最近養老的話題有點火，不是以房養老，就是養老基金，就連即將退休的馬雲也來湊熱鬧。
前一陣支付寶推出一款終身養老金產品，之所以沒寫，是因為我特別不喜歡這種保險型理財產品。。
說什麼1元起投，隨時可追加，每月可分紅，不就是款分紅的年金險嘛，還打著養老的旗號賺吆喝。。
年金險之前我給大家講過，幾乎0保障功能，算下來的實際收益還不如貨幣基金，沒啥意思。。
一.
要給你養老的這東西叫全民保·終身養老金，1元起買，隨時可追加，買完之後，錢會進入兩個賬戶。
一個是養老賬戶，這部分錢是確定的，等你退休後能按年領取。女性55歲後，男性60歲後。
那，具體能領多少錢呢？
拿我小姨舉例，45週歲，如果一次性投入5.5萬，到了55歲，每年可以領取2970塊。
這部分錢是真真實實能拿到手的，我用irr公式算了一下，年化大約是1.63 %。
當然不同年紀，不同性別的人，投入同樣的錢，收益率是不一樣的，我一個30歲的男性朋友算了下，他的年化收益在1.97%。
總之，這個養老金賬戶裡的錢收益也就2%左右，不高。
另一個賬戶就是保險公司給你的分紅了—
在購買產品後的次月，可以每月領取，如果不領取，則按月複利累積生息。
分紅收益分為低，中，高三檔。
假設我小姨從現在到80歲這35年間，一分紅利不領取，全部放在賬戶中累計生息—
就算能達到中檔分紅，拿到54074元，用irr算一下，加上養老金那部分固定的錢，年化也就3.5%。。
但，大家別高興的太早了，保險公司在合同中明明確確告訴你：分紅是不能保證的，可能為0。
比如這款產品在演示收益率時，低檔分紅就是一分沒有。
但你放心，不會虧損，養老金那部分是保底的，肯定能拿到。
至於分紅，不要抱太大期望，到時候究竟能拿到多少，還要看保險公司的經營情況。。
而且，別忘了貨幣是有時間價值的，與其十幾年之後拿3個點收益，不如現在直接買貨幣基金，隨用隨取還安全。。
二．
總之，我個人不太贊成大家去買這種年金險的，收益不高，還沒啥保障功能。
而且，大家別忘了它本身是保險，前幾年如果想退保，現金價值很低，本金損失還蠻大的。
買個幾千塊嚐個新鮮也就罷了，如果想靠它來養老，還真不太靠譜。。
一年領個3000塊錢，恐怕連孫子的奶粉錢都不夠。
尤其在我們東北，下崗重災區，像我小姨這種年輕時單位沒給繳五險一金的不再少數，未來養老是個難題。。
不過好在這幾年國家開始號召大家補繳社保，補夠幾萬塊錢，女性到了50歲，男性到了60歲就能退休領“工資”了，算是一個福利吧。
前幾年我爸就一次性補繳了5萬多，現在退休了，一個月能拿2400塊錢，在18線小城，小日子過得美滋滋。。
扯遠了。
總之，我個人建議，如果真有老鐵年輕時沒繳納社保的，現在有條件的，儘量想辦法補繳上，老了也算能保障個基本生活。。
每個月兩三千現在看起來可有可無，但等咱們老了，可能就是面對親戚朋友和兒女的底氣呀。
之所以又把養老這個事兒拿出來說，是因為最近我小姨準備補繳社保了，而我小姨夫覺得沒必要，理由是以後孩子會給他們養老。。
為此倆人吵得不可開交，不過要說投資孩子這事兒，和股票差不多，風險還是蠻高的。
培養出了績優股那是福氣，培養不出來也得認慫。。
靠誰不如靠自己，年輕時積累足夠的財富，才是對自己的後半生負責。
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