個人信息裡面最重要的一條就是個人銀行徵信，人行徵信是由中國人民銀行出具的個人信用報告。通俗的講就是個人跟任何銀行機構或者有資格記錄徵信的機構所有的交易信用記錄。也就是你的除儲蓄卡之外的每一筆交易都會在銀行的徵信系統中顯示。徵信報告是中國人民銀行出具的信用歷史記錄，只記錄了過去個人跟金融機構的信用情況，同時它也是銀行給個人進行再次授信的重要依據。
徵信又分為人行徵信和非銀行徵信。人行徵信是上面所講的中國人民銀行出具的徵信，非人行徵信指除中國人民銀行之外的數據機構記錄的個人信用報告，比較常見的是支付寶的芝麻分，騰訊的騰訊信用，鵬元徵信等。這些機構的記錄了個人在民間一些機構的貸款狀況，又被我們俗稱為大數據系統。
今天青木主要講解的是中國人民銀行出具的官方徵信，即：人行版徵信。人行徵信又分為簡版和明細版徵信（詳版徵信）。
簡版徵信是在中國人民銀行徵信中心（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）上打印，驗證個人信息後24小時內發送驗證碼，然後可以直接在網上下載。
人行明細版徵信主要包含以下幾個部分：
▲ 本次查詢概要 (包含報告查詢時間、姓名、身份證號、查詢原因)
▲ 個人基本信息 (包含身份婚姻信息、學歷信息、配偶信息、居住信息、職業信息)
▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負債信息概要)
▲ 信貸交易信息明細 (包含貸款、貸記卡、擔保信息)
▲ 公共信息明細 (包含住房公積金參繳記錄、養老保險金繳存記錄)
▲ 查詢記錄 (包含查詢記錄彙總、機構查詢記錄明細、本人查詢記錄明細)
從中國人民銀行和其他銀行出來的徵信報告會由略微的版本不同，商業銀行的徵信報告一般裡面會由部分字母代替，但是不影響徵信內容。
【本次查詢概要】
這部分的信息比較簡單，主要內容是徵信報告的查詢時間，被查詢者的姓名和身份證號，還有最後一項是徵信查詢原因。
個人查詢的徵信報告一般顯示為本人查詢（臨櫃），其餘比較常見的由貸後管理、貸款審批、信用卡審批、保前審查、擔保資格查詢等。除本人查詢外，其他幾類均有銀行工作人員查詢個人徵信報告時勾選。例如：平安普惠的貸款徵信查詢以保前審查為主。如果個人在做貸款時，銀行觀察到徵信報告在近幾個月內貸款審批和信用卡審批較多的話，很有可能拒批，密集的徵信查詢在銀行看來是個人非常的缺錢。徵信查詢次數多，也是徵信不良的一種表現。
【個人基本信息】
身份信息
這部分內容包含性別、出生日期，婚姻狀況，單位電話，學歷信息等。這些信息主要取決於你上次在銀行辦理貸款或信用卡審批時提供的信息更新。每項信息下面的數據發生機構，代表你該項信息是由哪些機構提供信息更新的。
該部分是個人的基本信息，該部分的婚姻和學歷狀況代表了個人的穩定程度，一般已婚和本科以上學歷，代表了較為穩定的生活和較高的素質，也是銀行在進行貸款和信用卡審批時候的重要依據。
居住信息
居住信息一般更新5條，5條以上的信息會被自動覆蓋。居住的穩定也是個人評分的一項重要依據，頻繁更換住所，或者在填寫居住信息時，房產地址為租賃，在銀行看來都是資產不良的表現。所以在進行貸款和信用卡申請時一般參考上一次徵信的更新記錄，穩定的住所和自置物業，更容易通過審批。
職業信息
職業信息和居住信息一樣，更新5條，5條以上會被自動覆蓋。工作信息在銀行風控嚴重一般分為兩類，優良職業和一般職業。
