[你抽不出時間去鍛鍊，一定有時間去醫院。]
週末朋友約游泳，總說好忙；約爬山，太熱不想出門...自己不想動總能找到各種藉口搪塞。直到身體出問題了，沒辦法只好去醫院。
你也是這樣吧？作為一個馬拉松跑者，已經懈怠了好幾個月（熱愛工作，無法自拔），結果就是動不動腰痠背痛、感冒咳嗽看醫生...
大家千萬不要學我，每天要保持一定的運動量，健康的身體才是奮鬥的資本。
買保險也是一樣，身體健康可選擇的好產品也更多。像醫療險，健康告知最嚴格，不是想買就能買的。
百萬醫療一直很火熱，保障範圍廣，重點還便宜。
☞ 報銷總額高，好幾百萬。社保目錄內、外都可以報
☞ 如果是惡性腫瘤這類重大疾病，可報銷額度還會翻倍，100萬變200萬
☞ 不住院也可報銷，比如門診腎透析費、器官移植後的門診抗排異治療等
產品看起來很不錯，但也有不少人吐槽：
☞ 不能保證續保：明年可能買不到了
☞ 設1萬的免賠額（超過1萬以上的治療費才可以報），小毛小病用不上
☞ 幾百萬的保額，真的能用上？
今天保保駕到就講講“一頓飯錢就能換來的百萬醫療保障”有沒有必要買？
01 關於續保
關注續保問題沒錯，它也確實重要。
好不容易選了一款不錯的，都怕萬一出險理賠了，後面不僅沒得續保，還買不了其他產品，直接“裸奔”到下半輩子。
然而大多數百萬醫療，對一般小病，比如肺炎、闌尾炎這些能痊癒的，沒什麼影響，第二年基本都能續保上。
但對糖尿病、冠心病等嚴重疾病就很嚴格了，基本拒絕續保。
還有，每年的費率也會不同，年紀越大，費率也會相應提高。它不像重疾險，保障幾年，每年交的錢都一樣。
既然不能終身保證續保，費率還會提高，那還有什麼好聊的呢？
重點看續保條件：保險公司會不會因為理賠過而拒絕續保。
要保證費率長期恆定不變，太不現實了。畢竟誰也不知道以後會出現多麼新型的治療手段，將來的醫療費用水平又會發生什麼變化？
從這點來說，保險公司保留調整續保費率的權利，也合理。控制風險，是保險公司必須要做的，對我們也有利，總不能什麼人都放進來吧，這對我們參保的人也不公平。
目前沒有哪款百萬醫療險是終身保證續保的，沒有！重點關注續保條件是否寬鬆，會不會因為理賠過而拒絕續保。
02 關於免賠額
百萬醫療險普遍存在 1 萬元的免賠額，就是治療費用得1萬以上，超過的部分才能報銷。
有人覺得這點設置很雞賊：很多小病最多花幾千塊就搞定，有1萬免賠，等於卡住理賠唄。況且還得社保報銷後才進行商業保險報銷，用上很難咯。
可一頓飯錢就有上百萬醫療保障，不設置門檻？保險公司又不是做慈善的。
賠付概率大小，在保障上不通用。沒生病，萬事大吉；有個萬一，就是100%的事了。
買百萬醫療也不是為了保障感冒發燒、肺炎、闌尾炎住院這樣的小毛病；它真正地作用是為了轉移那些重大疾病風險，替我們補上高額醫療費的大洞。
而小毛病由醫保報銷一半，基本也能負擔得起。
現在一些保險公司也有創新，推出5年共享1萬免賠額的產品，比如復星聯合定心丸樂享一生。
比方說A先生買了樂享一生，第一年生病住院花了8000元，沒有達到免賠額；第二年又花了6000元醫藥費，那麼A先生可以報銷4000元（不考慮社保報銷的情況下）。接下來3年的保障，都沒有免賠額，大大降低了理賠門檻。
另外，百萬醫療基本配置中，除了一般醫療保障，還有特定疾病保額翻倍賠付，多數是沒有免賠額。
“特定疾病”：有的只規定“惡性腫瘤”，有的規定上百種重疾。
