對於年紀大的老人來說，醫療險是買不到的奢侈品。
既有嚴格的年齡限制：大部分百萬醫療險的投保年齡都限制在60歲以內，少數放寬到65歲；
又有過不去的健康告知：多數老人都患有不同程度的三高、糖尿病等慢性病，投保困難。
在以前，我們會建議大家退而求其次，選擇只保癌症的防癌醫療險。
不過最近，華泰保險新出了一款華泰中老年醫療費用保險，專為中老年人設計，最高80歲也能買。今天我們就來看看，這款醫療險保障怎麼樣，值不值得為爸媽投保。主要內容如下：
- 華泰中老年醫療費用保險，保障怎麼樣？
- 不同年齡段的父母，如何選擇醫療險？
一、華泰中老年醫療費用保險，保障怎麼樣？
1、保障內容
這款產品的投保年齡是46-80歲，給了眾多因年齡大而買不了醫療險的老人一個不錯的投保機會。
與普通的百萬醫療險相比，華泰中老年醫療費用保險的產品形態比較特殊：
- 普通的百萬醫療險，保障責任通常分為一般住院保額+重疾住院保額。
- 而華泰中老年醫療費用保險的基礎保障是200萬的特定疾病醫療金，只保障50種重疾。只有通過體檢，且體檢結果為“優選體”，才能將這200萬升級為一般醫療保險金。
升級前，它所保障的50種重疾如下：
在 一文裡我們列舉過高發的25種重疾，上圖這50種重疾中包含了其中6種：惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、多個肢體缺失、嚴重III度燒傷、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、嚴重腦損傷。
整體而言，基礎保障責任介於百萬醫療險與防癌醫療險之間，不如前者完善，又比後者豐富。
報銷內容還比較全面，涵蓋了：
住院醫療費用
特殊門診醫療費用
門診手術醫療費用
住院前7天后30天門急診醫療費用
在 一文裡我們提到過，百萬醫療險主要是住院醫療責任，一些產品對於住院前後門急診、特殊門診是不報銷的。而華泰中老年醫療費用保險的門診保障非常全。
不過，百萬醫療險針對重大疾病治療往往都是0免賠，這款產品卻設置了2萬的免賠額。相比之下不太人性化，是一個缺點。
投保這款產品後，保險公司會每年免費贈送體檢。體檢項目包括血壓、血脂、血糖、肝功能、腎功能、心電圖等等。體檢機構也都是比較知名的體檢中心，包括美年大健康、愛康國賓等。
只要體檢結果為“優選體”，並且符合二次健康告知，就可以升級保障為一般醫療保險金，意外傷害和一般疾病導致的住院醫療費用都能報銷。與基礎保障共用200萬保額、2萬免賠。
對於健康狀況還不錯的老人，可以嘗試體檢，升級為一般醫療保障。不過即使不進行體檢，也不會影響已經獲得的50種重疾的保障。
2、健康告知
百萬醫療險的健康告知是眾所周知的嚴，也是大多老年人跨不過的一道坎。華泰中老年醫療費用保險的健康告知算是很寬鬆的了：
若是投保基礎責任，只需要進行第一次健康告知，高血壓、糖尿病等老人常見慢性病都未被詢問到，可以直接買。
且這款產品還支持“人工核保”，如果不符合健康告知，只要在線提交病歷、體檢報告等資料，就可以得到核保結論。
當然，要是想要升級保障，就要進行體檢並補充健康告知，條件就會更為嚴格。
3、增值服務
這款產品的增值服務包含：免費體檢、報告解讀、醫學顧問、早篩問卷、癌症基因檢測、住院費用墊付服務。其中免費體檢、癌症基因檢測、住院費用墊付這幾項在遠慮君看來比較實用。
但缺乏我們常見的重疾綠通、質子重離子治療、惡性腫瘤特藥服務等項目：
- 重疾綠通：保險公司出面預約權威的醫院、專家以及安排病房、手術等，提供專家門診、專家病房、專家手術一條龍服務，以幫助患者及早治療；
- 質子重離子治療：一種高級形式的放射療法，專門用於癌症治療，缺點在於價格貴，且不在社保報銷範圍內；
- 惡性腫瘤特藥服務：大部分抗癌藥屬於外購藥，不能報銷。如果附加了惡性腫瘤特藥服務，患者去院外指定藥店購買抗癌藥，就可以實報實銷。