優良職業包括黨政機關，事業單位，大型國有企業，銀行，菸草，電力，BAT，500強，大型上市公司。優良職業在銀行看來是有穩定的收入來源，還款意願高，還款能力強。所以銀行一般會為優良職業提供更高額度、更低利息的貸款。部分銀行的信用卡中心，可以根據優良職業的工牌都能提供更大額度的信用卡。甚至部分銀行提供低利息的信用貸款，例如鄭州目前比較盛行的，中信銀行公積金貸款，招商銀行公積金貸款，民生銀行優良職業貸款，中國銀行和工商銀行優良職業貸款。
一般職業就是除優良職業之外的其他行業，這部分職業之所以在銀行看來不那麼優質，主要是收入低，波動大，還款能力不足，導致銀行在放貸的時候更多考慮的收回貸款等風險成本，以及產生不良後的催收成本。所以銀行在放款的時候相對嚴禁。更有部分高危行業是銀行禁止放款的。
不管是優良行業和一般職業，徵信報告上面顯示的5條信息如果不是經常變動，銀行一般會認為你的工作比較穩定，房貸和審批大額信用卡審批還是會有很大優勢的。其次，真實的居住和工作信息也是銀行的重要參考依據。銀行會根據不同的方式來核實個人真實信息，所以在填寫的時候一定要注意。
【信息概要】
信息概要分為三部分：信息提示、逾期及違約信息概要、授信及負債信息概要。
信息提示
這部分主要是對貸款筆數和信用卡賬戶數的一個總結，目前準貸記卡基本上沒有了，所以準貸記卡一般情況下顯示為0。本人聲明數目和異議標註數目是指本人通過人民銀行徵信中心對徵信中心出現的逾期狀況進行聲明的數量。
逾期及違約信息概要
這條信息主要講解個人貸款逾期和信用卡逾期狀況總結，其中貸款逾期和信用卡逾期分別 有逾期賬戶數、逾期月份數、單月最高逾期總額和最長逾期月數。
這些逾期信息都是由各個金融機構上傳，逾期狀況記錄了近五年的逾期狀況。個人還是要守護好自己的徵信，一旦上傳徵信，如果非銀行錯誤原因，基本上是很難更改。逾期狀況是銀行批款的最重要的依據，我們所說的黑戶也就是徵信有較多逾期記錄的客戶。逾期越多，從銀行或其他金融機構再融資的難度越大。
授信及負債信息概要
這裡記錄了你所有的貸款信息和信用卡信息。
貸款信息中最為關鍵的是貸款總額和貸款餘額，代表了銀行總共的授信額度，以及個人未還款額度。最近6個月平均應還款代表了你每月的月均還款金額，也是你的月均負債率。
信用卡信息中，信用卡髮卡機構數代表你擁有多少銀行的信用卡。信用卡賬戶數代表你有多少賬戶，這個賬戶不同於信用卡張數，有些信用卡是人民幣和美元雙幣種卡，會被計算為兩個賬戶數。授信總額度和已用額度代表了信用卡使用率，最近6個月平均使用額度與授信總額度的比率意味著6個月的平均信用卡使用率。一般情況下，每個信用卡中心在進行提額的時候都會以貸後管理的方式查詢個人信用卡總授信額度。這就是很多人在申請提額的時候，信用卡中心會以綜合授信額度過高而拒絕提額的原因。
貸款額度和信用卡使用額度的綜合是個人的綜合負債，無論是貸款還是信用卡審批，都會參考個人的負債和資產比，如果出現資不抵債的狀況，貸款和信用卡都會很難審批。
【信息交易記錄明細】
此部分是詳版徵信的核心，也是最為詳細的部分。這部分詳細記錄了貸款、信用卡、擔保信息的徵信狀況，著重注意的有以下幾個方面：
1，前文指出過，除人行版本的徵信報告能看到具體銀行信息，其他銀行的徵信報告一般只能看到自己行的信息，其他銀行以字母代替；
2，詳版徵信對每筆記錄保持5年，也就是詳版徵信是5年內的徵信記錄，5年以上的信息會被覆蓋，準確的說是60個月，也就是60期；
3，貸款記錄不同於逾期記錄，逾期記錄5年以上自動覆蓋，結清的貸款記錄則保留終身；
