導 讀
如今，信用卡受到很多人的接受和喜愛。它不僅安全、方便，而且還能緩解資金週轉的壓力。但如果惡意透支信用卡而長期不還，不僅會影響自己的信用記錄，甚至有可能涉嫌犯罪……
【案情回顧】
2016年7月16日，何女士在大方縣農業銀行辦了一張信用卡，授信額度起初是1萬元，由於何女士每次刷卡消費後都能及時還款，銀行就把授信額度調整到3萬元。到了2016年11月底，何女士逾期透支信用卡本金已達26984.17元，經大方縣農業銀行多次通過短信、電話、郵寄信函等方式催收，何女士都沒有按時償還欠款。另外，何女士還更換了手機號碼，致使銀行不能聯繫上何女士。2017年3月、8月，銀行只好通過聯繫何女士的同事，向何女士轉達了要求償還欠款事宜。2017年9月7日，何女士到農行簽收了《金穗信用卡透支催收通知書》，並承諾每月最低還款2000元。2017年10月、12月，何女士分別償還2000元、1000元后再也沒有繼續按時還款。
2018年3月19日，大方縣農業銀行向公安機關報案，3月21日，公安機關以何女士涉嫌信用卡詐騙罪對其立案偵查，3月27日將其抓獲，7月25日，公安機關將該案移送大方縣人民檢察院審查起訴。
大方縣人民檢察院通過審閱卷宗材料發現，在何女士被抓獲的當天，她便主動聯繫家人把信用卡本金、利息及滯納金共計36279.43元全部還清，並得到了大方縣農業銀行的諒解，銀行表示不再追究何女士的刑事責任。到案後，何女士主動交代了自己的犯罪事實，認罪悔罪態度較好，也是初犯、偶犯，主觀惡意性和社會危害性小，且何女士是懷孕的婦女，大方縣人民檢察院遂依法對何女士作出不起訴的決定。
【檢察官釋法】
信用卡詐騙罪，是指以非法佔有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數額較大的行為。
本案中，何女士以非法佔有為目的惡意透支信用卡本金26984.17元，數額較大，其行為已涉嫌信用卡詐騙罪。但何女士繫懷孕的婦女，初犯、偶犯，認罪態度好，社會危害性和人身危險性較小，何女士已全部還清透支款息，取得被害人諒解，對其作出不起訴決定不致發生社會危險性，故根據《中華人民共和國刑法》第一百九十六條、《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百七十三條第二款等相關規定，對何女士作出相對不起訴的決定。
【法條鏈接】
《中華人民共和國刑法》第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：
(一) 使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;
(二) 使用作廢的信用卡的;
(三) 冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。
最高人民法院 最高人民檢察院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第六條持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“惡意透支”。
有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的“以非法佔有為目的”：
（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；
（三）透支後逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的“數額較大”。
最高人民法院研究室關於信用卡犯罪法律適用若干問題的覆函（法研［2010]105號）
二、髮卡銀行的“催收”應有電話錄音、持卡人或其家屬簽字等證據證明。“兩次催收”一般應分別採用電話、信函、上門等兩種以上催收形式。
三、若持卡人在透支大額款項後，僅向髮卡行償還遠低於最低還款額的欠款，具有非法佔有目的的，可以認定為“惡意透支”。
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