整體而言，華泰中老年醫療費用保險保障一般，無法與我們之前測評過的好醫保、超越保等主流百萬醫療險相提並論。但勝在投保門檻低，對於高齡、健康狀況又不那麼好的父母來說，不失為一個不錯的選擇。
二、不同年齡段的父母，如何選擇醫療險？
對於60歲以下的父母，只要健康狀況還不錯，選擇很多。而對於60歲以上、甚至70歲以上的父母，選擇就很有限了。
遠慮君對眾多百萬醫療險進行了一個盤點，針對不同年齡段的父母，選出以下這幾款，供大家參考：
1、60歲以下父母
父母年齡若在60歲以下，那麼以下三款產品三選一即可：
好醫保長期醫療
好醫保長期醫療一直是遠慮君的心頭好，保障全面、費率低、增值服務不錯，且還保證6年續保。該有的責任都有，可以說，性價比非常高。
之前對這款產品有詳細的測評，具體閱讀 。
復星聯合超越保
同樣保證6年續保，不僅包含就醫綠色通道、費用墊付、外購藥物和腫瘤特藥服務，特需版還可以提供二級以上公立醫院特需部、VIP部和國際部的醫療服務。
如果預算充裕，超越保也是一個不錯的選擇。
眾安尊享e生2020
尊享e生系列一直以來都是百萬醫療的領頭羊，基礎保障和增值服務都非常全面。
關於尊享e生2019，我們有過詳細的測評，點擊此處查看，而2020版是前不久升級的新版本，主要變化如下：
不過升級後的尊享e生在條款中加上了續保要審核的內容：
介意這一點的朋友，可以選擇上面那兩款保證續保的產品。
2、60-65歲父母
60歲是道檻兒，超過60歲，能買到的百萬醫療險就非常少了，這裡給大家梳理了以下2款：
安聯臻愛感恩版
這款產品具有以下三大特色：
- 健康告知僅3條：健康告知僅3條，相對其他產品更寬鬆；
- 增值服務比較全面：提供了就醫綠通、醫療墊付、以及質子重離子的服務，保障比較全面；
- 甲狀腺疾病0免賠：無論是罹患重大疾病，或者甲狀腺相關疾病，免賠額可以降為 0。
並且，這款產品針對意外身故/傷殘，還提供了10萬的保障，相當於額外附贈了一份意外險。
雖然產品條款上寫了續保需要審核，但是對方客服卻說續保審核只是審核年齡、停售等情況，不會因為健康變化或理賠而拒絕續保，這一點供大家參考。
眾安尊享e生爸媽版
這款產品的保障相較其它產品略微遜色，且免賠額較高，一般醫療保險金與惡性腫瘤醫療保險金共享2萬免賠額。
勝在價格比較便宜，且增值服務比較出色，除就醫綠通、醫療墊付、質子重離子服務以外，還有2項比較實用的：惡性腫瘤特藥服務和術後家庭護理服務。
前者我們提過很多次了，說說後者。
術後家庭護理服務：提供專業護士上門護理服務，服務內容包括打針、基礎/高級輸液、普通換藥、術後護理等24項服務。
一旦父母罹患重疾，不管是在醫院還是後期出院回家，都需要人長期照料。所以對很多子女來說，這項服務還是很有吸引力的。
3、65-70歲父母
這個年齡段，建議投保惠享e生百萬醫療險。除了年齡限制最為寬鬆以外，這款產品還具有一個很大的優勢：
允許三高人群、乙肝攜帶者投保，且等待期後發病住院可以正常賠付。
- 高血壓：是原發性高血壓，而非繼發性高血壓，且原發性高血壓沒有達到3級（收縮壓≥180，舒張壓≥110）；
- 糖尿病：II型糖尿病，而非I型糖尿病，並且沒有糖尿病併發症；
- 乙肝：乙肝病毒攜帶者且肝功能正常可正常投保；
所以，只要是70歲以下的父母，假如身體狀況達不到其他醫療險的要求，都可以嘗試投保這款產品。
4、70-80歲父母
對於70多歲的父母而言，能選擇的產品就只有華泰中老年醫療費用保險。
即使無法通過體檢、升級為一般醫療保障，至少還有50種重疾的基本保障，比防癌醫療險的責任強上那麼一些。
畢竟到了這個歲數，選擇的餘地有限，還能買到百萬醫療險就已經很不錯了。
遠慮君說
如果以上介紹的這幾款百萬醫療險，父母都無法滿足健康告知的要求，那麼建議試試核保更寬鬆的防癌醫療險。
隨著年齡的增長，投保成功的可能性是逐步降低的。何不趁著父母還未老，身體還健康，早作打算？
最後，希望所有的父母都能健健康康，買的保險永遠用不上。
閱讀更多 遠慮保 的文章
