都市快報訊 買了網紅百萬醫療險，保費很低，保額很高，保障很全面，但要擔心保險公司隨時有可能停售，或因為自身健康狀況發生變化而不能續保；
投了重大疾病險，以為可以高枕無憂，結果到真的生了病，卻被保險公司告知，只是輕症，達不到重疾理賠標準，免不了要費一番口舌。
重疾險和醫療險合計佔健康險業務的99.8%，且近年複合增長率高達40%。但不少消費者經常要擔心上述兩類情況，實際上也是人身險消費糾紛最常見的原因之一。現在，監管終於要著手解決了。
近日，中國銀保監會和中國保險行業協會分別發佈《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（下稱《通知》）和《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下稱《徵求意見稿》），前者明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號，百萬醫療險普遍面臨的續保問題有望解決；後者則擴大了重疾險的病種數量，並區分輕度和重度，將擴大重疾險保障範圍，減少理賠糾紛。
值得注意的是，備受爭議的能“因病致富”的甲狀腺癌，並沒有從重疾險目錄中剔除，不過絕大部分此類疾病今後只能歸為輕症，理賠要打2折。
百萬醫療險有了長期產品準生證
醫療險是老百姓在基本醫保之外最重要的報銷手段之一，但絕大部分為一年期產品，不能充分滿足人們的長期健康保障需求。
高級保險規劃師、杭州翰喬學社社長陳蕾說，以這兩年很火的百萬醫療險為例，百元保費，百萬保額，看上去保障非常全面，吸引了大量消費者購買。但這類產品有個致命的弱點：不保證續保，消費者隨時可能失去保障。
保險公司不願開發長期醫療險，主要原因是長期醫療險費率不能調整，而隨著被保險人年齡增長，出險概率上升，醫藥費上漲，這些增加的賠付成本只能由保險公司自己承擔。
《通知》破除了長期醫療險費率調整的制度障礙，允許保險公司開發費率可調的長期醫療保險產品，且可以對不同組別的被保險人確定不同的費率調整幅度，但不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。
銀保監會有關部門負責人解釋，消費者在年輕、健康狀況好的時候購買長期醫療險，到年紀大、健康狀況變差時，保險公司不能因健康原因或停售而終止合同，也不能因為單個被保險人身體狀況的變化實行差別化費率政策（比如增加保費）。
並且，在保險合同期內，如果消費者覺得費率上浮後不划算，可以主動終止合同。
陳蕾說，長期醫療險費率改革後，醫療險產品將更豐富，消費者長期投保也無後顧之憂。
品種選擇上，陳蕾建議，一般來說，大公司的風險控制能力更強，費率調整的概率相對較低，對消費者更有利。
此外，由於包括百萬醫療險在內的報銷型醫療險不能重複理賠，陳蕾不建議重複購買此類產品，另外投保時要特別關注等待期、免賠額、保險責任、責任免除以及費率調整等涉及自身權益的重要事項，並在投保時如實告知自身健康狀況。
重疾險病種數從25種擴大到31種
事關重疾險改革的《徵求意見稿》，是自2007年以來中保協首次對重疾險的疾病定義進行修訂。總的來看，主要有三大變化：
一、首次建立重大疾病分級體系，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。其中輕度疾病俗稱“輕症”，賠付上限是同類重症保額的20%。
二、重疾病種數從25種擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。新增的3種重度疾病類型包括嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
三、擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障範圍，完善了嚴重慢性腎臟病等疾病定義。
江泰保險經紀股份有限公司私人保險浙江創始人彭湃表示，《徵求意見稿》的保障範圍更全面，比如現行規範中屬於除外責任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，納入到新版中的輕度惡性腫瘤，如黑色素細胞瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚癌、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。
現在有些重疾險聲稱可以賠付上百種重大疾病，實際上是將目錄中的重疾進行了細分，比如根據世界衛生組織的最新分類，惡性腫瘤可以分為上千種。
此外，《徵求意見稿》根據國際最新規範詳細界定了原位癌；放寬了部分定義條目賠付條件，如對“心臟瓣膜手術”，取消原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施切開心臟”；對惡性腫瘤分級，引入世界衛生組織第三版腫瘤形態學標準。這些改變，將最大程度地避免可能出現的理賠爭議和理解歧義。
浙江澤大律師事務所保險專項律師吳凱霞說，健康險司法糾紛中，爭議焦點之一是圍繞對相關疾病定義的理解，包括內涵和外延。《徵求意見稿》提供了更加規範、統一、可量化的標準。
不過，《徵求意見稿》將輕症的賠付上限規定為同類重症的20%，這比現行的賠付比例低得多。目前不少重疾險約定，輕症的賠付標準可達同類重症的30%-50%。
甲狀腺癌仍然保留
高級保險規劃師、杭州翰喬學社社長陳蕾說，《徵求意見稿》最受消費者關注的焦點之一，是甲狀腺癌。此前市場曾普遍認為甲狀腺癌將從新版重疾險目錄中剔除，但《徵求意見稿》仍然予以保留，只是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，並按照輕重程度進行分級賠付。
從臨床來看，絕大多數甲狀腺癌治療簡單，預後良好，且一般幾萬元就能完成治療，並非典型意義上的重疾。但在日常生活中，特別是東南沿海地區，甲狀腺癌是最高發的癌症類型之一。由於甲狀腺癌患者確診後往往能獲得高額理賠，在業內，甲狀腺癌有“因病致富癌”之稱，保險公司苦不堪言。消費者則明賺實虧，因為出險後再投保，容易被拒保。
陳蕾解釋，根據《徵求意見稿》的分級，預計95%以上的甲狀腺癌將列為輕症，保額上限只有重症甲狀腺癌保額的20%。
買新還是買舊？
陳蕾表示，兩項健康險改革其實是有關聯的，特別是重疾險新目錄限定輕症的賠付標準之後，消費者單靠重疾險，可能只夠支付醫療費用，並不足以支持收入損失類，因此必須醫療險進行補充。比如侵襲性葡萄胎，舊版重疾險目錄將其列為重症，新版改為輕症，賠付標準大大降低，但這個病治療費用並不低。
她說，很多人不明白重疾險和百萬醫療險的區別，其實掌握一個原則就夠了：重疾險是補償型，一旦確診，保險公司按條款約定的金額理賠，比如保額10萬元，就賠10萬元，而不管實際產生了多少醫藥費；百萬醫療險則屬於報銷型，即在限額內報銷就醫過程中產生的費用，賠付金額是不固定的，比如買了某款百萬醫療險，保額600萬元，起付金額1萬元，被保險人實際產生了5萬元醫藥費（扣除醫保之後），那麼保險公司就賠付4萬元，而不是600萬元。
因此，重疾險和百萬醫療險不能相互替代，它們是互補的關係。
至於新版重疾險目錄，比較主流的觀點是，保險公司產品創新將更靈活，保障更全面，預計重疾產品將根據正式版文件進行大面積的升級和換代。那麼，消費者是不是要等採用新版目錄的重疾險上市再投保呢？
彭湃說，沒有這個必要，因為“疾病不等人”，早投保才能早獲得保障。此外，根據去年12月1日頒佈實施的《健康保險管理辦法》，消費者購買健康險之後，老的重疾險也可以按新的條款理賠，以有利於被保險人為原則。
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