隨著信用卡債務幾乎每個月都出現歷史新高，美國銀行業再次對次貸風險感到恐慌，三年內首次大幅削減次級信用卡貸款額度，將借款人的平均信貸額度從去年同期下調了10％。
這是三年來美國銀行業首次大幅削減次級信用卡貸款額度！
根據最新的Transunion行業報告，在2018年第二季度，信用卡髮卡機構將次級抵押貸款借款人的平均信貸額度從去年同期下調了10％，致使新信用卡賬戶的平均借貸上限降低3％至5649美元。
正如彭博社此前指出，在銀行多年來以放寬貸款標準作為推動信用卡市場份額髮展的基礎之後，現況出現了逆轉開始收緊。
與此同時，投資者對潛在違約率上升的狀況越來越不滿，而在未償還的信用卡貸款數量創下了自2008年全球金融危機爆發之前的新高後，無論是投資人還是銀行業，對這種市場可能惡化的擔憂又進一步加深。
消費過熱 信貸不減
中國銀行國際金融研究所的李博士此前對金融時報表示，美國消費已經出現過熱現象，2017年的消費率高達69%，甚至超過了十年前次貸危機時的68.8%。如果消費被過度刺激，很有可能導致經濟危機。
長期以來，信貸發達而儲蓄率低一直是美國居民金融生活最直接的表象。
勞動生產率在2017年底開始下降，但消費增長率卻並沒有回落，直接導致通貨膨脹從2017年10月的2.0%上升至2018年6月的2.9%。
考慮到貿易戰進一步加劇的風險，關稅的上升很有可能使通貨膨脹的顯性危機更加嚴重。此情此景，像極了上世紀七八十年代美國“滯脹”危機前的狀態。
從先前5個季度來看，次優先級及以上的信用卡開戶量相較於上一季度的增長趨勢來說有所下降，但次級信用卡的開戶量卻在五個季度以來首次出現增長。
只不過，由於銀行減少了對次級抵押貸款賬戶的信貸投放額度，這種所謂的短期擴張其實沒有太大意義。
好在，現在出現了更多的解救方式來擴展信用卡的髮卡路徑。貸方仍然是次級抵押貸款和次優先級貸款的主要消費者，只不過，為了有效地管理風險，他們在重新調整信貸限額。
壞賬率和違約率不斷攀升 銀行業開始慌了
根據TransUnion數據所示，90天以上的信用卡違約率在第二季度繼續上升達到了1.53％，高於一年前同期的1.46％和2015年的1.20％。儘管如此，這仍然低於十年前次貸危機時同期2.71％的違約率。
彭博社此前計算得出，美國最大的信用卡髮卡機構的平均壞賬率在過去九個季度一直在持續攀升。
即便美國銀行業二季度利潤超600億美元創下歷史新高，但其背後主要歸功於稅改政策。而這個紅利優勢很可能在進入2019年後逐漸削弱。
另一個值得關注的是，違約率在不同的年齡層又有顯著不同的表現。
Transunion數據指出，嬰兒潮一代在90天以上的信用卡拖欠行為同比增長了6.8％，違約率為1.1％，平均拖欠貸款為6363美元。GenZ一代的信用卡違約率最高，達到了2.13%。數據更從側面揭示，違約率與年齡層出現正線性相關性。
而作為最新一代的年輕群體，GenZ也備受銀行業的關注，並愈發成為新增次貸客戶的主流。
此前華爾街見聞曾提到，債務上升不一定是壞事，個人可以合理地揹負債務，令其轉化為高效有用的槓桿。但目前的問題是，美國民眾的債務管理能力已經有所下滑。
也正是次級信用卡居高不下的違約率和壞賬率讓美國銀行業開始收緊對新用戶的貸款額度。與此同時，不斷上升的利率同樣加劇了對次級風險擴大的擔憂。
由於美聯儲很有可能會繼續採取量化緊縮政策直到2019年，在此期間，預計美國政府將加速收緊次級抵押貸款的規模。這個過程無疑將極大地削弱美國民眾獲得主要資金的來源，尤其是上述的年輕群體，而這也將最終弱化整個社會經濟的良好運轉態勢。
財經博客zerohedge評論稱，利率上漲致使美國近期貸款需求大幅下降，如果貸款增長觸頂並逆轉，將會對曾經生機蓬勃的銀行業產生無以復加的負面影響。
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