比如易安的王者醫療，患條款內重大疾病，報銷額度翻倍（600萬）。且這款免賠額低，只5000元。
這麼高的保額，確實用不完，但又不用多花保費，買不了吃虧，買不了上當。
03 關於增值服務
生病住院肯定都想去好的醫院看好的醫生，但不能第一時間聯繫上怎麼辦？
有的產品可以享受就醫綠色通道服務，優先安排全國頂尖的三甲醫院、國內三甲醫院副主任及以上級別的醫生就診等，比如平安e生保。
而且醫療險要先交錢再報銷，資金不夠週轉怎麼辦？
一些產品加了墊付功能，可以解決燃眉之急。比如復星聯合定心丸樂享一生。
04 關於智能核保
醫療險健康告知是最嚴格的，一點點不符合就不能投保。
但現在一些公司增加了智能核保功能，可以按照自己的身體情況選擇對應狀況，系統會做出核保結論。上週《有乙肝/高血壓/糖尿病/甲狀腺/乳腺等問題 怎麼買保險？》有詳細講。
身體有點小問題的，可以試試智核的產品。比如：平安e生保。
05 5款產品對比
前三款產品可以在保保駕到的【產品庫】裡找到。
具體選哪款，我有幾點建議：
（1）很看重續保的
再說一遍，現在沒有哪款百萬醫療產品是終身保證續保的。
怕來年買不了，可以選擇長期的。支付寶好醫保和復星樂享一生可以考慮，但我更傾向5年保證續保的樂享一生。
因為它的條款定義更明晰，萬一理賠起來，不易發生理賠糾紛。
此前就有用戶，買好醫保，發生理賠，但因為模糊不清的“既往症”的定義，栽了跟頭。戳這裡《支付寶理賠案例》可回看。
（2）身體有點小毛病的
優先考慮有智能核保的產品：平安e生保、微醫保都支持。
但是不一定能夠標準體承保，有可能加費或除外責任（相關疾病導致的不賠），甚至延期。
既往症是除外責任。比如投保時已經發現有膽囊息肉，如果住院切除膽囊息肉，好醫保不會報銷。
每家公司核保結論有差異，你可以多試試幾家，選對自己最有利的。
（3）給家裡老人/父母買
平安e生保可承保至60歲。老一輩的人，會更信賴平安大品牌，雖然它有的產品讓人詬病，但這款必須好評。
各方面保障及性價比都不錯，雖然沒有幾年共享免賠額，但可以家庭共享1萬免賠。
比方說A先生的媽媽今年3月因病住院，花了8000，A先生在6月也花了6000的醫藥費。家庭共享免賠額，那麼A先生可以報銷4000。否則所有費用都要自付了。
同樣是降低理賠門檻，且不佔用他人保額。
另外，平安的增值服務很給力。每年安排全國頂尖醫院的、住院就醫服務一次。不限疾病種類，從掛號到住院全程安排；提供二次診療服務；還有健康獎勵等等。
爸媽那一輩的人對平安也更信賴。
或者安聯臻愛2018（有不同計劃可選），優勢是主打高端醫療，有現成的醫療資源和醫療網絡。
06 最後總結
百萬醫療的確存在保障漏洞，但一頓飯錢就能有上百萬醫療保障，不限社保報銷，不因理賠過而拒絕續保，絕對值得為家裡人都配置一份。
但是隻靠它提供所有醫療費用保障，還不夠。
不能保證續保以及報銷性質（先墊付，後報銷）的醫療險必須搭配重疾險（確診後一次性給付），選擇保障到30/60/70歲或者終身的重疾，不存在續保問題。
而且重疾補償不僅可以用來治病，還可以填補因病沒有收入的日常開支等。兩者互補，保障更充足、全面。
希望大家買的保險都用不上，平時多鍛鍊，保持身體健康，才能好好享受生活啊~
我是保保駕到，再會！
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