招商銀行APP7.0”“掌上生活APP7.0”迭代上線
招行全面探索零售金融轉型
9月17日，招商銀行宣佈“招商銀行APP7.0”“掌上生活APP7.0”迭代上線。據介紹，這兩個客戶端是招行數字化轉型的重要措施，截至今年8月底，累計用戶數已近1.3億，月活躍用戶數高達5700萬。招商銀行相關負責人說，“此次發佈，是招行對於未來銀行核心價值以及零售銀行3.0時代的探索與回答，除產品功能迭代升級外，兩大客戶端背後運營理念的轉變更能彰顯招商銀行探索創新的決心”。
借力APP拓展業務範圍
升級後的兩大客戶端，在理念上實現了從客戶思維向用戶思維轉變、從卡片經營向手機客戶端經營轉變、從交易思維向用戶旅程思維轉變、從資產分層經營向場景細分客群經營轉變，實現了從交易工具到數字化經營平臺的躍遷。
“從客戶到用戶，一字之變，是招商銀行對於服務邊界的重新認知。”招行有關負責人說。據介紹，兩大客戶端均已支持用戶手機號註冊、支持多家銀行卡綁定，打破了銀行間壁壘，成為封閉賬戶體系轉向開放用戶體系的開始。目前，招商銀行的兩大客戶端非招行卡綁定用戶數達到1000多萬。
目前招行經營的“主戰場”已經從網點轉向了客戶端。招行認為，銀行卡只是一個靜態的產品，而客戶端是一個生態，它擁有豐富、智能、便捷的產品體驗，模式更輕、覆蓋面更廣，能有效加強與用戶的互動，更好滿足用戶的需求升級。
在招行看來，交易只是和客戶交互的一個環節，單次交易不是與用戶交互的結束，而是交互的開始。
圍繞替客戶管賬，幫客戶理財，招商銀行客戶端推出了收支分析、專項賬本、預算管理、月度賬單等功能，提供實時的現金流管理能力。截至2018年8月底，收支場景佔到招商銀行客戶端月登錄用戶的52%，已成為招商銀行客戶端第二大流量入口；圍繞理財的售前、售後，從理財資訊社區、財富體檢、摩羯智投到昨日收益、收益報告，打造信息服務閉環，截至2018年8月底，招行客戶端理財投資銷售金額超過4萬億元，已佔全行理財投資銷售金額的近57%。
“掌上生活”客戶端推出“e智貸”智能引擎，協助用戶做出最佳的融資決策，其發放的消費貸款已經佔到信用卡消費貸款的49%。
通過資產分層經營、為客戶提供差異化服務，是招商銀行零售2.0時代的制勝法寶，但在客戶端迅猛發展的今天，這一經營理念已遠遠不夠。招行致力通過兩大客戶端，嘗試按用戶年齡、行為、渠道偏好、場景等其他維度來細分用戶，提供個性化服務。
截至今年8月底，招行已有62家支行在招商銀行客戶端開設了網點線上店；此外，目前招行有7000多位客戶經理都已經入駐招商銀行客戶端，通過客戶經理連線為用戶實時提供個性化的專業服務，讓用戶足不出戶即可享受到招行的專業金融服務。對外，招行建設開放的用戶及支付體系，通過API、H5和客戶端跳轉等連接方式，實現金融與生活場景的連接。
通過構建數據智能能力和線上運營平臺，招行轉為讓服務主動找用戶，推出了智能提醒、智能推薦等服務模塊。
推動零售金融3.0轉型變革
依託客戶端平臺，招行看到了零售業務非線性增長的可能。為此，招行持續加大對兩個客戶端的投入，集全行之力謀篇佈局。
2018年初，招行進一步提出把月活躍用戶數當成牽引招行零售金融轉型的重要指標。
在上世紀90年代，招行創新推出劃時代的“一卡通”，銀行業務從存摺拓展到銀行卡時代，開啟了零售金融轉型的1.0時代；本世紀前10年，招行抓住中國居民家庭資產快速增長的機遇，以資產管理規模代替儲蓄存款為核心指標，搭建財富管理經營體系，進入零售金融2.0時代。
接下來的零售金融3.0時代，招行將實施客戶端優先策略，以月活躍用戶數為“北極星”指標，通過“內建平臺、外拓場景、流量經營”，全面推進零售數字化轉型，構建全產品、全渠道、全客群服務體系，打造最佳用戶體驗銀行。
銀行業從“卡時代”向“APP時代”躍遷，招商銀行已做好了充分的準備。招行早在2015年就提出並實施了“移動優先”策略，加大投入，集中力量打造“招商銀行APP7.0”和“掌上生活APP7.0”。經過3年多的努力，目前招行兩大客戶端已成為招行連接用戶的最主要載體和零售經營最主要的平臺。
過去3年，招行零售業務在“移動優先”策略指引下已構築出一個新的底盤。據介紹，下一步，招行將加快進化，推動零售金融3.0儘快成型：一是加快推動客戶端取代卡片，實現服務生態對交易產品的替代；二是推動零售各業務線經營向數字化平臺遷移，通過強化數字化平臺職能，向零售各業務線賦能，讓各業務線更好地生長在數字化平臺上；三是加強線上經營的力量，以組織文化的進化來適應服務生態的進化。
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