文：七七
前兩天，在網上看見一件糟心事。
哈爾濱市民朱女士和她的家人在銀行工作人員的推薦下，陸續花費840萬元購買了一款銀行代理的保險產品。說是五年期滿後，本金和利息都能取回，跟銀行正常的利息比起來要高很多。
原以為產品到期後能取得不錯的收益，可之後朱女士卻被告知本金和利息需要71年後才能取回來，而且利息遠遠低於銀行的活期利率。
想要拿回全部本金，要等到去世後才能拿到相當於本金的賠償金，否則只能取出一部分。而如果現在終止合同，本金會虧損很多……
本來想著銀行理財風險比較低，沒想到卻掉入了一個大坑。
發生了這樣的事，除了銀行和保險公司有著不可推卸的責任，朱女士自己也要反省一下。
按理說，這麼大一筆錢，投資前應該更加小心謹慎。而她卻說當初
完全憑工作人員的介紹，兩個保單她都看不太懂，才會簽下如此荒誕的合同。現在我們去銀行存錢，存款金額足夠大都會被列為銀行的優質客戶，像朱女士這樣的高淨值用戶，在享受VIP待遇之外，各類理財產品的推銷也會自動找上門來。如果對方沒有如實告知產品的情況，避重就輕，進行了錯誤的引導，就很容易掉入銀行理財變保險的圈套裡。
並非所有銀行理財產品都是低風險，去銀行買理財產品，也要隨處留個心眼，合同看清楚，免得被忽悠了。
1、分清產品是銀行自營、代銷還是“飛單”。
銀行的理財產品分為自營和代銷兩種。
代銷的理財產品，盈虧銀行是不負責的。如果想買的，建議大家直接去發行機構購買，手續費能少很多。
而“
飛單”則是理財經理利用職務之便，向投資者私自出售來路不明的理財產品，從中獲取高佣金的行為。出了這種事情，銀行往往認為是員工個人的行為，很難追究到底是誰的責任。我們去銀行買理財時，最好自己親自去查明產品的真實信息。
在產品說明書中，都會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼，這個編碼相當於銀行理財的身份證號。拿到這個編碼後，登錄“中國理財網（www.china-wealth.cn）”查詢。
能查得到信息說明是合規的產品。
另外，看有沒有進行“雙錄”——錄音、錄像。這是買銀行理財產品規定要進行的步驟，如果沒有這個環節，或者理財經理約你外出私聊，就要提高警惕，不然買的理財產品多半會出現“飛單”。
2、警惕銀行理財變保險產品
理財變保險的新聞時不時就能看到，像朱女士這樣的事情已經不是第一次發生了。
一般來說，他們會先拿高收益來誘惑投資者，把最理想情況下能達到的收益說成是平均收益，實際上最後的收益可能還比不上銀行存款利率。
其次混淆概念，把保險理財說成是銀行理財，投資者區分不出兩者的區別，又沒看清合同說明，很容易被誤導，尤其是老年人，沒有仔細辨別就踩“坑”了。
2、實際收益並沒有想象中的高
銀行理財產品在資金募集期和清算期是不享有收益的，最多按活期存款利息計算。如果該產品的募集期和清算期比較長，那麼實際收益率就會被拉低。所以在選理財產品的時候，還要留意募集期和清算期的長短。
另外，要當心銀行理財的隱形費用，辨別帶“霸王條款”的產品。比如，有些產品說明書裡，會註明“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用。”也就是說，如果預期收益率為8%，而實際收益率達到10%，那麼剩下的2%就歸銀行所有。
總的來說，提高風險防範意識是首要的。如果不幸中招了，錯買成保險產品，沒過猶豫期的話趕緊去退保，過了猶豫期的，保留好證據先跟銀行協商，協商未果的通過法律手段來維權 ，請求法院判定合同無效。
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