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常见的保险分类

保险种类，大的方面来说分成社会保险和商业保险。而商业保险，又分成财产保险和人身保险。我们平时常提到的寿险、重疾、医疗都属于人身保险。所以，今天我们重点来聊一聊人身保险

人身保险的分类及作用

所谓“人身保险”，是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

按大家熟知的程度，大体可以分为：意外险、寿险、重疾险、医疗险和年金险几大类。

意外伤害保险（意外险）

意外险，是以被保险人遭受意外伤害造成死亡、残疾，身体受到伤害时给付保险金的一类人身保险。必须具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素！

为方便大家理解，根据保障内容的不同，小驿将它们为：普通意外、特定意外和综合意外！

普通意外保障内容只包含意外身故和伤残！所以，因为意外导致的医疗费用，它是不赔付的！而特定意外，如：航空意外险、交通意外险、 自驾险、运动意外险等等！此类意外险针对性强、杠杆高，但是保障的范围相对狭窄！综合意外是我们平时接触的最多的一种。保障内容主要包含意外身故（伤残），以及意外医疗费用和意外住院津贴。针对不同的人群，部分产品还扩展了其它相应的保险责任，比如： 针对老年人的救护车费用、针对年轻人的猝死责任......

保费低、杠杆高！虽然发生的概率低，还是建议人手一份，毕竟谁能知道意外和明天，哪一个先来！

寿 险

寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。可以分为生存保险、死亡保险、两全保险。 我们平时常说的年金保险，严格意义上来讲属于寿险！

而我们普通消费者，对于寿险的理解限于身故或全残才能赔付的保险！按保障时间不同，可以分为终身和定期！

寿险的意义与功用，在这里小驿就不赘述了。只是对于在责任期内的保宝们，小驿都建议一定要配上定期寿险，将家庭责任风险转嫁给保险公司，让家人不会因家庭经济支柱的不幸身故而落入生活困难的囧境。而对于有储蓄及财富传承需求的保宝们，小驿建议选择终身寿险！

重 疾 险

重大疾病保险，是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，达到赔付条件，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重疾险有三个基本特征：一是“病情严重”；二是“治疗花费巨大”；三是“持续时间长”，甚至是永久性的。重疾险担负着因重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。主要作用是：弥补收入损失！

从保障时间上来看，一般分为定期型和终身型。定期型的优势在于保费便宜；但是一般不带身故责任，如果一旦罹患重疾，还未触发理赔条件就直接身故了，这份保险就消费掉了；并且在最容易罹患重疾的老年期间保障缺失。所以，在预算允许的情况下，小驿都建议直接购买终身重疾险；预算暂时不足，可先考虑定期，后期有条件了再加保终身。定期重疾一定要搭配上寿险！

按普通消费者的分类习惯，还可以分为消费型和返还型。严格意义上来讲，除了返还型重疾，其余的都属于消费型重疾（包括很多保宝们说的“提前给付型重疾”）！消费型在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。而返还型，在保险期间未发生保险事件，返还已交保费，即很多保险宣传中的“有病治病，无病当存钱”！

医 疗 险

医疗险，必须以合理且必须的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。适用补偿原则，如已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿，则需相应扣减，且不在约定范围内的费用无法获得补偿。不能超过实际支出！

医疗险和重疾险是混淆的重灾区！！！

很多保宝以为重疾险和医疗险是一样的，都是解决医疗费用问题！小驿再次郑重说明：医疗险解决的是医疗费用的问题，重疾险担负着因罹患重大疾病导致的收入损失、康复护理费用、生活费用等的问题。用一句话概括就是：医疗险，补偿医疗开支；重疾险，弥补收入损失。两者互相补充，有重合部分，但是互不可替代！

医疗险大多属于短险，买一年保一年！普通的医疗险价格便宜，保险额度高，是重疾险最好的搭挡，可以为我们提供更加完备的疾病保障！

年 金 险

年金险，是指以被保险人生存为条件，按规定时间给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险，是人寿保险的一种！。

我们平时接触的比较多的养老金、教育金，其实都是年金保险。

年金险虽然在保障功能方面较弱，但是它能够化零为整，实现强制储畜！并且锁定相对较高的长期利率。就目前市面上的年金保险来说，预定利率基本在3.5—4.025%之间，并且很多年金保险还可以附加万能帐户，返还的生存金进入万能帐户进行二次增值。万能帐户也是有保底结算利率的，一般在2.5—3%之间。由于复利的原因，年金险持有时间越长，收益越高！另外，年金险作为完善家庭财务规划的一种工具，可以做到专款专用！

我是小驿，

更多保险知识，

鱼小驿

首先我们来了解下保险都有哪些职能？

保险的基本职能分为经济补偿和保险金给付职能：

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；

保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。

保险按照保障范围大致分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。

家财险、车险就属于财产保险，财产保险和我们大众密切相关，但是内容比较简单，大家自己注意点就能选到性价比高的险种投保了；责任保险、信用保证保险主要和单位有关，和我们个人关系不大。

细化一点，人身保险大致分为五种：重疾险、医疗险、意外险、人寿险和储蓄与投资。前四种是传统意义上的保险，最后一个更趋近于理财。

也提醒大家在配置保险的时候遵循一个原则：先配置好大人的保险，再配置小孩的保险；先配置好重疾险医疗险人寿险，再配置储蓄分红险。

慧择保险网

想要专业的解释，请直接去看相关书籍和法律，比如《保险法》、《保险原理与实务》！

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