4，徵信報告中兩年內的逾期記錄以字母或字符代替，兩年內的逾期看不到逾期金額，能看到連續逾期期數，兩年以上的逾期則能看到逾期月份、連續逾期期數、逾期金額；
5，兩年的逾期記錄最有重要，銀行一般以兩年內的逾期狀況作為參考，因此兩年內逾期記錄要尤為重視。
以下是貸款或信用卡兩年內的記錄狀況和其中字符代替的含義。
貸款
每條貸款記錄中，會詳細記錄貸款時間，貸款發放銀行，貸款金額，貸款用途，貸款期數，貸款還款方式，貸款截止日期等信息。
其中貸款用途又分為個人住房貸款、個人商住兩用房貸款，個人消費貸款，個人經營性貸款。目前的限購政策下，只要貸款中顯示有個人住房貸款，無論貸款時間，貸款歸屬地在哪，都被認定為二套房。
除了上述的記錄外，未結清的貸款賬戶狀態有正常、逾期、非應計。正常指截止徵信更新日當期貸款正常歸還；逾期是超過償還期的貸款。非應計是指轉為逾期貸款90天以上的貸款。五級分類為正常、關注、次級、可疑、損失。
個人消費貸款和個人經營性貸款，按照擔保方式的不同又分為信用類貸款和抵押類貸款。其中信用類貸款正常情況下在同一家銀行法人機構，有且只能有一筆。
每條貸款信息的最下方是記錄的截止徵信記錄更新時，當期到之前24個月的逾期狀況。
再往下方記錄是的徵信更新時，第25個月至第60個月的徵信逾期狀況，也就是兩年以上，五年以內的逾期狀況。
貸記卡（信用卡）
信用卡跟貸款記錄顯示一樣，主要顯示了批卡日期，批卡銀行、授信額度、賬戶狀態，及已用額度。其中6個月的平均實用額度可以看出當前單張信用卡的使用情況，及信用卡使用率。
對外擔保信息
這條信息可以看出，個人的對外擔保也要上徵信記錄，在鄭州比較常見的企業擔保有鄭州銀行一保一，平頂山銀行二保一。及一個或兩個企業主體為另外一個主體提供擔保的貸款方式。
對外擔保信息會詳細記錄該筆擔保的貸款時間、貸款金額、未還款金額，貸款狀態，及被擔保人夫妻雙方的個人信息等。
若該筆對外擔保產生了逾期，仍然對於個人來說是比較嚴重的，因為擔保人同樣對該筆貸款有償還義務，仍可認為是擔保人的負債。
【公共信息明細】
這部分由以下幾部分組成：
1，欠稅記錄；
2，強制執行記錄；
3，民事判決記錄；
4，行政處罰記錄及電信欠費記錄。
5，住房公積金參繳記錄。
目前公共信息明細並不是所有以上提到的信息都會在徵信記錄上顯示。只有部分信息會顯示在徵信報告中，這部分僅作為參考。
【查詢記錄】
查詢記錄分為機構查詢和個人查詢，機構查詢分為貸後管理、貸款審批、信用卡審批、保前審查、擔保資格查詢。其中貸後管理是由產生過記錄的銀行對於個人徵信的一種常規性檢查，一般在貸款和信用卡審批中，不計算查詢次數。但是貸款審批和信用卡審批如果在短時間內查詢次數過多的話，銀行會認為你近期比較缺錢，資金緊張，在進行審批的時候風控會較為嚴格。
個人查詢分為網上查詢和個人臨櫃查詢，中國人民銀行為每位公民提供每年兩次免費查詢徵信的機會，超過則需要交納10元每次的查詢費。也就意味著個人正常的徵信維護只要查詢每年兩次就夠了。其餘的查詢次數則被認為是意味著有貸款的需求，同樣在審批的時候會被計算查詢次數而造成風控較為嚴格。
所以無論是貸款還是申請信用卡，一定要根據自己的需求，提前預算好查詢週期，做到有規劃，有目的性的申請。
【綜上所述】
徵信記錄保留五年，謹慎逾期
免費查詢每年兩次，謹慎查詢
查詢記錄兩年清零，謹慎申請
擔保記錄仍算負債，謹慎擔保
徵信狀況尤為重要，注意保持
更多申卡知識盡在青木創財商app，輕鬆掌握更多信用卡新資訊！
閱讀更多 青木金融02 的文章
