“大力發展小微業務是招商銀行當前的重要任務，既是響應國家號召，落實國家政策的必然之舉，也是實現招商銀行內生性發展的必由之路。”近日，招商銀行相關負責人在第182場銀行業例行新聞發佈會上透露，截至2018年8月，招行已累計服務小微客戶超百萬，近3年累計發放小微貸款超萬億元，年均投放超3500億元。
業內人士普遍認為，成本問題(包括運營成本和風險成本)始終是困擾普惠金融發展的首要障礙，如何通過創新打通金融服務的“最後一公里”，是銀行機構需要思考的問題。值得關注的是，近年來，金融科技的飛速發展以及互聯網基礎設施的不斷完善，正在為降低普惠金融服務成本提供良好的外部條件。招商銀行以“踐行普惠 科技賦能 招商銀行打造小微服務新模式”為主題，介紹了該行運用金融科技完善小微金融服務的新模式。
近3年累計發放
小微貸款超萬億元
小微企業融資難、融資貴一直是普惠金融領域的老大難問題，招商銀行響應國家政策部署，陸續出臺了一系列支持小微企業融資的優惠政策。據統計，近3年，招商銀行累計發放小微貸款超萬億元。
據介紹，實際上，招行早在2012年就開始實施“兩小”戰略，提升小微金融在全行的戰略地位，並建立起完整的小微貸款業務體系。2017年，招行普惠小微貸款增長率也達到定向降準第二檔目標。2018年，招商銀行成立普惠金融服務中心，覆蓋全國230個大中型城市，針對小微客戶的特徵制定小微信貸政策，精準聚焦小微企業的發展方向，確保為普惠金融客群提供專業化服務。
招商銀行相關負責人表示，接下來，招行將優先保證小微業務的信貸規模，同時，為了進一步拓寬資金來源，計劃年內發行小微貸款資產證券化項目，通過資產證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多資金支持。另外，為提升各分支機構發展小微的動力，在內部轉移定價、考核等方面也都將給予專門的傾斜。
提升小微金融
服務效率至“1分鐘”
事實上，小微企業融資難，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務的可獲得性低以外，貸款服務體驗差、手續複雜、流程多、週期長也讓許多小微企業望而卻步。
為此，招商銀行推出了“PAD移動作業平臺+零售信貸工廠”業務模式。PAD現場拍照收集客戶影像資料，遠程上傳至審批系統後，通過系統大數據就可實現現場預審批。這一業務模式不僅省去了紙質資料傳遞耗費的時間，且1分鐘出預審批結果，客戶當場就能知道自己是否需要繼續準備材料以及通過申請的審批額度。不少小微企業反饋，招行的小微金融服務，信息更加透明，流程更加簡化，不僅節省了客戶時間也極大地提升了客戶體驗。
此外，招行還打造了線上小微新模式，小微“閃電貸”從申請到放款最快僅需1分鐘。效率提升的實現得益於輕型化的線上平臺及豐富的數據源。目前招商銀行 APP已可實現在線申請、在線評估、在線查詢、在線轉貸等貸款相關功能。
在風控數據支持方面，招行對接了32個地區的公積金、稅務和社保數據，深入推進國家銀政合作發展，這些數據不僅豐富了招行小微客戶的風險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款准入依據。同時招行還引入大數據風控與風險量化模型應用，以“人機結合”方式建立一套以數據驅動為主導的風險管理體系。並在此基礎上，對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統化的風險控制體系，從而有效解決客戶前端申請“流程複雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實現小微貸款“T+2”審結，“T+0”放款。
除了融資難，小微企業面臨的另一個問題便是融資貴，在傳統貸款模式中，一筆小額信貸業務要耗費一位貸款經理大量的時間和精力。如何降低銀行機構小微金融的人力物力投入和風險成本呢?金融科技的飛速發展以及互聯網基礎設施的不斷完善，正在為降低普惠金融服務成本提供良好的外部條件。
據悉，招商銀行搭載金融科技的快車，不僅建立了零售信貸工廠，實現了“一箇中心批全國，一箇中心批全品種”，還改善了內部流程，在精準識別風險、提高效率的同時，大大降低內部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內分行全部集中審批。
招商銀行相關負責人表示，零售信貸工廠改變了以往小微貸款審批區域分散、標準不統一、風險難以集中把控的問題。另外，通過信貸工廠集中審批可提升運營效率，在業務量快速增長的同時，人力和運營成本並無明顯增加，仍然保持業務量的穩定增長，有效節約了人力及運營成本。在集中化運營模式的推動下，也為招行小微貸款定價提供持續下降的空間。
探索綜合經營
擴圍服務廣度
值得關注的是，小微客戶涉及各行各業，對銀行的需求也不限於貸款。今年以來，招行開始探索對小微客戶的綜合經營，結合小微客戶需求，提供全生命週期的金融服務，擴圍小微客戶服務的深度和廣度。
一方面，開發小微智能經營平臺，幫助客戶經理瞭解小微客戶需求，從而為客戶提供個性化的服務;另一方面，分析客戶經理行為數據，構建智能服務模型供客戶經理學習，提升客戶經理的服務水平。與此同時，結合小微客戶的需求，從與小微客戶經營關聯度最高的場景入手，與外部機構開放合作，推出“生意管家”解決小微企業用戶經營痛點，還推出小微客戶專屬理財等配套產品。
除此之外，招行還為小微客戶量身定製了“生意會”活動，通過多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態經營圈，為小微客戶的良好經營提供一站式綜合金融服務。滿足不同行業不同客戶的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務、提高小微綜合金融服務的便捷性。
值得一提的是，在升級小微戰略地位的同時，招商銀行也正在打造與小微戰略地位相匹配的組織管理體系，推動總分垂直化管理的普惠金融服務模式。2018年3月，招商銀行正式成立普惠金融服務中心，分別在總行及分行兩級對組織架構及人員進行配置，建立了招行普惠金融服務體系。
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