专业理财师教你如何DIY自己的理财规划方案

专业理财师教你如何DIY自己的理财规划方案

你是不是理财学了很久,可头脑里还是一片混沌,不知从何做起?

你是不是还在月月光,始终没有迈出理财第一步?

你是不是只懂买买银行理财,攒下的钱除了投资房产一无所知?

理财理的不仅仅是钱,而是人。只要掌握理财三部曲里,你的过去、现在和未来,就不愁没有正确的方向和科学的步骤了。

所谓过去,体现在我们现有的财产和财务状况;现在,指我们现有的收支跟储蓄能力;未来,是我们努力为之奋斗的财富目标。

所以,要为自己量身定做一份切实可行的财物规划方案,首先要做到知己——全方位了解自己和家庭的财务状况。

今天,金小鹊为大家推家推荐一款实用的3步DIY,轻松搞定你的第一份可操作理财方案。

01 知己,了解家庭的财物状况

测试你的风险偏好

风险偏好是指为了实现目标,投资者在承担不确定的风险时所持的态度。这就这涉及到客户风险偏好的分类,一般来说分为:非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。

如何知道自己的风险偏好呢?

一般在银行网站上都有相应的风险评测,大家可以去测试看看。根据自己的风险偏好选择适合你的投资品种。

看处在哪个人生阶段

生命周期理论是由F•莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R•布伦博格、A•安多共同创建的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释,它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的,在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

家庭应当根据所处的不同阶段,进行不同结构的理财。简单来说,我们可以划分出6个不同的人生周期。

单身期

一般为2-5年,指从参加工作到结婚的时期,这个阶段的收入比较低、花销大、投资重点在于积累经验

理财先后顺序:节财计划>资产增值假话>应急基金>购置住房

家庭形成期

一般为1至5年,即从结婚到孩子出生这段时间,此阶段理财重点放在合理安排家庭建设支出。

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金

家庭成长期

一般为9至12年,指从孩子出生到上大学这一阶段,该时期的最大开支上子女教育、医疗保健费等

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值财富管理>应急基金>特殊目标规划

子女大学教育期

一般为4至7年,指孩子上大学这段时间。该阶段应该把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。

理财优先顺序:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金

家庭成熟期

一般为15年,指子女参加工作到家长退休这段时间,该阶段理财重点应是扩大投资。

理财优先顺序:资产增值财富管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金

退休期

指退休后,该时期的理财原则是身体健康第一,财富第二

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>特殊目标规划>应急基金

了解你的财物状况

了解自己的财务,需要从三个层面:收支,资产负债,财务目标。

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a.做好收支明细表

了解自己的消费习惯,做出相对合理的预算跟储蓄计划,这是所有人财富积累的基础。花半个小时静下心来好好整理自己的收入支出明细,找出固定和刚性支出,算出自己比较有把握的储蓄额,确定好以后固定下来,接下来按照预算严格执行。也许你会难以坚持,最好的方案就是强制储蓄。

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做收支明细表对很多人来说都是很繁琐很痛苦的事情,但是,我们需要通过这个过程来了解自己,找到适合自己的储蓄方式。

b.资产负债

资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在理财中有着十分重要的作为,如在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。

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02 知彼,了解理财产品

目前大家比较熟悉的投资渠道有活期存款、货币基金、银行理财产品、股票、私募基金、公募基金、黄金、外汇、国债等 。因为资产配置会考虑到理财产品的风险,这里按照资金的流动性和安全性来划分一下:

第一类:流动资产,也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道:活期存款、货币基金,还可以包括期限在一个月以内的银行理财产品。参考年化收益在3%左右。

第二类:低风险长期资产,流动性要差一些,收益略高些:国债、定存、还有期限在一个月以上的银行理财产品。参考年化收益在5%左右。

第三类:高风险资产,长期收益高,流动性不一:股票、私募股权基金、黄金、外汇等。

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03 资产配置是一门技术

资产配置是一种投资组合技术,其目的是建立多样化的资产类别,以达到平衡风险的目的。

资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险,是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级,从而在一段时间内各种资产表现会不同。

在资产配置中,总结了一些配置的定律和分配策略:

4231定律

家庭资产合理配置的比例是:家庭收入的40%用于供房及其他方面的投资,20%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

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按照4321定律的收入分配比例模型,可以合理分配财产,管理并控制风险,让损失降到最低。

不同家庭有不同的理财不标和风险承受能力、生活质量指标,可在4321定律的基础上按需调整。

家庭保险双十定律

家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

80定律

股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数天上一个百分号(%)。比如,30岁时投资股票占总资产50%,50岁时则占30%为宜。

资产分配策略

大家经常见到的资产分配比例有以下几种:

● 532型(适用于绝大多数人,稳健且收益相对较好)

这是最常见的一种资产分配方式,

将50%的资产投资于固定收益类产品中。30%的以各种投资基金和各类债券来安排,20%投资于股市

这种配比方式适用于绝大多数人,尤其是40岁以上的人士;其特点是稳健,收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说,收益还是不能让他们满意的。

● 433型(进取型,适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者)

与足球赛中的阵型一样,这是一种进取型的理财方式,比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人,及风险偏好人士,意味着将40%的资产投资于固定收益类产品中,将30%的资产投资于中等风险和收益的各类基金、债券,剩下的30%则用于股市、私募股权基金等高收益、高风险的投资中。

433型的资产配置增加了高风险部分的投入,其特点是风险适中,收益率较高

● 442型(攻守平衡型,35岁左右的人比较适用)

这是一种

平衡性资产分配方式,攻守平衡,意味着将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品中,同时也将40%的资产投资于中等风险和收益的各类基金、债券,剩下的20%则用于股市私募股权基金等高收益、高风险的投资中。

442型资产配置方式35岁左右的人比较适用,因为它的特点是易调节与变换,进可攻退可守。

金小鹊也要提醒大家,无论是攻守平衡,还是进取型的配置方式,都要根据自身家庭所处的阶段、理财目标和财务状况等因素量体裁衣,综合规划自己的资产。

资产配置是因人而异的,绝对不存在最佳标准,按需求配置资产才是最恰当的理财方式。


风险提示:投资有风险,选择需谨慎。本文由微信订阅号鹊说财金编辑整理,不构成任何操作建议,对内容的准确与完整不做承诺与保障。请读者仅作参考,据此操作,风险自担。如涉及其他问题,请立即告知,将第一时间核实处理。


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