

意外險，是以被保險人遭受意外傷害造成死亡、殘疾，身體受到傷害時給付保險金的一類人身保險。必須具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素！

為方便大家理解，根據保障內容的不同，小驛將它們為：普通意外、特定意外和綜合意外！

普通意外保障內容只包含意外身故和傷殘！所以，因為意外導致的醫療費用，它是不賠付的！而特定意外，如：航空意外險、交通意外險、 自駕險、運動意外險等等！此類意外險針對性強、槓桿高，但是保障的範圍相對狹窄！綜合意外是我們平時接觸的最多的一種。保障內容主要包含意外身故（傷殘），以及意外醫療費用和意外住院津貼。針對不同的人群，部分產品還擴展了其它相應的保險責任，比如： 針對老年人的救護車費用、針對年輕人的猝死責任......

保費低、槓桿高！雖然發生的概率低，還是建議人手一份，畢竟誰能知道意外和明天，哪一個先來！

壽 險

壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。可以分為生存保險、死亡保險、兩全保險。 我們平時常說的年金保險，嚴格意義上來講屬於壽險！

而我們普通消費者，對於壽險的理解限於身故或全殘才能賠付的保險！按保障時間不同，可以分為終身和定期！

壽險的意義與功用，在這裡小驛就不贅述了。只是對於在責任期內的保寶們，小驛都建議一定要配上定期壽險，將家庭責任風險轉嫁給保險公司，讓家人不會因家庭經濟支柱的不幸身故而落入生活困難的囧境。而對於有儲蓄及財富傳承需求的保寶們，小驛建議選擇終身壽險！

重 疾 險

重大疾病保險，是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，達到賠付條件，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。重疾險有三個基本特徵：一是“病情嚴重”；二是“治療花費巨大”；三是“持續時間長”，甚至是永久性的。重疾險擔負著因重大疾病而導致的收入損失、康復護理費用等生活費用的問題。主要作用是：彌補收入損失！

從保障時間上來看，一般分為定期型和終身型。定期型的優勢在於保費便宜；但是一般不帶身故責任，如果一旦罹患重疾，還未觸發理賠條件就直接身故了，這份保險就消費掉了；並且在最容易罹患重疾的老年期間保障缺失。所以，在預算允許的情況下，小驛都建議直接購買終身重疾險；預算暫時不足，可先考慮定期，後期有條件了再加保終身。定期重疾一定要搭配上壽險！

按普通消費者的分類習慣，還可以分為消費型和返還型。嚴格意義上來講，除了返還型重疾，其餘的都屬於消費型重疾（包括很多保寶們說的“提前給付型重疾”）！消費型在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。而返還型，在保險期間未發生保險事件，返還已交保費，即很多保險宣傳中的“有病治病，無病當存錢”！

醫 療 險

醫療險，必須以合理且必須的醫療費用發生為前提，賠付金額不會超過治療費用。適用補償原則，如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應扣減，且不在約定範圍內的費用無法獲得補償。不能超過實際支出！

醫療險和重疾險是混淆的重災區！！！

很多保寶以為重疾險和醫療險是一樣的，都是解決醫療費用問題！小驛再次鄭重說明：醫療險解決的是醫療費用的問題，重疾險擔負著因罹患重大疾病導致的收入損失、康復護理費用、生活費用等的問題。用一句話概括就是：醫療險，補償醫療開支；重疾險，彌補收入損失。兩者互相補充，有重合部分，但是互不可替代！

醫療險大多屬於短險，買一年保一年！普通的醫療險價格便宜，保險額度高，是重疾險最好的搭擋，可以為我們提供更加完備的疾病保障！

年 金 險

年金險，是指以被保險人生存為條件，按規定時間給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿的保險，是人壽保險的一種！。

我們平時接觸的比較多的養老金、教育金，其實都是年金保險。

年金險雖然在保障功能方面較弱，但是它能夠化零為整，實現強制儲畜！並且鎖定相對較高的長期利率。就目前市面上的年金保險來說，預定利率基本在3.5—4.025%之間，並且很多年金保險還可以附加萬能帳戶，返還的生存金進入萬能帳戶進行二次增值。萬能帳戶也是有保底結算利率的，一般在2.5—3%之間。由於複利的原因，年金險持有時間越長，收益越高！另外，年金險作為完善家庭財務規劃的一種工具，可以做到專款專用！

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首先我們來了解下保險都有哪些職能？

保險的基本職能分為經濟補償和保險金給付職能：

經濟補償職能是在發生保險事故、造成損失後根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償，這是財產保險的基本職能；

保險金給付職能是在保險事故發生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付，這是人身保險的職能。

保險的派生職能是在基本職能的基礎上產生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。

保險按照保障範圍大致分為：人身保險、財產保險、責任保險、信用保證保險。

家財險、車險就屬於財產保險，財產保險和我們大眾密切相關，但是內容比較簡單，大家自己注意點就能選到性價比高的險種投保了；責任保險、信用保證保險主要和單位有關，和我們個人關係不大。

細化一點，人身保險大致分為五種：重疾險、醫療險、意外險、人壽險和儲蓄與投資。前四種是傳統意義上的保險，最後一個更趨近於理財。

也提醒大家在配置保險的時候遵循一個原則：先配置好大人的保險，再配置小孩的保險；先配置好重疾險醫療險人壽險，再配置儲蓄分紅險。

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